Home » Huvitavat » Iganädalane finantstreening

Iganädalane finantstreening

Finantskirjaoskuse treening

Aja jooksul olen kohanud päris palju inimesi, kes teavad investeerimisest, säästmisest ja rahaga ümberkäimisest tunduvalt enam kui 90% elanikkonnast, kuid sellegipoolest pole suutnud midagi reaalselt ära teha enda finantsolukorra parandamiseks.

Mingil määral on see ilmselt sarnane trenni tegemisega, mille puhul me ka kõik teame, et see on tervisele kasulik ja seda tuleks teha jne, aga ometi jääb see pahatihti tegemata, sest ei suuda selleks aega leida või on mõni muu vabandus varuks võtta, nagu rahaasjade puhulgi.

Seetõttu otsustasin teemale läheneda natukene sarnaselt, nagu trennilegi ning kui soovid, olen järgmised ca 30+ nädalat sinu treener, kes aitab sul läbi viia finantstreeningut ja juhatab sind käekõrval üle investeerimise ja isiklike finantside korrastamisega seotud raskuste.

Selleks teen igal nädalal RahaFoorumi facebooki lehel ürituse, kus on kirjas konkreetse nädala harjutus(ed) ning vähemalt aeg-ajalt kirjutan siia ka blogipostitusi, mis aitavad täpsemalt vastavat harjutust teha.

Nagu trenniga, alustan ka finantstreeninguga kõigepealt soojendusharjutustega ehk esimestel nädalatel on ülesanded lihtsamad ja paljude jaoks ehk isegi labaselt lihtsad. Hiljem lähevad aga omajagu raskemaks ja mahukamaks ning treeningkava lõpus peaksid olema juba üsna heas vormis, et iseseisvalt jätkata või teada, mida edasi soovid uurida.

Hoiatan ette, et kui sul sissetulek puudub, siis päris paljud trennid jäävad sinu jaoks sisutuks ja suurt kasu ei pruugi sa neist saada, sest sul ei ole võimalik praktikas neid läbi teha.

Teise asjana mainin ka ära, et suur osa sammudest on tehtud lähtuvalt SEB panga teenustest, sest nende tingimustega on seda kõige mugavam teha. Võimalik, et mõni teine pank pakub samu võimalusi, kuid sellisel juhul pead selle ise välja uurima.

Teist panka kasutades võib juhtuda, et mõnes hilisemas sammus selgub, et sa ei saa päris täpselt sama harjutust kaasa teha, sest teise panga lepingutingimused on mõnes aspektis erinevad ja ei võimalda sellist lahendust kasutada.

Kellele see treening on mõeldud?

Iganädalane finantstreening

Kui investeerimise ja rahateemade õppimine mõjub sulle nii, nagu pildil, kuid sooviksid siiski rahaasjad korda saada, siis on iganädalane finantstreening just sinu jaoks.

Üldjoontes on trenni tegemise osas kahte liiki inimesi:

1. Need, kes tahavad aru saada, miks mingi harjutus hea on, mis lihaseid see treenib, kuidas seda tegema peaks, milline seeriate ja pauside pikkus kõige efektiivsem on millise tulemuse jaoks jne jne.

Need inimesed lähevad kas kuhugi ülikooli näiteks kehakultuuri õppima või vaatavad netist loenguid, surfavad vastavateemalisi foorumeid, käivad koolitustel jne. Üldiselt saavad nad väga edukalt enda vormi viimisega hakkama (eeldusel, et see uurimistöö ei ole neile vabanduseks, miks nad reaalselt midagi ei tee).

Finantsmaailmas on selliste inimeste jaoks olemas tuhandeid raamatuid, sadu foorumeid ning sama palju koolitusi (sealhulgas ka minu enda on-line e-töötuba).

Seal saad mõnikord isegi paarileheküljelisi selgitusi, miks mingi harjutus hea on ja miks seda just sedasi tasub teha, nagu kirjeldatud.

2. Teine grupp inimesi tahab ka heas vormis ja tervise juures olla, kuid neile trenn kui selline suurt huvi ei paku, sest treeneriks nad saada ei taha, bodybuildinguga ei tegele ning inimese füsioloogia teema ajab haigutama ja pea valutama.

Sellised inimesed lähevad tavaliselt trenni või võtavad omale personaaltreeneri, kes on need asjad enda jaoks selgeks teinud, et nad ise ei peaks seda enam tegema.

Treener ütleb siis neile ette, mida ja kuidas sa tegema pead ning üsna põgusalt ka vastavalt vajadusele ehk seletab mõne asja puhul, miks see oluline on, kuid eriti detailidesse ei lasku, sest seda treenitavat üldse ei huvitagi see.

Lisaks sellele, et on kaks erinevat lähenemist trennile, on ka terve rida erinevaid harjutusi, millel on erinevad eesmärgid. Käte- ja küünarvarreringe teed tavaliselt soojendusharjutusteks ja ei eelda, et sa nüüd ainult selle tegemisest äkitselt kiiremini jooksma hakkaksid või rohkem kangi suruksid.

Samamoodi on üles ehitatud ka antud finantstreening – igal harjutusel on oma eesmärk ja näiteks esimesed soojendusharjutused ei ole kindlasti mitte suure tootluse saamiseks.

Kui harjutuste juures abimaterjalina viidatud blogipostitused läbi viitsid lugeda, siis ilmselt saad ka aimu, mis antud harjutuse vähemalt üks eesmärke võiks olla. Kui ei viitsi lugeda, siis saad ilmselt aimu, et kuulud investeerimise osas sellesse 2. gruppi inimestest ja kõikvõimalikud põhjendused ja seletused oleksid pigem takistuseks, sest:
a) sa ei viitsiks nii pikka selgitust lugeda,
b) see teeks asja üleliigselt keeruliseks, sest teema ei paku sulle piisavalt huvi, et see süvitsi enda jaoks selgeks teha ning
c) need annaksid sulle häid punkte, kust kinni haarada ja enda jaoks õigustada, et see on mõttetu ning mitte kaasa teha, ilma et näeksid tervikpilti, sest see selgub vb alles päris mitme kuu jooksul.

Ühesõnaga, kui kuulud sinna 2. gruppi, siis on see üritus just sinu jaoks mõeldud. Muidugi võid alati osaleda ka, kui oled 1. grupis, kuid siis pead arvestama, et sinu uudishimu põhjenduste ja selgituste osas võib sageli rahuldamata jääda.

Pane ennast kirja siin facebooki üritusel ja saad iga uue nädala materjali ilmumisel teavituse:

https://www.facebook.com/events/504927449634903/513753112085670/

Aga lähme nüüd treeningu juurde:

Esimese nädala treening

Sel nädalal tuleb sul omale teha SEB Digikassa ja kogumishoius. Ülesanne on iseenesest väga lihtne, aga igaks juhuks, kui vajad veidi rohkem õpetust, siis loe allolevat postitust:

Kuidas luua kogumishoius ja kasutada SEB digikassat

Kuna tegemist on SEB toodetega, siis kindlasti on ka nemad valmis sulle abiks olema selle protsessi osas.

Kas teed treeningu kaasa? Kui jah, pane ka facebookis attend ja kutsu oma sõbrad-tuttavad kampa.

https://www.facebook.com/events/288895181271161/

Teise nädala finantstreening

Sel nädalal jätkame taas väikese soojendusharjutusega, et olla valmis tulevasteks harjutusteks.

Harjutus ise on jällegi väga lihtne, aga selle tegemiseks tuleb sul teha päris mitut asja, mis enda finantside korrastamisel on olulised osata.

Lühidalt:

Tee eelmisel nädalal tehtud kogumishoiusele sissemakse, mis oleks 1-2% sinu praegusest rahast.

Sammud:

1. Arvuta kokku oma pangakontodel, rahakotis, jope taskus ja mujal olev rahaline seis.

2. Arvuta välja 1% või 2% sellest summast (rahaline seis * 0,01 = 1% summast).

3. Tee internetipangas sissemakse oma kogumishoiusele.

4. Jaga seda üritust oma sõpradele/tuttavatele, kes on ka juba pikemat aega lobisenud, kuidas peaks investeerima või säästma või midagi finantside vallas ette võtma, aga pole kunagi tegudeni jõudnud.

Kui harjutus edukalt sooritatud, võid mõelda: miks see oluline oli ja mida sellest õppida võiks?

Nädal 3 – Finantskohustuste kaardistamine

Sel nädalal kaardistame oma finantskohustused.

See tähendab, et sisuliselt lood omale tabeli, kuhu paned kirja kõik oma erinevad rahalised kohustused ja võlad.

Siia lähevad kirja kõik laenud ja krediitkaardi kasutatud limiidid, järelmaksud, liisingud jne. Kel rohkem jaksamist, võiks siia lisada ka kõikvõimalikud muud lepingud, mille puhul on tähtajaline kohustus (nt, enne 2 aasta möödumist ei saa katkestada, ilma kopsaka trahvi tasumist).

Tee omale excelis või google docsis tabel, kuhu pane kirja kõik oma kohustused:

  • eluasemelaen
  • õppelaen
  • krediitkaardi maksmata jäägid
  • võlad
  • järelmaksud
  • liisingud
  • (tähtajalised lepingud)

Tabelis võiks olla näiteks järgnevad tulbad:

  1. Kohustuse liik/nimi
  2. Põhiosajääk
  3. Makstava intressi summa (kui on võimalik maksegraafikust eraldi kätte saada)
  4. Igakuine makse (kokku)
  5. Intress (aastane)

Näiteks:

Õppelaen / 2360.35 € / 734.56 € /  56 € / 5%

Samuti võiksid kõik esimesed kolm numbritega tulpa tabeli lõpus kokku liita, et kätte saada oma:

  • kohustuste põhiosajääk
  • kohustuste intressimaksete summa
  • igakuiste maksete summa

Selle jaoks sobiva tabeli saad alla laadida siit:

http://rahafoorum.ee/kohustused/

Neljas nädal – tulude kaardistamine

Pane tabelisse kirja kõik oma tulud. Esimesse tulpa kirjuta tuluallikas (näiteks palk, intressid, rent vmt) ja teise tulpa kirjuta igakuine summa.

Kui omad ebaregulaarseid tulusid (näiteks suvekuudel lisatööst saadav teenistus vmt), siis jaga see tulu aasta peale ära, nii et saad keskmise igakuise tulu tabelisse lisada.

Suuremal osal meist peaks tulusid olema tunduvalt vähem, kui kohustusi, nii et selle tabeli koostamine ei tohiks väga üle jõu kellelegi käia.

Kui aga tulud ka kirjas, siis tee kokkuvõte ja vaata, kui suur osa sinu tuludest peale kohustuste täitmist alles jääb ja kui suur osa igakuiste kohustuste peale läheb (ehk kui suures osas oled tuleviku arvelt elanud).

Vastava tabeli võid alla laadida siit:

http://rahafoorum.ee/kohustused/

5. nädala finantkirjaoskuse arendamine – võlgade tasumine

Nüüd on sul hea ülevaade oma tuludest ja oma kohustustest. Sel nädalal võtame plaanikohustuste tasumise.

Ilmselgelt ei jõua kõiki kohustusi nüüd ühe nädalaga tasuda, aga plaani saab valmis teha siiski ja esimesed maksed jõuab ka tehtud.

Miks üldsegi kohustusi tasuda?

Põhjus on tegelikult üsna lihtne. Iga laen või järelmaks on sisuliselt tuleviku arvelt elamine ja tähendab seda, et sa maksad asjade eest rohkem, kui nende hind on (lisaks hinnale, maksad ka intressi).

Mida rohkem sa tuleviku arvelt elad ehk mida rohkem laenu ja järelmakse tarbid, seda raskemaks muutub sul jõukamaks saada ja seda rohkem pead teenima, et saaksid omale sama head elatustaset võimaldada (intressid söövad järjest suure osa sinu sissetulekutest).

Teine põhjus kohustuste kaotamise juures on see, et kui sul kohustusi ei ole või on neid väga vähe, siis ei juhtu ka väga midagi hullu, kui peaksid sissetulekust ilma jääma mõneks ajaks. Kui aga omad palju kohustusi, siis tähendab sissetuleku kadumine automaatselt võlgasid ja võib väga kurvalt lõppeda.

Ma ei ütle kindlasti, et kõik laenud pahad oleks, aga senikaua, kuni sa ei tea, milline laen on hea ja milline halb ning ei ole täielikult teadlik nendega seotud riskidest (isegi kogenud investorid ja ärimehed on ennast laenude tõttu suutnud pankrotti ajada, kuigi nad olid miljonärid), siis kohtle igat laenu kui halba ja arvesta oma plaanis nende tasumisega.

Kuidas laene tasuda?

Maksa kõiki laene vähemalt selle minimaalse makse summa jagu. Seejärel leia oma eelarvest nii palju kui võimalik lisa ning maksa sellega veel ühte laenu nii palju, kui saad.

Ratsionaalne mudel ütleb, et kõige mõistlikum on alustada kõige kõrgema intressiga laenu tasumisest. Samas, reaalne kogemus näitab, et inimesed ei ole ratsionaalsed ja kõige paremini töötab pigem kas lumepalli- või tsunaamimeetod.

Rakenda üleval viidatud postituses seletatud meetode, pane oma laenud vastavalt järjekorda kas emotsionaalselt kõige ebameeldivama või kasvavas järjekorras ning hakka igakuiselt neid vähemalt sama summa jagu maksma.

Kui saad ühe laenu makstud, siis sealt üle jääva raha jagu maksa ka järgmist jne, kuni kõik laenud on tasutud.

Antud nädala harjutuse jooksul teed sa ainult plaani ja esimesed maksed. Samas pead seda harjutust ka edaspidi iseseisvalt jätkama, et sellest kasu oleks.

Kui oled tarbinud SMS-laene või muid väga kõrge intressiga laene, siis kasuta näiteks Omaraha keskkonda, et oma kiirlaenud konsolideerida ja igakuist makset kordades vähendada.

Loe ka põhjalikumat postitust laenude mõistlikust kasutamisest.

PS! Tutvu ka oma laenude ja järelmaksude lepingutingimustega. Mõnel juhul on ilmselt võimalik varem tasuda ainult kogusummana ja mõni nõuab leppetrahve jmt, olenevalt, kust sa laenu oled võtnud. Sellisel juhul on mõnikord tasuvam maksta mõnda teist laenu enne või koguda kogu summa kokku, et siis korraga see kaelast ikkagi ära saada.

Nädal 6 – eelarve koostamine

Sel nädalal läheme eelarve juurde, aga me ei tee seda päris klassikalisel moel. Eelarve mõte ei ole lihtsalt kulusid kirja panna, nagu seda tavaliselt õpetatakse, see on tööriist, mille abil oma kulusid suunata nii, nagu soovid.

Personaalne eelarve on ilmselt tulnud ettevõtlusest, kus koostatakse eelarvet selleks, et paljud inimesed saaksid omavahel koostööd tehes üksteisele rahalises mõttes mitte jalgu jääda ning saaks pikaajaliselt ette planeerida ja teistele oma olukorrast teatada (a la, alluvad ülemustele, ülemused omanikele, omanikud riigiasutustele…).

Eraisikuna on ehk osaliselt mõte see, et pere-eelarve korral ennast lõhki ei kulutaks mingis valdkonnas, kuid peamiselt kasutad sa seda siiski enda kulude juhtimiseks ja üsna lühiajalises perspektiivis (1 kuu või soovi korral isegi lühemalt).

Selle kõigeni jõuame aga alles järgmistel nädalatel. Sel nädalal vaatame lihtsalt oma igakuiseid kulusid veidi lähemalt.

Selle nädala harjutuse käigus tuleb sul:

1. Jagada oma kulud max 10 erinevasse kategooriasse. Sealjuures pööra tähelepanu, et ükski kategooria ei kattuks (et sul ei tekiks olukorda, kus üks kord läheb kulu ühe kategooria alla ja teinekord sama kulu teise alla) ja kui selle kategooria kulu suurus on vähem kui 2% sinu kulutustest, siis liida see kõik kokku ühe kategooria alla nimega “Muu” või “Varia” vmt.

 2. Tee ligikaudne arvutus, kui palju sul iga valdkonna peale keskmiselt kuus raha läheb. Kui oled laisk, pane numbrid enam-vähem kõhutunde järgi paika, kui tahad asja veidi tõsisemalt ette võtta, siis vaata oma pangakontoväljavõtteid või tšekke või mingisuguseid varasemaid eelarveid, kui oled neid pidanud.

Ühtlasi ürita meeles pidada, et mitmed kulud on hooajalised (nt, kommunaalid on tavaliselt talvekuudel kordades suuremad kui suvel ja jõuludel kipuvad inimesed tavapärasest enam kulutama kingituste peale, nii et ka need võiks aasta peale ära jaotada, kui oma keskmist kulu arvestad).

Päris senditäpsusega ei ole seda mõtet tegema hakata, aga väga lambist võetud numbreid ka ei tasu kirjutada, sest siis ei ole asjal pointi.

Võid selle eelarve omale teha paberi peale või siis kusagile excelisse, kust sa selle nädala pärast ilusti ka üles veel leiaksid. Mõned näited, mis võiksid kategooriad olla, aga kasuta enda kulutustele ja elustiilile vastavaid kategooriaid:

Investeeringud/säästmine
Lahke eluviis
Toit
Maiustused/Väljas söömine
Transport
Meelelahutus
Laenud
Varia
Riided
Eluasemekulud

Kui oled kunagi varem oma kulusid vaadanud, siis ei tohiks see harjutus erilisi raskusi tekitada. Kui kunagi varem sedasi vaadanud ei ole, siis olen üsna kindel, et saad paari üllatuse osaliseks ja ainuüksi see harjutus võib juba üsna kasulikuks osutuda.

7. ja 8. nädal – kulude kirjapanek

Seekordne harjutus on iseenesest lihtne, aga ma ei taha, et sa arvaksid, et selle tegemine kerge on.

Järgmise kahe nädala jooksul pane kõik oma kulud eelarvesse kirja. Sobiva eelarveplangi võid omale siit alla laadida.

Selle plangi jaoks tehtud kasutusjuhendi leiad siit:

https://www.youtube.com/watch?v=rjJcSwBnVQ4

Selleks, et sul see harjutus võimalikult edukalt läheks, soovitan teha järgmist:

1. Pane see eelarve omale sellisesse kohta, kus sul oleks seda väga lihtne avada ja oma kulud sinna kirja panna (nt google docsi ja pane link oma bookmarkide reale, et saaksid ühe klikiga avada või ekstreemsemal juhul võid selle ka lausa oma homepageks teha, nii et avab eelarve ise iga kord kui brauseri lahti teed).

2. Loo omale “Kui…siis.” tüüpi harjumus. Teisisõnu, otsusta ära, kuidas ja millal sa kulud eelarvesse paned. Kui kasutad google docsi ja telefonis on ka see olemas, siis võid omale kirja panna mingi sellise reegli: “Kui kulutan raha, siis panen peale maksmist kohe kulu eelarvesse kirja.”

Kui kasutad lihtsalt arvutis, mis enamus ajast on kodus, siis: “Kui kulutan raha, siis panen peale maksmist kulu kohe telefoni meeldetuletusse kirja või küsin tšeki.” ja “Kui jõuan koju, siis kirjutan esimese asjana kulud eelarvesse.”

Sedalaadi “to-do” eesmärgid töötavad edukamalt, sest neil on mingi konkreetsem sündmus, mis tegevuse peaks käivitama. Kui sul õnnestub kaks nädalat järjest seda teha, siis eeldan, et ei teki ka edaspidi erilisi raskusi.

Kui mõni päev algul kogemata meelest läheb, siis ei maksa sellepärast pead norgu lasta. Tee rahulikult edasi ja anna endast lihtsalt parim.

Tee seda järgmised kaks nädalat ja anna facebooki ürituse all teada, kuidas läheb.

Nädal 9 – vaatame kulude kirjapaneku üle

Nüüdseks oled loodetavasti juba 2 nädalat oma kulusid kirja pannud ja peaks olema selge, kui hästi või halvasti sinu valitud lähenemine töötas. Selleks, et kindel olla, vaatame siiski olukorra üle.

Selle nädala harjutus koosneb kolmest osast.

I osa – kulude kirjapanek

1. Arvuta kokku, kui palju sul raha hetkeseisuga on (pangakaardil, sularaha jmt).

2. Võrdle saadud summat eelarves oleva järelejäänud summaga. Kas need on enam-vähem samad või on eelarves suurem/väiksem?

Kui on samad või erinevus on paar senti siia-sinna, siis on asi lihtne ja oled ilmselt suutnud omale sobiva meetodi leida. Jätka samas vaimus ja vajadusel täienda seda nii, et see töötaks sinu jaoks paremini. Siiski, kulud sisesta käsitsi, sest sellega kaasneb suurem osa kulueelarve pidamise mõttest.

Võiksid omale hea soorituse eest ka väikese preemia teha, mis otseselt raha ei maksa (ja mis ei ole kohe kindlasti see, et nüüd nädal aega kulusid kirja ei pane). Näiteks, kui oled ammu tahtnud õhtul aega võtta ja mingit raamatut lugeda või lauamängu elukaaslasega mängida, siis tee seda. Midagi lihtsat, mida sa naudiksid.

Kui erinevus on suur, siis pead ilmselt oma kulude kirja panemise meetodi üle vaatama ja seda täiendama (võimalik, et panid käsitsi tehtud kulud kirja, aga sul on mõni otse-/püsikorraldus, mis jäi kirja panemata, aga on ka tõenäoline, et lihtsalt unustasid midagi kirja panna, kuna sul seda harjumust veel ei ole). Korda eelmiste nädalate harjutust ja püüa enda meetodi täiendada senikaua, kuni lõpuks suudad kulud edukalt kirja panna ja numbrid iga kuu lõpus enam-vähem klapivad.

Igal juhul jätka kulude kirja panemist ja püüa oma edukust selles parandada. Kujunda omale harjumus, nii et see tuleks automaatselt.

II osa – kogumishoiuse sissemakse

Alustame vähehaaval sinu finantsilise olukorra parandamist.

Esimese nädala jooksul tegid omale digikassaga koos kogumishoiuse. Loodetavasti on sinna nüüdseks juba mingi üllatavalt suur summa kogunenud (paar eurot ehk ikka).

Sel nädalal teed oma esimese sissekande sinna selleks, et tekitada omale nö säästmisharjumust.

Eelmises punktis arvutasid kokku, kui palju sul hetkel raha on. Nüüd tee kogumishoiusele sissemakse, mis oleks 1% sinu olemasolevast rahast:

1) Arvuta välja 1% ehk valem: olemasolev_raha * 0.01 = 1%_rahast

2) Logi internetipanka sisse.

3) Vali ülevalt menüüst Kogumine/pension ja sealt alt Hoiused

4) Tee 1) punktis saadud summa suurune sissemakse hoiusele.

PS! Kui sul oli varasemast laene ja võlgasid, siis tee see makse hoopis võlgade katteks, sest sealsed intressid on tõenäoliselt kordades suuremad, kui hoiusel hetkel teenid ja prioriteet 1, millest lahti saada.

III osa – finantstarkuse arendamine

Isiklikult olen seda meelt, et harjutused on olulisemad, kui teooria, sest harjutusest teooriani jõuab palju suurem hulk inimesi, kui teooriast harjutusteni. Kui sa juba midagi teed, siis tekib ilmselt ka mingi huvi sellest asjast rohkem aru saada. Samas, kui sa millestki midagi tead, siis see ei kipu just väga tihti otseselt tegudeni viima.

Ka annab lihtsalt tegemine palju paremaid tulemusi, kui lihtsalt millegi teadmine. Samas, kõige parem kombinatsioon on see, kui need mõlemad on koos. Sellisel juhul sa küll teed asju, aga sa saad ühel hetkel ka loodetavasti aru, kui see tegevus mõttetuks muutub või sa saaksid sama asja kuidagi kergemini või paremate tulemustega saavutada.

Teooria õppimiseks on mustmiljon võimalust (mis on ilmselt ka põhjuseks, miks see sageli nii keeruline on), aga hetkel pakun välja kaks varianti, kus sinul ei ole vaja suurt midagi muud teha peale regulaarse lugemise ja kaasa mõtlemise, sest info tuleb sinuni ise.

Esiteks, võiksid liituda RahaFoorumi meililistiga (liitu siin, kui veel ei ole seda teinud) ja saad iga nädal omale jälle mõne kirja teemaga, mis aitab veidi teoreetilisi teadmisi täiendada:

http://rahafoorum.ee/meililist/

Teiseks, kui inglise keel on selge, siis investopedia pakub võimalust tellida omale igapäevane kiri ühe termini definitsiooni ja kirjeldusega.

1. Mine siia aadressile:

http://www.investopedia.com/accounts/signupnewsletter/

2. Võta Chart Advisor eest linnuke ära.

Finantskirjaoskuse arendamine3. Sisesta oma e-mail ja märgi, et sa ei ole financial advisor.

4. Pane kõige alumisse kastikesse linnuke, et sa ei soovi promotional kirju (tõenäoliselt saad neid siiski).

5. Kui term of day tuleb, vajuta ainult selle lingi peale e-mailis ja loe see tekst nende kodukal läbi ning tee seda igapäevaselt.

Väga palju on seal selliseid termineid, mis Eestit otseselt ei puuduta, sest siin selliseid tooteid või võimalusi ei ole. Sellegipoolest võib ka neist lugemine kasuks tulla, sest sealt joonistub selgelt välja investori mõtteviisi olulisi aspekte ning sageli õnnestub ka Eestis sarnaseid asju teha, kuid lihtsalt teistsuguste vahenditega.

Nädal 10 – Realistlik kulueelarve

Eelmistel nädalatel oled nüüd kohusetundlikult oma kulusid kirja pannud. Nüüd oleks aga aeg kirjapandut vaadata ja teha omale realistlik kulueelarve selleks kuuks.

Kuu on küll juba poole peal, aga alustades võibki veidi lihtsam olla. Ühesõnaga, vaata oma senised kulutused üle ja vaata ka eelmisel kuul tehtud kulutusi ja tee sellest lähtuvalt veidi realistlikum kulueelarve juulikuu jaoks.

St, pane kirja oma selle kuu kulude prognoos igale kulureale eelnevalt saadud eelarve plangi ülevaate lehel.

Kui see tehtud, siis jätka endiselt kulude kirja panemist, kuid seekord vaata peale igakordset sisestamist ka ülevaate lehte, et näha, kui palju sul mingi kulurea peal veel jääk on. See peaks olema see koht, mis aitab sul varakult märgata, kui oled kusagil üleliigseid kulusid teinud.

Loodan, et jätkad ka enda harimist kas mõnel minu poolt väljapakutud viisil või oled omale enda jaoks sobiva kanali leidnud.

Nädal 11 – ebavajalike kulude avastamine ja vähendamine

Eelmistel nädalatel oled kohusetundlikult oma kulusid kirja pannud. Nüüd vaatame, mis sellest kasu on olnud.

Vaata ülevaate lehelt oma kuluridasid ja leia need, kus summad on kõige suuremad ja kus oleks võimalik kõige lihtsamini edaspidi kulusid vähendada.

Kui oled siiani elanud väga laristava eluviisiga, siis ei tohiks olla väga keeruline neid kohti leida (näiteks see satelliit-TV pakett, mis sa 2 aastat tagasi tellisid, aga pole veel jõudnud üles seada). Kui oled ka seni kokkuhoidlikult elanud, siis on see veidi raskem.

Kõige parem on see, kui sul õnnestub tuvastada mõni püsikulu, mida oleks võimalik ühekordse vaevaga vähendada. Näiteks, kui vahetad oma interneti/telefoni/telekapaketi väiksema vastu välja, sest sul pole tegelikult nii kiiret ja nii paljude kanalitega varianti vaja või kolid odavama üüriga korterisse.

Muudel juhtudel tasub meeles pidada, et kui igakuine võit sinu säästmisest on kõigest €2 ja sa pead selleks iga päev vaeva nägema, siis vähemalt rahalisest perspektiivist ei ole selle kallal vaeva nägemine väga mõttekas. Muidugi kui tahad vähem elektrit/vett kulutada, siis loodussõbralikkuse poole pealt on see kindlasti tänuväärne nähtus.

Leia üles kiired ja suured võidud ning tee vajalikud sammud, et järgmisel kuul oleks see kulurida väiksem. Säästetud summa jagu raha kanna juba kuu alguses kas kogumishoiusele või kasuta mõne oma laenu äramaksmiseks.

Teise asjana tee sel nädalal oma kogumishoiusele sissemakse, mis oleks sinu palgast vähemalt 2%:

palk * 0.02 = sissemakse_suurus

Nädal 12 – ostusoovide nimekiri

ostunimekiri

Pilt: Parée

Üks suurimaid põhjusi, miks nii paljud inimesed on võlgades ja ei suuda midagi kõrvale panna, on impulssostud. Selle vea vältimiseks tee omale nimekiri kõigist asjadest, mida sa tahaksid või peaksid ostma.

Ma ei pea siinkohal silmas toidupoenimekirja (kuigi ka selle tegemine enne poodiminekut on abiks), vaid pigem selliseid mitte igapäevaseid oste – a la, mingid raamatud, tehnikavidinad, riided jne. Hoia igat ostu nimekirjas vähemalt 30 päeva, kallimate ostude puhul soovitatavalt isegi kauem, enne kui sa neid ostad.

See annab sulle võimaluse:

1. Vajalikku raha kõrvale panna ja aru saada, kas sa üldse saad seda omale praegu lubada või pead edasi lükkama.

2. Teada, kas sa ikka tegelikult tahtsid seda asja või oli lihtsalt hetkeemotsioon ja hiljem seisaks asi niisama kasutult.

3. Hea nimekirja, mille põhjal külalised sinu sünnipäeval saavad oste teha, ilma et sa koguks veel rohkem ebavajalikku kola kokku.

Kui ühel hetkel avastad, et sul pole ikkagi seda asja vaja (mis tõenäoliselt juhtub üsna tihti, kui piisavalt ootad) või piisav raha on koos, et lõpuks ära osta, siis kustuta see nimekirjast ära.

Näiteks kunagi panin sedasi oma nimekirja e-lugeri ja kogusin selle jaoks raha sentides, mis mul igapäevastest kuludest alles jäid. Kui lõpuks sentides summa kokku sai, siis hakkasin sente vähehaaval paberraha vastu vahetama nii, nagu raha kulus, ning alles siis, kui paberrahas piisav summa koos, otsustasin asja ära osta.

Sedasi jäi mul üsna pikk periood selle vahele, kui tekkis mõte asi osta ja millal asja lõpuks ostsin ning sain olla üsna kindel, et ma ka tegelikult seda asja tahan. Üsna mitmel korral jõudsin ka sarnasel moel raha koguda ja aru saada, et seda asja pole mulle siiski vaja, ilma et oleks raha raisanud või ebavajalikku kola omale soetanud.

Ilmselgelt on siin muidugi ka väike erand. Ehk et kui sul ikka vannitoas toru lekib, siis tuleks see kohe ära vahetada, mitte paar kuud oodata…

Nädal 13 – Kogukondlik laenamine ehk väikeste summadega investeerimine

Sel korral alustame investeerimise teemaga.

Investeerimise peamine eesmärk on suurendada olemasoleva raha väärtust, nii et raha teeks justkui sinu eest tööd, selleks, et sina saaksid vähemaga rohkem saavutada.

Pikema teoreetilise tausta saamiseks soovitan lugeda minu e-raamatut: Investeerimine kui mõtteviis.

Investeerimise juures alustame kogukondliku laenamise võimalustega ja selle jaoks on üsna mitu olulist põhjust:

– on võimalik investeerida väga väikeste summadega

– on võimalk väga väikeste summadega ka riske hajutada

– tootlused on üsna stabiilsed ja kõrgemad kui paljudel teistel instrumentidel

– investeerimine on suhteliselt lihtne ja ei nõua palju aega

Nagu iga investeeringuga, on ka siin teatud riskid:

– mõni laenaja ei maksa tagasi, nii et kaotad osa rahast (senine ajalugu näitab, et kui normaalselt hajutada, siis lõppkokkuvõttes miinusesse jäämine on olnud praktiliselt võimatu)

– platvormi haldur võib minna pankrotti ja/või mingil põhjusel uksed sulgeda (seda on ka maailmas juhtunud, kuigi Euroopa puhul järgitakse üldiselt siiski põhimõtet, et sellisel juhul antakse nõuded üle mõnele teisele ettevõttele/asutusele, kes nendega edasi tegeleb ja saad ikkagi vähemalt suurema osa oma rahast tagasi)

Kuna raha on siiski sinu oma, siis tegemist on ikkagi laenulepingutega, mis kehtivad edasi ka ilma platvormi olemasoluta.

Üks asi, millega siiski tuleb arvestada: nii mõnigi sinu poolt välja antud laenuosa läheb pankrotti ja see ongi antud investeeringu puhul loomulik. Oluline on lihtsalt see, et ülejäänud laenud selle võimaliku kaotuse ära kataksid.

PS! Ajalooliselt on jällegi valdav enamus neist “kaotustest” ka siiski paari aasta jooksul hilinemisega ära makstud ehk suurem osa inimesi, kes probleemseks osutusid, sattusid ilmselt lihtsalt mingil põhjustel makseraskustesse ja kui uuesti jalad alla said, hakkasid taas maksma.

Tee omale konto mõnel ühisrahastusplatvormil

Läheme siis selle nädala harjutuse juurde.

Vali siit ühisrahastusplatvormide andmebaasi põhinimekirjast üks sinu jaoks kõige sobilikum platvorm välja ja registreeri seal endale konto.

Tee kõik registreerimiseks vajalikud toimingud ära. Tavaliselt need on:

  1. Konto loomine.
  2. Pangakontolt väikese sissemakse tegemine.
  3. Dokumendikoopia saatmine.

Nädal 14 – investeerimisega alustamine

Selle nädala harjutus on jällegi üsna lihtne:

1. Logi oma SEBi kontole sisse ja vaata, kui palju raha sul kogumishoiusele on kogunenud (näed seda oma kontojäägi alt).

2. Logi oma ühisrahastusplatvormi kontole sisse, võta sealt vajalikud andmed sissemakse tegemiseks ja tee oma SEB kontolt vähemalt poole kogumishoiusele kogunenud summa suurune sissemakse.

2.1. Kui võtad treeningut veidi tõsisemalt, kanna lisaks ka 5% oma palgast sinna ühisrahastusplatvormi kontole.

3. Kui sinu valitud platvorm seda võimaldab, siis võid omale seadistada näiteks ka automaatpakkuja/portfellihalduri nii, et see investeeriks madalama riskiga laenudesse ja igasse laenu minimaalse lubatud summa.

Tasub siiski silmas pidada, et kui sul on keskmiselt vähem kui 200 laenu investeeritud, siis võivad puhtalt hea/halva õnne tõttu sinu tulemused olla keskmisest kehvemad või paremad, nii et tasub kannatlikkust varuda ja aja peale saad omale ka piisava koguse osasid kokku ning hakkad platvormi keskmise tootluse suunas liikuma.

PS! Kui sulle tundub, et see ettevõtmine on sulle kasuks tulnud, siis palun aita mind ja kutsu inimesi sellega liituma (jaga nt RahaFoorumi iganädalase finantstreeningu postitust ja kutsu sõpru facebooki üritusele liituma). Mul kulub iga nädal ca 2-3 tundi, et see materjal ja harjutused ette valmistada. Palun aita teha nii, et sellest võimalikult paljud inimesed kasu saaksid.

Nädal 15 – Investeeringute automatiseerimine

Üks vanemaid finantstarkusi ütleb, et selleks, et finantsiliselt heale järjele jõuda, tuleb sul esimese asjana oma palgast endale tasu maksta. Teisisõnu, pane igakuiselt raha kõrvale ja tee seda palgapäeval kõige esimese asjana.

Idee ise on üsna lihtne ja selge ning ei ole siiani kedagi kohanud, kes mõttest aru ei saaks. Samas on väga vähe inimesi, kes reaalselt seda ka järjepidevalt teha suudaks. Seetõttu võtame selle idee ja teeme selle tegevuse sinu jaoks automaatseks.

Selleks tee omale internetipangas püsikorraldus, et kanda igakuiselt 5% oma palgast oma ühisrahastusplatvormi kontole (vajadusel vaata sissemakse tegemiseks vajalikke juhiseid oma ühisrahastusplatvormi kontolt). Seadista see 1-2 päeva peale oma palgapäeva, et võimalikud nädalavahetused jmt palgapäeva liikumised ja erandjuhtumid seda segama ei hakkaks.

Nüüdsest toimub sinu investeerimine praktiliselt täiesti automatiseeritult ja suure tõenäosusega sa ei paneks seda edaspidi enam isegi tähele, kui sa just teadlikult ei vaataks. Peale seda mingit tahtejõudu siin igatahes enam vaja ei ole ja seda ohtu ei tohiks ka tekkida, et äkitselt on kuidagi raha otsas ja investeerimiseks ei jätku.

Nädal 16 – Kulude vähendamine ja eelarve

Loodetavasti oled kohusetundlikult jätkanud oma kulude eelarvesse kirja panemist ja oled sellega edukalt ka toime tulnud ning omale töötava süsteemi/harjumuse tekitanud.

Sel nädalal vaatame jälle oma kulud üle. Kui mõned nädalad tagasi otsisid oma eelarvest kuluridasid, mida oleks võimalik vähendada, siis nüüdseks oled ilmselt suutnud seda vähendada.

Kui mingil põhjusel pole see siiski õnnestunud, siis vaata allolevatest postitustest veidi inspiratsiooni ning erinevaid võtteid ja mõtteid, kuidas seda saavutada võiks:

http://rahafoorum.ee/raha-ajaline-vaartus/

http://rahafoorum.ee/saastmine-miks/

Edasine on sama, mis tookord. Vaata ülevaate lehelt oma kuluridasid ja leia need, kus summad on kõige suuremad ja kus oleks võimalik kõige lihtsamini edaspidi kulusid vähendada.

Kõige parem on see, kui sul õnnestub tuvastada mõni püsikulu, mida oleks võimalik ühekordse vaevaga vähendada. Näiteks, kui vahetad oma interneti/telefoni/telekapaketi väiksema vastu välja, sest sul pole tegelikult nii kiiret ja nii paljude kanalitega varianti vaja (või loobud täiesti teleka vaatamisest) või kolid odavama üüriga korterisse.

Muudel juhtudel tasub meeles pidada, et kui igakuine võit sinu säästmisest on kõigest €2 ja sa pead selleks iga päev vaeva nägema, siis vähemalt rahalisest perspektiivist ei ole selle kallal vaeva nägemine väga mõttekas. Muidugi kui tahad vähem elektrit/vett kulutada, siis loodussõbralikkuse poole pealt on see kindlasti tänuväärne nähtus.

Leia üles kiired ja suured võidud ning tee vajalikud sammud, et järgmisel kuul oleks see kulurida väiksem. Säästetud summa jagu raha kanna juba kuu alguses kas kogumishoiusele või kasuta mõne oma laenu äramaksmiseks.

Ühtlasi tuletan ka meelde, et kui siiani omad laene, siis maksa ka need endiselt võimalikult kiiresti ära, kui nende aastaintress on rohkem kui 5%.

Nädal 17 – Sotsiaalne eksperiment

Sel nädalal tuleb sul teha väike eksperiment – räägi vähemalt kahele inimesele, et sa osaled sellises iganädalases treeningus ja tutvusta neile mingit ideed või harjutust, mis sulle kasuks on tulnud.

Selle käigus jälgi, kuidas sa ennast tunned. Kas sul on kerge sel teemal rääkimist alustada või tunned häbi ja piinlikkust? Kas suudad lihtsalt seda ideed või harjutust seletada või tuleb kuidagi vaevu üle kivide ja kändude välja?

Samuti jälgi oma sõpra. Kas ta on toetav ja uudishimulik või pigem skeptiline ja sind kritiseeriv, et sellise jamaga tegeled, mis niikuinii üleöö rikkaks ei tee sind?

Pane tulemused siia lühidalt kommentaarina kirja.

Nädal 18 – Mustade päevade/valikuvabaduse fond

Sel nädalal teed jällegi ühe püsikorralduse.

Tavaliselt soovitatakse omada vähemalt 3-6 kuu sissetuleku suurust rahapuhvrit nö mustadeks päevadeks. See on üsna oluline juhul, kui näiteks jääd mingil põhjusel tööst ilma või toimuvad elus parasjagu mingid suuremad muutused või ootamatused.

Säästude olemasolu tähendab sageli seda, et sa ei pea esimest pakkumist vastu võtma ja saad otsida paremaid võimalusi pisut kauem. Sageli tähendab see pikas perspektivis kordades paremaid tulemusi.

Tänane ülesanne – tee omale uus püsikorraldus, mis hakkab tänasest peale ja lõppeb täna 5 aastat hiljem (tänane kuupäev aastal 2019) ja millega kannad igakuiselt 5% oma palgast (0,05*palk) enda kogumishoiusele.

Nädal 19 – Väärtuse loomine

Eeldan, et töötad mõnes ettevõttes või omad mingitlaadi enda ettevõtmist. Igal juhul tuleb järgmine harjutus sulle kasuks.

Sel nädalal tuleb sul välja mõelda või muul moel avastada VÄHEMALT 3 viisi, kuidas sa saaksid oma ettevõttele/ülemusele/klientidele rohkem väärtust luua.

Vali neist see, mille puhul saaksid kõige väiksema vaevaga kõige rohkem lisaväärtust luua ja hakka seda ellu viima.

Samal ajal hoia silmad lahti ja vaata, kas leiad mõne veelgi parema viisi ning kas see ikkagi loob lisaväärtust, nagu arvasid või mitte. Eesmärk on luua võimalikult palju väärtust ja seeläbi muutuda väärtuslikuks töötajaks/ettevõtjaks.

See väärtus võib tulla sellest, et õpid midagi lisaks, harjutad midagi paremini tegema, teed midagi teistmoodi või lisaks praegusele või mõnikord isegi sellest, et lõpetad mingi tegevuse tegemise ära…

***

Kui sulle see postitus meeldis, siis:


One Comment

Lisa kommentaar

Sinu e-postiaadressi ei avaldata. Nõutavad väljad on tähistatud *-ga