Home » RahaRaadio » RR032 – Kas peaks III samba maha müüma?
     

RR032 – Kas peaks III samba maha müüma?

Kai küsis, kas oleks mõttekas oma III pensionisamba investeering maha müüa ja ise investeerida:

Tere,

Olen mõned päevad sirvinud RahaFoorumi portaali (ja veel mõningaid investeerimise blogisid), läbi lugenud suure osa postitustest ja kommentaaridest, kuulanud RahaRaadiot ning jõudnud järelusele, et sooviksin alustada investeerimisega. Saan oma e-mailile esimesi finantseesmärkide seadmise töötoa e-kirju ja tegelen eesmärkide püsitamisega.

Sellega seoses tekkis mul küsimus. Sõlmisin ca 10 aastat tagasi pensioni III samba kogumise lepingu ja selle hetkesis on pehmelt öeldes kole: sisse olen maksnud ca 6000, hetke väljaostu summa on 4200. Lisaks pean järgmisel aastal maksma tagastatud tulumaksu, ilmselt siis 6000 pealt. Kokkuvõttes saaksin sellest tagasi ca 50%. Nüüd tuleb see küsimus:): kas mul oleks mõistlik see leping praegu ära lõpetada ja kättesaadud summa ise investeerida? Lisaks on mul lapsele sõlmitud kasvuportfelli leping, mille praegune väärtus on ca 1800 eurot. Need kaks lepingut kokku annaksid algajale vast päris korraliku stardikapitali, mida hea juhendaja soovituste järgi saaks mõistlikumalt investeerida kui seda teeb pank. Veel on plaanis üle vaadata oma sissetulekud ja väljaminekud ning igakuiselt oma investeeringuid suurendada. Pole kindel, et kohe 50% klubiga õnnestub liituda, kuid see on lõplik eesmärk küll. Teisalt lapsed ja majalaen võtavad oma osa. Eks näis:).

Mida olen siiani teinud? Tekitasin paar päeva tagasi Twinosse konto ja alustasin seal paarisaja euroga 1-3 kuuliste laenudega katsetamist. Hajutasin 10€ kaupa vastavalt soovitustele. Summad on esialgu väiksed, aga kusagilt tuleb ju alustada:). Ah-jaa, tellisin ka RSÕ-i, pole seda veel kätte saanud.

Olen väga tänulik, kui leiad aega minu kirja läbilugemiseks ja sellele vastamiseks.

Tervitades,
Kai

 Kuigi Kai kirjutab, et tahaks alustada investeerimisega, on ta seda juba viimased 10 aastat läbi III samba teinud ehk peaaegu sama kaua kui mina. Ehk tegelikult on siin lihtsalt teadlikumalt ja veidi aktiivsemalt investeerimisega alustamisega tegemist juba üsna pikaajalise investori poolt 😉

Aga kas siis tasuks see sammas maha müüa? Räägime sellest juba saates.

Aita meil jõuda rohkemate kuulajateni ja jäta iTunesis oma aus tagasiside.

Lingid ja ressursid:

Muusika: Greg Kuehn

Hoia end RahaFoorumi tegemistega kursis:

14 kommentaari

  1. Comment by Mari:

    Tere Taavi, tänud järjekordse huvitava saate eest. Eelmisel aastal otsustasin, et lõpuks müün III samba maha ja tegin otsuse teoks, tulumaks arvestati väljamakse summalt. Ereda mälestuse jättis kõne , mis järgnes lõpetamise avalduse esitamisele: seati kahtluse alla kas ma olen terve mõistuse juures ja ikka annan endale aru, mida ma teen.

    • Comment by Taavi Pertman:

      Tohoh, minu ajal küll keegi helistama ei hakanud. Ju siis on see väljumise teema populaarsemaks muutunud, et nüüd helistatakse ja ümber üritatakse veenda.

      Samas ma väljusin suhteliselt ammu, siis ei müüdud II sammast ka argumentidega, et “meil saab sama raha eest rohkem osakuid”.

  2. Comment by Joonatan:

    Oleks võinud puudutada ka teemat, et kui on juhuslikult olemas 12% “loll” autolaen ja 20% krediitkaart maksmata, siis võiks selle raha hoopis sinna suunata. Garanteeritud 12-20% on ikka üle prahi.

    Aga juhul, kui küsijal selliseid asju kaelas pole, on nõuanne väga täppi. (Y)

    • Comment by Taavi Pertman:

      Jah, laenud võiks tõesti esimesena ära maksta, kui mingid kalli intressiga variandid kaelas on.

      Muidugi kui 12% autolaen kaelas on, siis võiks juba rääkida ka sellest, kas üldse autot vaja on või võiks sama vabalt ja soodsamalt näiteks Uberiga linnas ringi sõita (minu koodiga ka ühe tasuta sõidu võtta esimesel korral ;)).

    • Comment by Kai:

      Tänan Taavit pika ja põhjaliku saate eest! Samuti tänan kõiki teisi, kes on aidanud kaasa mõelda. Mina olen see, kes küsimuse saatis. Siin kerkis üles küsimus “lollide” laenude kohta. Kinnitan, et neid ei ole ega tule. Krediitkaart küll on, kuid seda kasutan ööbimiskohtade broneerimiseks jms tegevusteks, kus on krediitkaart vajalik. Mahavõetud summa kannan kohe sinna tagasi.

      • Comment by Taavi Pertman:

        Netiostude jaoks täitsa mõistlik kasutada krediitkaarti, mitte deebetkaarti. Esimese puhul pettuste korral tunduvalt lihtsam raha tagasi saada (mis ei tähenda, et seda võiks igale poole suvalistele lehtedele sisestama hakata muidugi).

        Kui mingil põhjusel ei ole selline krediitkaart, millel esimese kuu jooksul intressi ei küsita, siis soovitan sellise vastu välja vahetada.

        Pole mõtet intressi maksta, kui saab ka ilma 😉

  3. Comment by miokas:

    Mina julgeks öelda, et lõpetamise juures võib olla oluliselt rohkem aspekte. Vanus tõepoolest on ajastamiseks üks neist. Aga oluline on ka see mis, sruktuuriga leping on ja millesse see täna investeerib. Kui alusvaraks on valitud 100% aktsiaid. Kas siis ikka oleks praeguse aktsiaturu langusmomendil õige ajastus?
    Lisaks võib olla vanades lepingutes kombineeritud kogumine elukindlustuskaitsetega st et kuigi makseid oled teinud 6000€ ulatuses (ja TM tagastust oled saanud selle summa pealt ja ilmselt juba ära kulutanud) siis tegelikkuses osa sellest summast on läinud elukindlustuskaitsete eest teenustasuks.
    Mina nii üheselt ei suunaks lepingut lõpetama, enne kui on selgeks tehtud konkreetse lepingu tingimuslikud nüansid ja see, et ma tõesti suudan ja viitsin ja tahan selle ressursiga paremat tootlikkust ise tekitada. Muidu võib olla ühel hetkel nii, et ei ole ka seda suure vaevaga säästetud tagavara enam.
    Et siis, üheksa korda mõõda, 1 kord lõika.

    • Comment by Taavi Pertman:

      “Kui alusvaraks on valitud 100% aktsiaid. Kas siis ikka oleks praeguse aktsiaturu langusmomendil õige ajastus?”

      Jah. Sest indeks suudab taastumise ajal tõenäoliselt endiselt paremat tootlust anda, kui antud fond. Samuti võtab see fond ka languse ajal oma teenustasu edasi, mis võib eriti kalliks minna, kui nüüd näiteks tulebki selline pikem periood, kus hinnad külgsuunas liiguvad või hoopis veelgi allapoole lähevad.

      Kui seal on mingi elukindlustuskaitse vmt ja küsija seda ei maininud, siis ma eeldan, et seda kindlustust ei tehtud sellepärast, et seda hädasti vaja oleks olnud, vaid keegi tegi ehk head müügitööd vmt.

      Vajadusel saab omale vastava kindlustuse eraldi kuskile teha, kui selle järele vajadust peaks olema.

      Seda viitsimise asja sai ka muidu mainitud. Kui ikka ei viitsi teemat selgeks teha ja minimaalseltki tegeleda, siis on tõesti III sammas parem kui niisama tarbimine.

      Kuigi tänast tootlust vaadates ei ole ilmselt väga keeruline sama tootlust ka üsna passiivsete meetodidega teenida (ainuüksi haldustasude kadumine annab juba pikas perspektiivis ülisuure võidu).

  4. Comment by Kasvik:

    Vist on lootusetu loota, et tuleks võimule keegi, kes lubaks II samba maha müüa.

    • Comment by Taavi Pertman:

      Seda vaevalt kunagi juhtub ja vaadates natukene ringi, ei tohiks ka seda ilmselgelt lubada. Valdav osa inimestest kasutaks seda tõenäoliselt lihtsalt tarbimiseks ja siis poleks sedagi natukest enam pensionipõlves võtta.

  5. Comment by Kehvik:

    Ise müüsin III samba juba aastaid tagasi. Uuesti makseid tegema hakata ei kavatse.

    Mis puutub aga II samba müüki, siis mina küll pooldaks varianti, et teatud tingimustel oleks inimesel võimalik samas kas osaliselt müüa või vähemalt sambas olev raha mõistlikumalt investeerida teatud mahus.

    Enda näitel on tootlus praktiliselt olematu, kuigi sambaks on LHV L, mis peaks olema nende jutu järgi üks parimaid üldse. Vaatasin just, et kui läheksin homme pensionile, siis saaksin järgmise 20 aasta jooksul igakuiselt 60 eurot lisaks – sisuliselt nad jagavad lihtsalt kogutud summa 20 aasta peale ära, mis sest, et kuus saan vaid 60 eurot ja ülejäänu peaks ju nagu edasi mulle kasumit teenima.

    • Comment by Taavi Pertman:

      Eks ta vist tegelikult teenibki edasi. Ma nii täpselt ei tea seda, aga siis investeeritakse see vist juba kindlustusseltsi poolt ja ilmselt üsna konservatiivsel viisil ja suurte tasude juures.

      Ei maksa unustada, et siis sa sisuliselt maksad kindlustusmakset, nii et sinu kogutud rahast võetakse see maha.

      Mingitel tingimustel ju võiks lubada seda II samba müüki, aga mis tingimustel?

      Ma olen täitsa kindel, et igasuguste vingete Onecoinide, Kairose jne tegelased oleksid üliveendunud, et neil on parem koht, kuhu see raha paigutada.

      Paljud ilmselt läheksid reisile või ostaksid uue teleka või auto jne. Lõpptulemus oleks suure tõenäosusega see, et tänase prognoosi (pool tulevastest pensionäridest on vaesusriskis) võiks muuta, et enamik pensionäridest on vaesusriskis.

  6. Comment by Kehvik:

    II samba lihtsalt sulas laiali jagamine tooks loomulikult kaasa täieliku anarhia. Minu idee on pigem selles et kui isikul on näiteks II sambas kogutud rohkem raha kui mingi teatud summa (näiteks 1-2 kordne rahvapensioni määr igakuisete maksetena), siis võib ta ülejäänud summa kas maksuvabalt mingi perioodi peale välja võtta või siis omal käel investeerida. Paljudel võib selline summa koguneda juba ka enne pensionile jäämist ja inimesed võiksid juba varem oma rahale paremat tootlust saavutada.

    Selles mõttes oleks ju loogiline, et kui oled suutnud II sambasse koguda niivõrd suure summa, siis eeldatavalt ei sa sa ikka päris loll olla.

    Praegu on aga olukord kus II samba fondide tootlus on pehmelt öeldes kasin ja ka hiljem sellest väljamakstavad summad kasinad. Oletame, et oled tubli inimene, saad kogu elu kõrget palka, maksad makse ja siis pensionile jäädes hakkad saama mitmeid kordi vähem kui oskaksid sama summaga ise teenida. Lihtsalt selle pärast, et sinu kõrval on ka terve rida lollpäid kes lihtsalt selle raha maha jooks või mõnda püramiidskeemi paigutaks, et oleks “solidaarne”.

    • Comment by Taavi Pertman:

      Olukord, kus see summa ületaks mingit kriitilist piiri, on üsna väikese sihtgrupi erand pigem. Selles osas on ka tegelkult isegi erand olemas (või vähemalt kunagi oli, kui seda teemat uurisin).

      Ehk juhul, kui su II sammas ületas pensionile minnes mingit piiri, siis võisid kindlustuslepingust ka loobuda ja muudel tingimustel raha välja võtta.

Lisa kommentaar

Sinu e-postiaadressi ei avaldata. Nõutavad väljad on tähistatud *-ga