Home » Investeerimine: raha sinu eest tööle » Mida teha, kui satud laenumaksetega raskustesse?
     

Mida teha, kui satud laenumaksetega raskustesse?

raskused laenumaksetega võivad viia väga negatiivsete tagajärgedeni

Pilt: Martin Facci

Eelmises postituses rääkisin sellest, kuidas Bondorast laenu saada. Samas on oluline mõtelda ka selle peale, mida teha siis, kui sa mingil põhjusel laenumaksetega hätta jääd.

See on teema, millest väga palju ei räägita ja mille puhul tõenäoliselt me kõik usume, et meiega seda kunagi ei juhtu. Vähemalt senikaua, kuni ühel hetkel juhtub.

Kõige parem lahendus on muidugi selliseid olukordi ennetada ja näiteks üldse mitte laenu võtta. Teine variant ennetamiseks on omada piisavalt suuri sääste või passiivset tulu, et mõne paarikuise probleemi korral saaksid endiselt makseid ilma suuremate raskusteta teha ja jõuaksid probleemi ära lahendada.

Erinevaid eestlaste peal tehtud finantsteemalisi uurimusi ja küsitlusi näitab siiski, et enamik meist eelnevatest punktidest kumbagi ei järgi, nii et probleemide tekkimine on üsna reaalne oht, kui laenu võtad.

Kuna ei ole jurist ja õnneks pole ka kunagi makseraskustes olnud, nii et protseduuriga reaalne kokkupuude puudub, siis alljärgnev kirjeldus põhineb pigem laenuandjana seda protseduuri kõrvalt vaadates nähtule.

Täpsemat nõu annavad ilmselt võlanõustajad, aga kahjuks ei ole ka kursis päris täpselt sellega, mida nemad teevad ja kuidas, nii et kui oled võlanõustaja või tead mõnda head võlanõustajat, siis oled teretulnud siia mõnda külalispostitust kirjutama sellest, mida võlanõustajad täpsemalt teevad, millal neist abi on ja kuidas neid leida.

Alljärgnev on aga minu senine arusaam asjast.

Näed ohtu ette? Võta ühendust

Kui näed juba ette, et sa näiteks järgmise või ülejärgmise kuu makset ei suuda teha, siis kõige parem samm on laenuandjaga ühendust võtta. Olgu selleks siis Bondora, mõni pank või mingi muu lahendus.

Bondoras investorina näen liigagi tihti olukordi, kus laenajal tekivad mingil põhjusel raskused, aga ta ei julge seda tunnistada ja ei püüa lahendusi leida.

Kõige hullemad on need juhtumid, kus isegi võlateavituskirjadele ei vastata, aga need juhtumid ei jää ka eriti alla, kus laenaja ütleb, et maksan xx kuupäevaks, aga siis ei tule mingit makset.

Kui jäid tööst ilma või ei saa tervise tõttu paar kuud töötada või on mingid muud põhjused, miks sul raskused tekkida võivad, siis kirjuta sellest juba varakult, enne kui maksetega hiljaks jääd ja püüa koos laenuandjaga olukorrale lahendus leida.

Muidugi ei ole ma veel kuulnud, et Eestis mõni laenuandja aitaks sul uut tööd leida, aga paljudel juhtudel pakutakse lühiajalist maksepuhkust või võimalust maksegraafikut ümber teha, nii et sa ei muutuks võlglaseks.

Samuti aitab probleemide ennetamine hoida kokku kulusid erinevate võlateavituste tasude pealt ja kui suudate ühisele kokkuleppele jõuda, ei tule sul hiljem ka kohtukulusid ja muid selliseid lisakulusid tasuda.

Lisaks jääb sinu taust puhtaks, kui suudad probleemidest ikkagi lõpuks välja tulla.

Miks mitte lihtsalt ignoreerida ja loota, et kõik saab korda?

Enamikel juhtudel saab tõesti kõik korda. Lihtsalt see võtab tavaliselt kauem aega, kui laenaja ette kujutab ja ta jõuab vahepeal võlglaseks jääda ning juhtum käib sageli ka kohtust läbi või kasvab tuntavalt tänu sissenõudmisega seotud kuludele.

Kui sinu laen muutub probleemseks, siis sellega kaasneb päris palju negatiivseid tagajärgi, mida oleks tunduvalt mõistlikum ennetada, kui tagantjärele lahendama hakata:

1. Sinu nimi läheb maksehäirete registrisse kirja. See tähendab, et järgmised 7 aastat on kõigil võimalik sealt näha, et sa oled ühel hetkel võlgu jäänud, isegi kui maksad paari kuu jooksul selle võla ära.

See tähendab aga omakorda seda, et lootus kelleltki teiselt laenu saada väheneb tunduvalt ja isegi kui saad laenu, siis palju kehvematel tingimustel. St, sul ei ole isegi eriti lootust saada laenu, et oma kallimad laenud konsolideerida mõne odavama laenuga.

Samuti ei saa sa vähemalt mõnest kohast näiteks isegi mitte telekanaleid või internetti tellida, kui sul maksehäired on. Võimalik, et isegi mõni tööandja, kes taustakontrolle teeb, otsustab sind mitte palgata, sest sinu taust on määritud.

2. Kui piisavalt kaua venitad, siis minnakse sinu laenu asjus ka kohtusse või vahekohtusse. Kui laenuleping on korralikult tehtud, siis seal on sinu kaotus praktiliselt alati garanteeritud ja tegemist on pigem formaalsusega, millest jääb ka sinu nime külge märk alles.

Samuti kaasnevad iga sellise protseduuriga üsna suured lisakulutused, mis tuleb tavaliselt sinul tasuda, nii et sinu võlg suureneb veelgi.

Tavaliselt lisatakse ka muud võla sissenõudmisega seotud kulud, nagu sinule võlateavituste saatmine jmt sinu võlale juurde. Kui sinu võlaga tegeleb inkassofirma, siis lisandub ka see kulu.

3. Mõnikord jõuad kohtus või kohtutäituriga graafiku osas kokkuleppele, aga kui kokkuleppele ei jõua või kokkuleppest kinni ei pea, siis lihtsalt arestitakse sinu pangakonto(d), võetakse võlamaksed otse palgast maha ja pannakse varale keelumärge peale, nii et sa ei tohi seda müüa. Halvemal juhul müüakse ilmselt ka vara võla katteks maha.

Kokkuvõtteks

Probleeme on tunduvalt lihtsam ja kordades odavam ennetada, kui tagantjärele lahendama hakata.

Üldiselt lõppeb asi ikkagi sellega, et sul tuleb võlg ära tasuda (kui oled laenu võtnud seadust järgivast kohast), nii et enamikel juhtudel on palju mõistlikum sellele kokkuleppele jõuda enne kohtut, kui minna kohtusse seda kokkulepet tegema.

Kuigi kõige mõistlikum on siiski selliseid olukordi täiesti ennetada sellega, et sul on piisavalt sissetulekut või sääste, et suudaksid oma laene ka probleemide korral teenindada.

Rääkimata veel sellest, et tavaliselt kui tekivad makseraskused, on see tingitud mingist sündmusest, mis sulle niigi palju stressi ja negatiivseid emotsioone põhjustab. Sul ei ole kohe kindlasti vaja seda kohtu ja pidevate võlateavituste jmt kaudu tunduvalt võimendada.

Lihtsalt võta ühendust ja püüa ühiselt kasulikule kokkuleppele jõuda. Ka laenuandja tahab oma raha tagasi saada ja üldiselt on nõus sinuga selleks vähemalt mingil määral koostööd tegema.

Kas sul või mõnel tuttaval on selliseid olukordi ette tulnud? Kuidas need lahenesid?

***

Hoia end RahaFoorumi tegemistega kursis:

13 kommentaari

  1. Comment by Kristi:

    Üks asi, mida meeles pidada – korraliku laenuandja ärimudel seisneb siiski selles, et sa maksad oma raha tagasi. On küll kiirlaenufirmasid, mille mudel ongi sellele ehitatud, et jääksid hätta aga nendega on võimalik kohtus korralikult vaielda mõistlike intresside üle.
    Oluline siiski see – laenuandjad ei taha oma rahast ilma jääda. Sageli on võimalik kokku leppida mingites maksegraafiku muutustes, et nad oma raha lõpuks ikka tagasi saaks. Pole neile ka hea variant hakata kohtutäituri kaudu vara ära võtma.

    • Comment by Taavi Pertman:

      Sageli just see suhtlemisest hoidumine ja laenuandja vältimine viib selleni, et laenaja lendab nende inimeste küüsi, kelle ärimudel põhinebki laenude hilinemisel ja sissenõudmisel (nt paljud inkassofirmad, kes iga kirja ja liigutuse eest ulmelisi summasid juurde keevitavad).

      Ei teagi, kas need inimesed ei saa aru, et nad iseenda elu raskemaks teevad või lihtsalt ei suuda kuidagi julgust kokku võtta, et suhelda? Või ongi kohe selline uskumus, et niikuinii vastu ei tule keegi?

      • Comment by Kristi:

        Selle põhjal, mida ma koolis õpilaste pealt näen – osad inimesed siiralt usuvad, et kui nad piisavalt kaua pead liiva alla peidavad, siis probleem kaob ära. Täiesti tõsiselt, olen seda väga palju näinud.

  2. Comment by Taavi Pertman:

    Huvitav, kas nad suudaksid mõne sellise näite reaalsest elust tuua ka, kus nii on juhtunud?

  3. Comment by Huko:

    Taavi, kas oled postituseks inspiratsiooni saanud Facebookist minu ja Otto vahelisest “tulisest kahevõitlusest”?

    Kurb eluline kogemus on jah selline, et inimesed “panevad pea liiva alla” ja loodavad et probleemid mööduvad, juhul kui häält ei tee, iseenesest. Nähtud-kogetud nii enda tuttavate ja töökaaslaste näitel kui ka abikaasa kaudu, kes töötanud aastaid panganduses.

  4. Comment by Aimar:

    Inimesed elavad illusioonide maailmas. Kõik saab iseenesest korda. Küll kõik laabub jne. Selline lillelapselik mõtlemine, et milleks muretseda, elame hetkes ja ei stressa tuleviku pärast. Samas kritiseeritakse neid, kes säästavad, mõtlevad tulevikule ja tunnevad muret oma rahaasjade pärast. Targutatakse, et raha on kinnisidee ja üleüldiselt paha, paha. Sellised kinnise mõtlemisega inimesed ei tegele oma probleemidega ennem, kui need neile nina alla hõõrutakse. Irooniliselt on minu jaoks laenamine reaalsuse õppetund naiivsetele. Mina saan kriitikat aga nemad on need, kes endale auku kaevavad.

    • Comment by Taavi Pertman:

      Kahjuks ta nii tundub olevat jah ja kui siin välismaa artikleid samadel teemadel lugeda, siis tundub see ka üsna universaalne käitumismuster olevat, mitte lihtsalt eestlaste probleem.

      Selle viimase asja pärast on ka ilmselt üsna raske Eesti blogidel üldse massideni jõuda. Kunagi kui otsisin sarnasel teemal blogijaid, siis sattusin küll terve hunniku blogide otsa, aga peaaegu kõik neist olid 1-2 aastat peale algust alla andnud ja ära kadunud.

      Inimesed lihtsalt väga ei jaga, et nad sellistel teemadel postitusi loevad, sest sageli vaadatakse imelikult või kritiseeritakse ja sellepärast on ka raske nende teemadega suurema hulgani jõuda. Raha tundub vist endiselt tabu teema üsna suures seltskonnas, aga õnneks on näha, et vähehaaval hakkavad muutused toimuma (kahjuks üsna aeglaselt).

      Teine asi on ilmselt üleüldine inimeste iseloom teisi tagasi tõmmata, kui nad ennast parandada üritavad mingil moel. Kõige tüüpilisem metafoor, mis seda kirjeldab on see krabidega ämber, millele pole kunagi vaja kaant peale panna, sest kui üks üritab välja ronida, siis teised tõmbavad ta sisse tagasi.

      Mulle isiklikult on tundunud selle kohta kõige loogilisemad kaks võimalikku seletust, miks inimesed nii teevad:
      1. Kui sina muutud, siis see tähendab, et nad ei saa sind enam samamoodi mõjutada, kui varem ehk teie suhe muutub. Näiteks, kui sa varem olid kohe nädalavahetusel peole kutsumise peale väljas ja tegid talle jooke välja, siis peale finantside üle kontrolli saamist sa ilmselt enam nii kontrollimatult raha ei raiska.

      2. Kui sina suudad midagi teha, mida nemad ka tahaksid teha, aga pole kuidagi suutnud, siis see vähendab nende silmis nende väärtust ja senised vabandused, mida nad on kasutanud, ei ole enam nii tugevad. Ehk see lõhuks nende illusiooni, et põhjus, miks nad senikaua hakkama pole saanud, ei ole neis endis.

      Õnneks on lisaks RahaFoorumile ka paar teist blogi tekkinud, mis ka üsna tugevalt sellistel teemadel sõna võtavad ning ka riigi poolt üritatakse vähemalt mingil määral finantsteadmisi rohkem edastada, nii et lootust edasiminekuks on.

      Samas, kui lugejad rohkem postitusi jagaksid ja teisi juurde kutsuksid, läheks asi tunduvalt lihtsamalt ja kiiremini 😉

      • Comment by Aimar:

        Kõige pikem ja asjalikum vastus, mida mu silmad virtuaalses maailmas kohanud. 100% nõus.
        Hiljuti kirjutasin kokkuvõtte laenamisest, aktsiatest, dividendidest, kinnisvarast, lisa teenimise võimalustest ja rahalisest sõltumatusest.
        Mõned näited, mõttevälgatused krabidelt:

        1) Nii avalikult oma rahadest rääkida… imelik. 1.2 Kas sa deklareerisid pokkeri tulud ära ka w?

        2) Aimar ma olen nii kade,kindlasti leiad nüüd naise,su rahakott võimaldab seda.
        2.2 Rikkus ei ole rahaline väärtus ,see on su kinnisidee…Rikkaks teeb inimese enda hing ja inimesed tema ümber,raha on ajutine nähtus..

        3) rahaline sõltumatus ei anna õnne ega armastust, see tuleb ikka omaette välja teenida

        4) Jätan kommenteerimata, tahaks veel läbi käia (vend ikkagi).

        5) Oi aga see on ju geniaalne tutvumiskuulutus!

        6) Päris hea huumor hommikuks, 372 euri aastaga nagu vupsti ehk siis umbes euro päevas. Natuke vaja veel ajusid ragistada ja saab vb juba 2 euri pevas, siis jõuad juba samale tasemele, mis töötutele makstakse <<< kommenteeris dividendidelt saadud tulu.

        Minu eesmärke need krabid ei takista. Lihtsalt nüüd ma mõistan paremini, miks nii raske on inimestel säästlikku mõtteviisi omandada ja oma elatustaset tõsta..

  5. Comment by Taavi Pertman:

    Aimar, eks sellised hetked on alati head kohad, kus saab üle vaadata, milliste inimestega rohkem, millistega vähem ja ainult konkreetsetes olukordades/teemadel tasub suhelda. Mõnikord võib ka juhtuda, et mõne inimesega ei maksa ilmselt eriti palju aega koos veeta.

    Nagu Jim Rohn kunagi ütles: “You are the average of the five people you spend the most time with.”

    Kui tahad liikuda ühes suunas, aga kõik lähedased sõbrad liiguvad vastupidises suunas, siis ilmselt tuleks uusi sõpru otsida.

    Perega muidugi on olukord natukene keerulisem, et nendega suhtlemist ära ei maksa lõpetada, aga eks seal on ka võimalus lihtsalt neil teemadel mitte rääkida 🙂

  6. Comment by Tauri:

    Aimar, pahatahtlikke kommentaare ei tasu südamega tähele panna. Eriti neid, mis suudavad asja naeruväärsuse tasemeni viia.

    Sinu 372€ passiivset dividenditulu võtaksin mina kahte moodi:
    1) Kui kaua aastast annaks see raha mul elada ilma töötamata? Ilmselt praegusel juhul veaksin kuukese välja, ent ka see summa on kindlasti kasvus!
    2) See on raha, mille eest mina enam töötama ei pidanud. Kas null on parem kui 372€? Kahtlen.

    Kas Sul on avalikuks lugemiseks blogi aadressi ka pakkuda? 🙂

    • Comment by Taavi Pertman:

      Neid kommentaare ei ole väga tõsiselt tõesti mõtet võtta. Eks igaüks alustab kõigepealt väikeste summadega. Alguses ongi heal juhul paar eurot aastas, aga iga kuuga see paar eurot kasvab ja mõne aasta pärast on juba paarsada eurot kuus ja veel mõne aja pärast on juba terve kuupalk investeeringutest võtta.

      Tavaliselt on see hetk see, kus need eelnevad kommenteerijad vaatavad ja kadestavad ning räägivad, kuidas sul on ikka vedanud…

  7. Comment by Aimar:

    Blogi jäi pooleli aga kirjutan FBs edasi. Mu isiklik huvi ongi inimeste reageeringuid näha ja seetõttu kirjutan oma jutukesi pigem natuke provotseerivalt. Oli ka omajagu positiivset vastukaja.

    Taavi kujundlik näide krabidest hakkas mulle meeldima ja teen nüüd augustis väikse eksperimendi. Proovin augusti kuu olla ilma alkoholi tarbimata ja tervislikult toituda. Kui mõni krabi peaks mind nägema tahtlikult alkoholi tarbimas, siis ta saab minult 100€. Kui suudan säilitada tervisliku eluviisi, siis premeerin ennast kuni 100€ väärtuses. Kui uus elustiil meeldima hakkab, siis jätkan sama asjaga ka järgmisel kuul. Tean juba ette, et satun krabide surve alla agasamas peaks aitama teadmine, kui ütlen endale, et nad vaid raha peal väljas 😀

Lisa kommentaar

Sinu e-postiaadressi ei avaldata. Nõutavad väljad on tähistatud *-ga