Home » Investeerimine: raha sinu eest tööle » Põhjus, miks sa SMS-laenu alt välja ei tule
     

Põhjus, miks sa SMS-laenu alt välja ei tule

kiirlaen

Aeg-ajalt kirjutatakse mulle sellise sisuga e-maile. Mõned tunnistavad, et nende enda viga, mõned lihtsalt kurdavad, et on raske ja tahaks välja tulla sellest ringist.

Eranditult olen kõigile vastanud (võimalik muidugi, et mõni on ka rämpsposti maandunud ja ma pole näinud), sest ilmselgelt inimene on raskes seisus ja kui mul on võimalik aidata, siis võiks ju seda teha.

Paraku ei ole mul siiani õnnestunud kedagi aidata, sest nad ei ole vist seda siiski piisavalt tahtnud. Mõni on lootnud, et ma annan neile raha SMS-laenude ära maksmiseks. Teised on peale minu kirju ära kadunud.

Millega ma nad ära olen hirmutanud

Tõenäoliselt on senised kirjutajad otsinud kiireid lahendusi sümptomitele ehk soovinud kiiresti SMS-laenu vähendada, aga midagi selleks teha ei soovi. Või siis on mu küsimused olnud nii mõjusad, et probleem lahenes iseenesest (siis võiks ju muidugi viisakusest tänadagi vähemalt…aga ehk rõõmupisarad ei luba ekraani enam vaadata).

Mis see raske asi on, mis ma olen palunud neil teha?

Esimese asjana olen palunud kirja panna kõik laenud – mis summas, kui suur intress, kui palju veel maksta ja igakuised makse suurused. Lisaks olen palunud kirja panna ka, kui suured on tulud ja kui on, siis kas on peres veel keegi, kes saab aidata selle laenukoorma vähendamisega (sellisel juhul ka tema tulud).

Miks ma seda küsin?

Sest selleks, et kuhugi liikuda, on vaja kõigepealt teada, kus sa oled.

Kujuta näiteks ette, et oled keset džunglit ja sa ei tea päris täpselt, kus sa asud. Sa võid kasvõi täiskiirusel edasi joosta, aga tõenäoliselt ühel hetkel saab jõud otsa ja õigesse kohta sa ei jõua.

Samamoodi on ka SMS-laenudega. Kujuta nüüd ette, et sa ei tea, kui palju sul laenu on, kui suur osa sinu tagasimaksetest läheb põhiosa ja kui palju intresside peale ja kui palju sul oleks võimalik vajadusel rohkem tagasi maksta.

Sellisel juhul võid küll näiteks €500 kuus laenu tagastada, aga üldkokkuvõttes ehk võlgnevus samal ajal hoopis kasvab.

Miks SMS-laen ei ole probleem

Üldiselt, kui sa sellise laenukoorma alla oled sattunud, siis sinu probleem ei ole selles, et sul on laenukoorem kaelas. Paraku on see peamine asi, mis mõttes mõlgub ja sellest kaugemale on sel hetkel ilmselt raske näha.

Suurel osal juhtudest on tegelik probleem selles, et inimesed on kannatamatud ja otsivad nüüd ja kohe lahendusi. Selle asemel, et loobuda millestki või selle ostmist edasi lükata, on seda vaja nüüd ja kohe.

Teine osa selle kõrval on ilmselt see, et sellised inimesed ei ole protsentarvutustes eriti osavad või pole vaevunud seda tegema (mis jällegi viitab eelmisele põhjusele), sest 200-500% aastaintressiga laenu võtmist ei saa küll kuidagi mõistlikuks otsuseks pidada.

Ja sellepärast, isegi kui mul oleks nii palju raha, et ma saaks sinu ja kõigi teiste SMS-laenud kinni maksta, ei teeks ma seda sellegipoolest. Sellisel juhul oleksid sa ilmselt kuu, poole aasta või paari aasta pärast uuesti samas olukorras. See raviks ära ainult sümptomi, aga probleem jääks endiselt alles…

Kuidas SMS-laen nõiaringi tõmbab

Kirjeldan siis igaks juhuks ka seda mustrit, mis inimesi sellise laenukoorma alla paistab tõmbavat. Ehk on kellelgi sellest nii palju kasu, et ei lange sellesse lõksu või suudab poolel teel aru saada, et on sinnapoole liikumas.

Üldjuhul algab asi ühest laenust. See ei pruugi isegi eriti suur laen olla. Vahest saab esimesel korral isegi intressivabalt selle laenu kätte, nii et tundub mõnus ja mugav (loe ka, miks tasuta SMS-laen tegelikult ei ole tasuta).

Ühel hetkel tekib vajadus jälle millegi järele. Mõnel juhul on see tegelikult suuresti ebavajalik luksus, nagu lapsele pulmapeo korraldamine SMS-laenude abil või reisile minemine, mõnel juhul on see ehk olulisem, nagu näiteks mingi ootamatu ravikulu.

Siitmaalt alates pead hakkama igakuiselt suhteliselt arvestatavaid summasid laenumakseteks maksma. See tähendab seda, et kui enne olid harjunud näiteks €600 kuus elama, siis nüüd pead sellest summast näiteks €100 laenumakseteks ära andma ja €500 euroga hakkama saama.

Paraku oled ka sina siiski inimene ja harjumuse ori. Sinu kulud on endiselt sama suured ja kuu lõpus kipub raha puudu jääma. Kui olid eelmises punktis kergekäeline laenuvõtja, siis ilmselt tuleb siin juba uus SMS-laen, et kuu lõpuni vastu pidada, sest varsti on palgapäev ja siis maksad tagasi.

Kui nii kergekäeline ei olnud, siis tuleb järgmine laen alles siis, kui on ootamatult mõni suurem ost vaja teha. Näiteks pesumasin annab otsad ja sa ei saa 3 lapse riideid käsitsi pesta.

Allakäiguspiraal

Alates järgmisest kuust pead nüüd hakkama veel suuremaid laenu tagasimakseid tegema, sest sul on 2 laenu kaelas. See tähendab, et sulle jääb nüüd kätte veel vähem raha. Näiteks €450. See aga tähendab omakorda, et kui sa teadlikult ja edukalt oma kulusid ei vähenda või tulusid ei suurenda, siis tuleb jälle kuu lõpus rahast puudu.

Sedasi see nõiaring vaikselt käib, kuni ühel hetkel on juba ainuüksi laenumaksed nii suured, et sul on raskusi nende maksmisega. Siinkohal on kaks väga halba varianti, mida tehakse:

  1. Võetakse uus SMS-laen, et varasemat ära maksta. Sageli tehakse veel nii, et uue laenu intress on eelmise laenu intressist suurem. St, võetakse 20% kuuintressiga laenu, et ära maksta 10% kuuintressiga laen. Teisisõnu, maksid küll ühe laenu ära, aga said teise ja suurema asemele.
  2. Jõutakse laenuandjaga kokkuleppele, kus laen refinantseeritakse (nimetatakse ka konsolideerimiseks) ja/või koostatakse uus maksegraafik. Üldjuhul toob ka see kaasa kehvemad tingimused, kui varem. Sageli suureneb intress ja mis veelgi kehvem tulemus – laen suureneb, kuna varasem intress on nüüd samuti laenu põhiosa.
    Selgituseks: Oletame, et sul on €1000 laenu intressiga 10% kuus, mille pealt oled võlgu ka €100 intresside arvelt. Nüüd sa suudad laenuandjaga heale kokkuleppele jõuda, nii et nad sinu intressi ei tõsta, aga refinantseerivad su laenu. Nüüd on sul kaelas laen, kus põhiosa on €1100 eurot ehk edaspidi pead intresse maksma ka selle €100 pealt.

Kui juba ühe korra sellisesse ringi sattuda, siis on sealt välja tulla päris raske. Võiks öelda, et lausa võimatu, kui ei tegele reaalse probleemiga – iseendaga.

Samas, kui oled valmis vaeva nägema ja ennast muutma, siis neid näiteid on palju, kes on sellest edukalt välja tulnud.

Kumba gruppi sina kuulud?

Üks lihtsamaid võimalusi sellest allakäiguspiraalist väljumiseks on see, kui saad omale odavama laenu võtta, millega kõik kallimad laenud ära maksta.

Selleks on näiteks mõned võimalused: OmarahaMoneyzen, TFBank.

Hoia end RahaFoorumi tegemistega kursis:

5 kommentaari

  1. Comment by Alina:

    Taavi, sa oled nii tark ja tubli ^_^

  2. Comment by Arukülast:

    jess

  3. Comment by y-telje gamma:

    Kõik ei ole ühe vitsaga löödav! Kui tervise halvenedes ei ole võimalik enam tööl käia, laenud kaelas. Töövõimetuspensionist võtab osa kohtutäitur. Kodutöö tegemiseks ei suuda rahata materjali osta. Arestitud majapidamine laguneb, ehitusmaterjali osta pole lootustki. Raha ei jätku ravimite väljaostmiseks, tervis vaikselt halveneb. Järelejäävast pensionist jätkub vaid esmaste kulude katmiseks: elekter, telefon ja internet. Viimased on lihtsalt vajalikud, et siit metsast maailmaga pisutki ühendust pidada. Lähim elav inimene on ligemale kilomeetri kaugusel. Nii toimib vegeteerimine surma poole, mis loodetavasti pole väga kaugel.
    Tänan läbilugemise eest, kuid nõu anda kindlasti ei oska!

    • Comment by Taavi Pertman:

      Nõus, et erinevatel inimestel on erinevad olukorrad ja erinevad põhjused, miks sellisesse olukorda satutakse.

      Minu suurim eesmärk on selle blogiga panna inimesi juba ettenägelikult mõtlema, kuidas nad saaksid sellised olukorrad üle elada või neid sootuks vältida.

      Samas ei ole mul mõtet siin targutama hakata, mis oleks võinud teha ja millal, sest sellest teil kahjuks enam abi ei ole.

      Kuna olukord tundub juba üsna kaua kestnud olevat ja hulluks läinud, siis on võimalusi tunduvalt vähemaks jäänud.

      Üks parimaid lahendusi oleks siinkohal kelleltki abi paluda (kui on lähedasi või kedagi, kes saaks aidata, oleks väga hea).

      Täpsemaid võimalusi oskab ehk soovitada mõni võlanõustaja või kohalik sotsiaaltöötaja, kes selliste võimalustega kursis on. Minul paraku selles vallas teadmised puuduvad, nii et tõepoolest, kahjuks nõu anda ei oska.

      Siiski, kui lootust ei kaota ja õiged inimesed üles leida, siis mõni võimalus kipub peaaegu alati olema…

      Muidugi, ennetada ja varakult sekkuda on tunduvalt lihtsam, kui viimases hädas abi otsida ja sügavast august välja ronida. Seetõttu tuleb ka ilmselt selle võimaluse otsimisega tunduvalt enam vaeva näha.

Lisa kommentaar

Sinu e-postiaadressi ei avaldata. Nõutavad väljad on tähistatud *-ga