Kuidas reisimiseks raha koguda, isegi kui tundub, et kuidagi ei saa?

Tegelikult sobivad järgnevad mõtted nii soojamaareisiks, meelerahufondi,  lapsele või suuremaks ostuks kogumiseks. Kasutasin antud juhul pealkirjas reisimist, kuna tundub, et paljud võtavad selleks endiselt tänapäeval laenu ja kaevavad sellega omale finantshauda.

Kuidas siis võiks selle raha ilma laenuta kokku saada?

Eelarve

Üks tüüpilisemaid soovitusi finantsmaailmas on see, et koosta omale põhjalik eelarve. Pane sinna kirja, kui palju võid järgmise kuu jooksul kulutada toidu peale, kui palju üürile, milline summa läheb meelelahutuseks jne. Seejärel pane oma tegelikud kulutused regulaarselt kirja ja püsi seatud piiride sees.

Ka mulle tundus see idee kunagi üsna mõistlik. Seda senikaua, kuni avastasin, et isegi osad koolitajad, kes seda soovitasid, ei suuda seda järjepidevalt teha. Samuti tõuseb erinevatel koolitustel üsna vähe käsi, kui küsin, kes on suutnud pikemat aega sellist eelarvet pidada. Kõige suurem ohumärk oli aga see, et isegi mina, kes ma olen finantsidest vägagi huvitatud, ei suutnud sellist eelarvet eriti edukalt järgida.

Miks siis nii? Põhjuseid on tegelikult mitmeid, aga kõige suurem minu arvates on see, et iga kategooria peale seatud piir on praktiliselt eesmärk, mille me endale seame. Siin kehtib sama põhimõte, mis muudes valdkondadeski – mida rohkem eesmärke korraga käsil on, seda ebatõenäolisemalt me need saavutame.

Lõpptulemusena ei ole vahet, et sa vähendasid meelelahutuse ja kütusekulusid €100 võrra, kui väljas söömise või eluasemekulude arvelt raiskasid €200 plaanitust rohkem.

Eesmärgipärane eelarvestamine

Lähtudes sellest mõttest olen hakanud soovitama tunduvalt lihtsamat ja fokusseeritumat lähenemist ehk eesmärgipärast eelarvestamist. Nagu nimigi ütleb, see lähtub sinu eesmärkidest ja toimib järgmiselt:

1. Pane kirja oma eesmärk ehk mille jaoks kogud, kui palju ja mis ajaks sul vaja on.
2. Pane kirja, kui palju sa selle jaoks igakuiselt kõrvale peaksid panema (vajalik summa jagatud tähtajani jäänud kuude arvuga; nt €1000 aasta pärast = €1000 / 12 kuud = €84 kuus).
3. See ongi sinu eelarve.

Seega, sinu eelarves on esialgu kõigest üks kulurida. Kui kogud näiteks reisi jaoks, siis ongi kulurida “Reisifond”. Selle jaoks paned paika oma eesmärgi, näiteks €84 kuus. Niipea kui palka saad, kannad selle €84 kuhugi teisele pangakontole, millega ühtegi pangakaarti seotud pole või näiteks kasutushoiusele.

Välja võiks ta näha umbes selline:

See, kas raha võtad oma olemasolevast sissetulekust või teed selle nimel lisatööd, ei ole oluline. Sinul on konkreetne eesmärk ja eelarve on lihtne tööriist, mis aitab sinu progressi mõõta.

Maksuvaba tulu

Kuigi eesmärgipärane eelarvestamine on üsna lihtne, siis tean, et tegelikult on väga palju inimesi, kelle jaoks raha kõrvale panemine ja selle mitte ära kulutamine ongi väga raske. Kui keegi meedias seda soovitab, tuleb artiklite alla ohtralt kommentaare selle kohta, kuidas võimatu on raha kõrvale panna ja elamiseks ei jääks sedasi üldse midagi alles.

Üks sagedasemaid põhjuseid, miks meile nii tundub, on selline nähtus nagu elustiilipuhitus (hedonic treadmill), aga see pole antud artikli teema. Sellest ja teistest põhjustest kirjutasin juba põhjalikumalt artiklis “Mida ma õppisin Delfi kommentaariumist”.

Kui aga tõesti tundub, et ei ole võimalik midagi kõrvale panna, siis saab enda kasuks tööle panna ühe lisavõimaluse, mis likvideerib enamuse tahtejõu kasutamise ja kulude üle arvepidamise vajaduse.

Kui sinu aastatulu 2018. aastal on väiksem kui €25 200 ehk alla €2100 kuus, siis võid oma tööandjale esitada avalduse, et sa ei soovi maksuvaba tulu oma palgast maha arvestada.

Sellisel juhul saad 2019. aastal peale tuludeklaratsiooni esitamist enammakstud tulumaksu tagasi ehk riik kogub seda raha sinu eest. See muidugi eeldab, et sinu kogumiseesmärk on suhteliselt kaugel ja annad oma raha riigile selleks ajaks tasuta laenuks. Kui aga muudmoodi midagi kõrvale panna ei suuda, siis see on üks lihtsam võimalus enda kulutamist piirata ja vajalik summa kokku koguda.

Kui tundub, et mõnikümmend eurot kuus vähem kätte saamine hakkab sulle üle võimete käima, siis võid alternatiivselt esitada avalduse, et soovid kasutada €180 maksuvaba tulu. Sellisel juhul jääb sinu kättesaadav palk 2017. aastaga võrreldes samaks. Ülejäänud €320 tulumaksuvabastuse mittekasutamise arvelt võid hiljem kuni €64 kuu kohta (€768 aasta peale) tagasi saada.

Vaata täpsemalt, mida aastatulu sisaldab ja mis maksuvabastust mõjutab.

Kui aga teenid üle €2100 kuus ja midagi kõrvale panna ei suuda, siis peaksid ilmselt oma kulutamisharjumused üle vaatama ja seal korrektuure tegema. Tõenäoliselt elad üle oma võimete.