Categories
Investeerimine: raha sinu eest tööle

Põhjus, miks sa kiirlaenu koorma alt välja ei tule

kiirlaenude ohver

Aeg-ajalt kirjutavad kiirlaenu võtnud inimesed mulle selliseid kirju. Mõned tunnistavad, et nende enda viga. Mõned lihtsalt kurdavad, et on raske ja tahaks välja tulla sellest laenuorjuse nõiaringist.

Eranditult olen kõigile vastanud (võimalik muidugi, et mõni on ka rämpsposti maandunud ja ma pole näinud). Ilmselgelt inimene on raskes seisus ja kui mul on võimalik aidata, siis võiks ju seda teha.

Paraku ei ole mul siiani õnnestunud kedagi aidata, sest nad ei ole vist seda siiski piisavalt tahtnud. Mõni on lootnud, et ma annan neile raha kiirlaenude ära maksmiseks. Teised on peale minu kirju ära kadunud.

Millega ma nad ära olen hirmutanud

Tõenäoliselt on senised kirjutajad otsinud kiireid lahendusi sümptomitele ehk soovinud kiiresti laenukoormust vähendada. Midagi selleks teha aga ei soovi. Või siis on mu küsimused olnud nii mõjusad, et probleem lahenes iseenesest (siis võiks muidugi viisakusest tänadagi vähemalt…aga ehk rõõmupisarad ei luba ekraani enam vaadata).

Mis see raske asi on, mis ma olen palunud neil teha?

Esimese asjana olen palunud kirja panna kõik laenud – mis summas, kui suur intress, kui palju veel maksta ja igakuised makse suurused. Lisaks olen palunud kirja panna, kui suured on tulud. Kas on peres veel keegi, kes saab aidata selle laenukoorma vähendamisega (sellisel juhul ka tema tulude suurusjärk).

Miks ma seda küsin?

Sest selleks, et kuhugi liikuda, on vaja kõigepealt teada, kus sa oled.

Kujuta näiteks ette, et oled keset džunglit ja sa ei tea päris täpselt, kus sa asud. Sa võid kasvõi täiskiirusel edasi joosta, aga tõenäoliselt ühel hetkel saab jõud otsa ja õigesse kohta sa ei jõua.

Samamoodi on ka kiirlaenudega. Kujuta nüüd ette, et sa ei tea, kui palju sul laenu on, kui suur osa sinu tagasimaksetest läheb põhiosa ja kui palju intresside peale ja kui palju sul oleks võimalik vajadusel rohkem tagasi maksta.

Sellisel juhul võid küll näiteks 500 € kuus laenu tagastada, aga üldkokkuvõttes ehk võlgnevus samal ajal hoopis kasvab.

Miks kiirlaen ei ole probleem

Üldiselt, kui sa sellise laenukoorma alla oled sattunud, siis sinu probleem ei ole selles, et sul on laenukoorem kaelas. Paraku on see peamine asi, mis mõttes mõlgub ja sellest kaugemale on sel hetkel ilmselt raske näha.

Suurel osal juhtudest on tegelik probleem selles, et inimesed on kannatamatud ja otsivad nüüd ja kohe lahendusi. (Iroonilisel kombel on selline mõtteviis ka põhjus, miks inimesed üldse laenukoorma alla sattusid.) Selle asemel, et loobuda millestki või selle ostmist edasi lükata, on seda vaja nüüd ja kohe.

Raskused protsentarvutustega

Teine osa selle kõrval on ilmselt see, et sellised inimesed ei ole protsentarvutustes eriti osavad või pole vaevunud seda tegema (mis jällegi viitab eelmisele põhjusele). 200-500% aastaintressiga laenu võtmist ei saa küll kuidagi õigustada, kui sa numbritest aru saad.

Ja sellepärast, isegi kui mul oleks nii palju raha, et ma saaks sinu ja kõigi teiste kiirlaenud kinni maksta, ei teeks ma seda sellegipoolest. Sellisel juhul oleksid sa ilmselt kuu, poole aasta või paari aasta pärast uuesti samas olukorras. See raviks ära ainult sümptomi, aga probleem jääks endiselt alles…

Kuidas kiirlaen nõiaringi tõmbab

Kirjeldan siis igaks juhuks ka seda mustrit, mis inimesi sellise laenukoorma alla paistab tõmbavat. Ehk on kellelgi sellest nii palju kasu, et ei lange sellesse lõksu või suudab poolel teel aru saada, et on sinnapoole liikumas.

Üldjuhul algab asi ühest laenust. See ei pruugi isegi eriti suur laen olla. Vahest saab esimesel korral isegi intressivabalt laenu kätte, nii et tundub mõnus ja mugav.

Ühel hetkel tekib vajadus jälle millegi järele. Mõnel juhul on see tegelikult suuresti ebavajalik luksus, nagu lapsele pulmapeo korraldamine SMS-laenude abil või reisile minemine. Mõnel juhul on see ehk olulisem, nagu näiteks mingi ootamatu ravikulu.

Järjest süvenev maksekoormus

Siitmaalt alates pead hakkama igakuiselt arvestatavaid summasid laenumakseteks maksma. See tähendab, et kui enne olid harjunud näiteks 600 € eest kuus elama, siis nüüd pead sellest summast näiteks 100 € laenumakseteks ära andma ja 500 euroga hakkama saama.

Paraku oled ka sina siiski inimene ja harjumuste ori. Sinu kulud on endiselt sama suured ja kuu lõpus kipub raha puudu jääma. Kui olid eelmises punktis kergekäeline laenuvõtja, siis ilmselt tuleb siin juba uus kiirlaen, et kuu lõpuni vastu pidada. Varsti on ju palgapäev ja siis maksad tagasi.

Kui nii kergekäeline ei olnud, siis tuleb järgmine laen alles siis, kui on ootamatult mõni suurem ost vaja teha. Näiteks pesumasin annab otsad ja sa ei saa kolme lapse riideid käsitsi pesta.

Kiirlaenu allakäiguspiraal

Alates järgmisest kuust pead nüüd hakkama veel suuremaid laenu tagasimakseid tegema, sest sul on 2 laenu kaelas. See tähendab, et sulle jääb nüüd kätte veel vähem raha.

Näiteks 450 €. See aga tähendab omakorda, et kui sa teadlikult ja edukalt oma kulusid ei vähenda või tulusid ei suurenda, siis tuleb jälle kuu lõpus rahast puudu.

Sedasi see nõiaring vaikselt käib, kuni ühel hetkel on juba ainuüksi laenumaksed nii suured, et sul on raskusi nende maksmisega. Siinkohal on kaks väga halba varianti, mida tehakse:

  1. Võetakse uus kiirlaen, et varasemat ära maksta. Sageli tehakse veel nii, et uue laenu intress on eelmise laenu intressist suurem. St, võetakse 20% kuuintressiga laenu, et ära maksta 10% kuuintressiga laen. Teisisõnu, maksid küll ühe laenu ära, aga said teise ja suurema asemele.
  2. Jõutakse laenuandjaga kokkuleppele, kus laen refinantseeritakse (nimetatakse ka konsolideerimiseks) ja/või koostatakse uus maksegraafik. Üldjuhul toob ka see kaasa kehvemad tingimused, kui varem. Sageli suureneb intress ja mis veelgi kehvem tulemus – laen suureneb, kuna varasem intress on nüüd samuti laenu põhiosa.

Oletame, et sul on 1000 € kiirlaen intressiga 10% kuus, mille pealt oled võlgu 100 € kogunenud intresse. Sa suudad laenuandjaga kokkuleppele jõuda, nii et sinu intress ei tõuse, aga laen refinantseeritakse. Nüüd on su laenul 1100 eurot põhiosa ehk edaspidi pead intresse maksma ka selle 100 € pealt.

Kui juba ühe korra sellisesse ringi sattuda, siis on sealt välja tulla päris raske. Võiks öelda, et lausa võimatu, kui ei tegele reaalse probleemiga – iseendaga.

Samas, kui oled valmis vaeva nägema ja ennast muutma, siis neid näiteid on palju, kes on sellest edukalt välja tulnud.

Kumba gruppi sina kuulud?

Olen laenude kohta kirjutanud terve seeria artikleid. Viska pilk peale:

7 replies on “Põhjus, miks sa kiirlaenu koorma alt välja ei tule”

Kõik ei ole ühe vitsaga löödav! Kui tervise halvenedes ei ole võimalik enam tööl käia, laenud kaelas. Töövõimetuspensionist võtab osa kohtutäitur. Kodutöö tegemiseks ei suuda rahata materjali osta. Arestitud majapidamine laguneb, ehitusmaterjali osta pole lootustki. Raha ei jätku ravimite väljaostmiseks, tervis vaikselt halveneb. Järelejäävast pensionist jätkub vaid esmaste kulude katmiseks: elekter, telefon ja internet. Viimased on lihtsalt vajalikud, et siit metsast maailmaga pisutki ühendust pidada. Lähim elav inimene on ligemale kilomeetri kaugusel. Nii toimib vegeteerimine surma poole, mis loodetavasti pole väga kaugel.
Tänan läbilugemise eest, kuid nõu anda kindlasti ei oska!

Nõus, et erinevatel inimestel on erinevad olukorrad ja erinevad põhjused, miks sellisesse olukorda satutakse.

Minu suurim eesmärk on selle blogiga panna inimesi juba ettenägelikult mõtlema, kuidas nad saaksid sellised olukorrad üle elada või neid sootuks vältida.

Samas ei ole mul mõtet siin targutama hakata, mis oleks võinud teha ja millal, sest sellest teil kahjuks enam abi ei ole.

Kuna olukord tundub juba üsna kaua kestnud olevat ja hulluks läinud, siis on võimalusi tunduvalt vähemaks jäänud.

Üks parimaid lahendusi oleks siinkohal kelleltki abi paluda (kui on lähedasi või kedagi, kes saaks aidata, oleks väga hea).

Täpsemaid võimalusi oskab ehk soovitada mõni võlanõustaja või kohalik sotsiaaltöötaja, kes selliste võimalustega kursis on. Minul paraku selles vallas teadmised puuduvad, nii et tõepoolest, kahjuks nõu anda ei oska.

Siiski, kui lootust ei kaota ja õiged inimesed üles leida, siis mõni võimalus kipub peaaegu alati olema…

Muidugi, ennetada ja varakult sekkuda on tunduvalt lihtsam, kui viimases hädas abi otsida ja sügavast august välja ronida. Seetõttu tuleb ka ilmselt selle võimaluse otsimisega tunduvalt enam vaeva näha.

Need sms-laenud on mu hullumad probleemid. Kerge siin rääkida, kui ise ei olnud kunagi selles p***ses. Olin juba paar aastad tagasi selles olukorras et ei olnud raha laenu maksmiseks (oli umbes 5000€). Mõtlesin tol aastal enesetapmisest(peatasid aga mu 2 last). Kolm nädalat psühhiaatrikliinikus… ja aastad et selle laenu ära maksta… Mõtlesin, et mitte kunagi rohkem sms-laenu ei võtta… Praegu mul on 4 lapsi ja koormus 30000€ kaelas, rohkem kui 10 laenu, osamaksed nõuavad kõik ja kohe- igakuiselt umbes 1900€. Ei saa üldse magada… ei taha rohkem elada… Vabandage mu eesti keele eest… Saan hästi aru, aga ise räägin täitsa halvasti, ma arvan…

Loodan, et oled võlanõustaja poole pöördunud. Kui ei ole, siis mine ja tee seda kohe. Kui mitte enda pärast, siis vähemalt laste heaks:

https://minuraha.ee/volanoustajad/

Usun, et selles olukorras olla on väga halb ja kindlasti ei saa ma öelda, et tean, mida sa tunned. Mina ei suudaks igakuiselt €1900 eest laenusid maksta ja ei kujuta ka ette, mis tunne sellises olukorras olla võiks.

Isiklikult olen siiani teinud kõik, et sinna mitte sattuda. Kui mul sissetulekud mitmeks kuuks ära kadusid, siis elasin väga säästlikult ja tegin igaks päevaks väikese eelarve, millest ka kinni pidasin (peale üüri, kommunaalide jmt maksmist elasin väga naeruväärse summa eest… a la €50 kuus). Samuti olen vajadusel ära lõpetanud igakuiste maksetega lepinguid ja maha müünud erinevaid asju, mida enam ei kasuta või mida otseselt vaja ei ole.

Võlakoormus saab reeglina tekkida ainult siis, kui sa laenu võtad. Laenu võtmine elamiskulude või tarbimiskulude katteks tähendab, et elad üle oma võimete. Hea küll, lühiajaliselt võib halvas olukorras selliseid situatsioone tekkida, kui piisavalt sääste kõrvale pole pannud, aga kui juba võtta laenu selleks, et eelmist laenu maksta, siis on selge, et sa pole võimeline oma kulusid katma.

Selle asemel, et laenukoormat €30000 peale tõsta, peaks siis juba koheselt leidma võimalusi laenude ära tasumiseks, kulude vähendamiseks ja tulude suurendamiseks. Halvimal juhul siis ka juba seal €5000 juures tunnistada, et ei ole võimeline neid tasuma ja võlanõustajaga koos lahendusi otsida.

Kahjuks enamus sellise suure võlakoorma alla sattunutest kas ei saa hetkeolukorras aru või ei saa/taha mingil muul põhjusel tunnistada, et ei olda võimeline neid võlgu ära tasuma. Selleks võetakse siis uus laen, et maksta eelmine ära, aga samas ei saada aru, et iga laen teeb olukorda aina raskemaks ja tasumist veelgi võimatumaks.

See on umbes sama arukas lahendus, kui august välja saamiseks auku ainult sügavamaks kaevata ja välja kaevatud muld ka augu servale visata, et oleks kõrgem sein, millest üles ronida.

Seda, mis juba tehtud, enam muuta ei saa. Küll aga saame tunnistada, et see olukord, kus täna oleme, on meie varasemalt tehtud otsuste tulemus. Seega meie edaspidiste otsuste tagajärjeks on see, millisesse olukorda edaspidi jõuame.

Siin on suures pildis kaks varianti:

1. Jätkata samamoodi nagu siiani ja kasvatada võlakoorem nii suureks, et sellest ei tuleks mitte mingil viisil enam välja.

2. Tunnistada seni tehtud vigu ja minna arukamalt edasi. Alustuseks näiteks konsulteerida võlanõustajaga ja leida võimalusi, kuidas olukorrast välja tulla, ning seejärel neid sammhaaval ellu hakata viima. Kohe kindlasti ei saa see olema lihtne ja kiire lahendus. See on raske, ebameeldiv, stressirohke, nõuab sinult omajagu ohvreid ja pead tõenäoliselt paljudest asjadest loobuma oma elus. Pikas perspektiivis on see aga ainus lahendus, mis võib lõppeda positiivse tulemusega.

Ja kuigi teekond võib olla raske ja valus, siis kui lõpuks sealt koorma alt välja saad, võid tõenäoliselt endale tunnistada, et see oli ka igati seda vaeva väärt. Kasvõi ainuüksi sellepärast, et su enesetunne on kordades parem ja lastel on kodune keskkond tunduvalt mõnusam.

P.S. Eesti keel on sul täiesti hea. Kõik on väga hästi arusaadav ja grammatika on ka parem kui paljudel eestlastel.

Kahtlen, et sul hetkel sellest väga palju kasu on, aga kui võlanõustajaga olete mingite kokkulepeteni suutnud jõuda laenuandjatega, siis tasub ka see artikkel läbi lugeda ja sellega arvestada:

https://rahafoorum.ee/millise-laenu-maksaksid-esimesena/

Jaga oma mõtteid

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.