Milliseid laene tasub 2. samba raha eest ära maksta?

Palju on räägitud mõttest, et 2. samba raha välja võttes saaks ära maksta oma võlad ja laenud ning elu oleks kohe palju parem. Vaatan selles artiklis, milliseid laene II pensionisamba raha eest oleks mõttekas ära maksta.

Olen laenude kohta kirjutanud terve seeria artikleid. Viska pilk peale:

• 9 viisi, kuidas sa laenu võttes tünga saad
• Laenude refinantseerimine ehk labidas enda matmiseks
• Kas räägiksin võlgadest oma elukaaslasele?
• Põhjus, miks sa kiirlaenu koorma alt välja ei tule
• Kuidas tohutu laenukoorma alt välja tulla?
• Laenukoormast vabaks? Juhtumianalüüs.
• Millise laenu maksaksid esimesena?
• Mida teha, kui satud laenumaksetega raskustesse?
• Milliseid laene tasub 2. samba raha eest ära maksta?
• Millal tasub laenu võtta?
• Kas maksta kodulaen enneaegselt tagasi?
• Annuiteetmaksetega laenugraafik ja investeeringu tootlus
• Õpetasime Peetrile finantskirjaoskust
• Kuidas oma rahaasjad kontrolli alla saada?

Alustuseks finantskäitumisest

Kui sul täna on kaelas tarbimislaenud, siis nende kiire ära maksmine ei lahenda seda probleemi. Probleem on tõenäoliselt sinu finantskäitumises ehk selles, kuidas sa oma rahaga ringi käid ja miks sa üldse selliseid laene võtnud oled.

Kuniks su mõtteviis ja käitumine ei muutu, on selline laenude ära maksmine vaid lühiajaline leevendus. Hiljemalt mõne aasta pärast oled taas samasuguste laenude otsas ja samal ajal ka II sambasse kogunenud raha võrra vaesem.

Alusta mõtteviisi muutmisega näiteks siit või külasta raamatukogu.

II pensionisambast väljumisega kaasnevad kulud

Raha teisest sambast välja võtmisega kaasnevad kulud:

1. 20% tulumaks kogu summalt
2. alternatiivkulu ehk investeerimisest saamata jääv tulu
3. peale väljumist 4% sotsiaalmaksu liikumine II sambast I sambasse
4. edaspidi tegemata jäävatest investeeringutest saamata jääv tulu

Alternatiivkulu puhul võtan eeldatavaks tootluseks 5% aastas. Madalate kuludega indeksisse investeeriva pensionifondi puhul võiks see olla täiesti realistlik. Võimalik, et pikas plaanis isegi pigem pessimistlik number.

4. punkti lihtsuse mõttes ei arvesta. Eeldame, et edaspidi investeerid seda raha ise sama edukalt, kuigi see on ebatõenäoline.

1. vs 2. samba tootlus

Kuna 3. punkti puhul sõltub tulemus väga paljudest teguritest ja mõistlikult täpset tulemust on raske saada, siis jätan siinkohal sellega arvestamata. Siin üks kommentaar, mis illustreerib sellise analüüsi keerukust.

Järgnevates arvutustes eeldan, et vahet pole, kas 4% läheb peale väljumist I või II sambasse. Isiklikult usun nähtud info ja analüüside põhjal, et enamikel juhtudel on pikas perspektiivis II sammas siiski tulusam (kui oled valinud mõistliku fondi).

Kui kõrge intressiga laene tasub tagasi maksta?

Eelneva põhjal saame nüüd välja arvutada, kui suur peab olema laenu eest makstav intress, et seda tasuks 2. samba raha eest tagasi maksta. Kuna selle raha kasutamisega kaasnevad kulud, siis võib seda vaadata kui laenu võtmist. Antud juhul siis laenu sinu tuleviku arvelt ehk oma tulevasest pensionist.

Vaatan selliste numbritega näidet:

II sambas väljumise hetkel:	6000€
Indeksfondi aastatootlus:	5%
Periood (aastat):	10
Väljamaksest maksuvaba:	0€

Periood on minimaalselt 10 aastat, sest varem ei saa uuesti II sambaga liituda. Eeldan siinkohal, et inimesel on aasta peale juba üle 6000 € maksustatavat tulu olemas ja II samba väljamakse on täismahus maksustatav.

Vajalik sääst laenu enneaegsel tagastamisel

Kuna valdav osa laenudest on annuiteetmaksetega graafikuga, kus iga maksega tasutakse ka põhiosa, siis paraku intressimäär üksi ei anna meile erilist infot.

Oluline on vaadata, kui palju sa laenu enneaegselt tagastades intressikulu pealt säästad. Seda numbrit saab siis võrrelda II sambast väljumisega kaasneva kaotusega. Kui säästad omajagu rohkem kui kaotad, siis võib laenu tasumine II samba rahaga isegi enam-vähem mõistlik olla.

Selle näite numbritega läheb esiteks tulumaksuks maha 1200 €. Saamata tulu on veel lisaks 3773 € ehk kokku tuleb summaks 4973 €.

Sinu olemasolev laen peab enneaegse tagastamisega andma sulle vähemalt 4973 € võitu.

Seega sinu olemasolev laen peab enneaegse tagastamisega andma sulle vähemalt 4973 € võitu. Seda siis maksimaalselt 4800 € eest, sest nii palju saad oma 6000 € sambast peale tulumaksu kätte.

Mis oleks sellise laenu intressimäär?

Seda on juba keerulisem arvutada ja see pole ka siin kuigi oluline. Lihtsalt suurusjärkude illustreerimiseks toon siiski paar näidet. Kui tegemist on 4800€ laenuga ja laenu lõpuni on jäänud:

• 3 aastat: 54% intressimäär
• 2 aastat: 80% intressimäär
• 1 aasta: 157% intressimäär

Kui aga laen on tunduvalt väiksem, näiteks 2000€, siis samad numbrid:

• 3 aastat: 111% intressimäär
• 2 aastat: 166% intressimäär
• 1 aasta: 330% intressimäär

Kokkuvõtteks: Kas tasub 2. samba rahaga laenud ära maksta?

Kuigi teoreetiliselt tundub see tore mõte, siis praktikas ei ole peaaegu kellelgi selliseid laene, mida II samba rahaga ära tasuks maksta. Kui on, siis enamus juhtudel on tõenäoliselt mõistlikum minna võlanõustaja juurde, kes aitab neist laenunõuetest ebamõistlikud ja ebaseaduslikud nõuded välja visata.

Seega lühike vastus: Ei tasu 2. samba rahaga oma laene tagasi maksta.

Lisainfoks

• Võlanõustajad – uuri oma kohalikust omavalitsusest lisainfot. Sageli on see sinu jaoks tasuta teenus.
• Kas tasub II sambast raha välja võtta ja …? – muud stsenaariumid, mida II samba rahaga veel teha.
• Kuidas valida II samba pensionifondi? – mida II samba fondi valides silmas pidada ja kuidas sobivat fondi valida.
• II samba pensionireform: miks, mis, kuidas ja millal?
• Alustava investori käsiraamat – selleks, et oma rahaasjad käsile võtta ja finantskäitumist paremuse suunas liigutada.