Home » Investeerimine: raha sinu eest tööle » LHV Kasvukontoga investeerimine massidesse
     

LHV Kasvukontoga investeerimine massidesse

LHV Kasvukonto

Varasemalt olen kirjutanud, kuidas LHV Kasvukonto kaudu on väikeste summadega ilmselt üks lihtsamaid ja soodsamaid viise indeksaktsiatesse investeerimisega alustada. Kasutan seda isegi väikeste summadega indeksitesse investeerimiseks.

Täna aga tahan sinuga jagada ühte mõttekäiku, kuidas LHV võiks seda toodet veelgi populaarsemaks muuta ja selle käigus ka nii mõnegi eestlase ehk investeerimispisikuga nakatada.

Tegemist on ühe uitmõttega, mis kunagi pähe kerkis ja mis mõnda aega peas keerelnud on. Ajalugu näitab, et kui neid inimestega jagada, siis mingi viivitusega kipuvad need ühel või teisel kujul sageli tehtud saama. Äkki läheb ka seekord õnneks 🙂

Pangakaardiga Kasvukonto kaasa

Esimese asjana võiks LHV vaikimisi iga pangakaardi väljastamisega samal ajal kliendile teha ka Kasvukonto. Kliendil võib olla õigus sellest loobuda, aga selleks tuleks tal endal soovi avaldada ja öelda, et ta ei taha seda teha.

Et asi võimalikult lihtne oleks, võiks vaikimisi olla valikus kas üks indeks või mingi allokatsioon, mis LHV arvates selline keskmiselt konservatiivne oleks.

Kui protsessi käigus peab ise indekseid ja allokatsioone määrama hakkama, siis enamus ilmselt valiks lihtsama tee ja loobuks otsustamisest ehk Kasvukontost.

Digikassa

Teisena peaks igal pangakaardil olema kaasas vaikimisi sarnane funktsionaalsus, nagu SEB Digikassal. Tegelikult LHV-l on sarnane funktsionaalsus minu teada jalgpallikaardil olemas, nii et arendamise mõttes ei tohiks väga palju tööd olla.

Iga kaardimakse järel ümardatakse summa täiseuroni ja ülejääk tuleks kanda Kasvukontole. Näiteks kui ostad €8.50 eest, siis €50 senti kantakse Kasvukontole.

Esmapilgul tundub see kindlasti mõttetult väike summa, aga senine kogemus näitab, et kuu lõpuks võib sinna vabalt paarkümmend eurot või rohkemgi koguneda, nii et ei pane tähelegi.

Just see viimane pool on oluline, sest paljud tänaseni veel kogemuseta tulevased investorid leiavad, et neil pole võimalik raha kõrvale panna. Aga sellise süsteemiga õnnestub kuidagi ka neil ilma vaevata.

Teenustasude vähendamine

Kasvukonto teeb oste kord nädalas kolmapäeviti, aga ainult siis, kui kontol on minimaalselt €30. Ehk sisuliselt võib juhtuda, et keskmise kaardikasutaja jaoks tähendaks see umbes iga 2-3 kuu järel ühe ostu tegemist.

Finantsvabaduseni küll ei jõua, aga investeerimispisiku ja esimese kogemuse võiks kätte anda ning aastate järel ka väikese pensionilisa.

Selliste väikeste summadega aga on teenustasud täna ulmeliselt kõrged. Näiteks €30 ostu korral läheks teenustasuks €2. Kui seda summat niisama vaadata, siis polegi nii palju, aga kui konteksti panna, siis see on 6.7%. Üks korralik aastatootlus ainuüksi ostutehingu peale.

Sama probleem tekib ka haldustasudega, mis on 0.05% kuus (min €1) ehk  ca 0.6% või €12 aastas. Isegi kui igakuiselt selle nö digikassa lahendusega paigutaks €30 ära, teeks see enam kui 3% aastas haldustasudeks.

Esimesel aastal küll haldustasu pole, aga ega see väga olukorda paremaks ei muuda selliste väikeste investeeringute puhul.

Ühel Investeerimisklubi üritusel, kus Alo Vallikivi Kasvukontost rääkis, viskasin õhku idee, et võiks näiteks haldustasu hakata võtma alles siis, kui portfell on jõudnud mingi konkreetse summani.

Tol korral pakkusin vist välja, et esimesed €5000 võiks olla haldustasuvaba, aga see idee talle vist väga ei meeldinud. Seega pakuks siinkohal välja alustuseks äkki summa, kustmaalt see 0.05% on too min €1.

Kui portfell on alla €2000, siis võiks haldustasu olla null. Peale seda läheks too 0.05% kuus käiku. Kuigi ka see tundub tegelikult kõrge, arvestades, et tegemist on indeksitesse investeerimisega ja mingit vinget funktsionaalsust Kasvukontoga ei kaasne.

Ostude puhul võiks samuti teenustasu alla tuua ja kas teha ostud täiesti teenustasuvabalt, kui ostusumma on alla €200, või siis ollagi 1%, olenemata summast (€30 puhul €0.30),

Toote sihtgrupp

Selle toote sihtgrupp võiks just suuresti olla inimesed, kes siiani pole väga investeerimisega kokku puutunud ja/või kes tänaseni ekslikult arvavad, et neil pole võimalik raha kõrvale panna.

See oleks väga lihtne, automatiseeritud ja soodne viis investeerimisega algust teha.

LHV lühiajaliselt loobuks teenustasude pealt teenitud rahast (mis on ka nende endi sõnul marginaalne summa) ja võidaks pikaajaliselt nende samade teenustasude pealt, kuna inimesed investeeriksid lõppkokkuvõttes kõvasti rohkem, kui nad tänastel tingimustel seda teevad.

Samuti on palju lihtsam investeerimise ideed müüa inimesele, kellel on 5 aastat kontole aktsiaid kogunenud ja kes saab sisselogides näha, kuidas see 20-30% kasvu on näiteks teinud. Ehk LHV võib vabalt leida ka omale kliendi, kes nende kaudu üksikaktsiatesse investeerima hakkab.

Mis aga kõige olulisem, paljud eestlased võiksid sedasi omale investeerimiskogemuse kätte saada, ilma et nad selleks väga midagi tegema peaksid.

Ja arvestades, et teised pangad näevad tõsist vaeva eraklientide peletamisega, siis lõpuks jõuavad vist enamus eestlased LHV-sse (olen täheldanud, et järjest enam makseid tehakse sealt), nii et minu eesmärk iga teine Eesti pere finantsvabaduse suunas liikuma panna saab täidetud 🙂

Mõte igaljuhul rändama pandud. Loodame, et õiged inimesed kinni püüavad.

Täiendus 07.11.2016

Hea meel on tõdeda, et osa mõttest rändas juba õigete inimesteni ja täna võis oma meili pealt leida sellise sisuga kirja.

LHV langetas RahaFoorumi postituse peale Kasvukonto teenustasusid

Kui see nüüd RahaFoorumlasi päris finantsvabaduseni ei aita, siis vähemalt lihtsustab omajagu selle teekonnaga alustamist. Võib lugeda üsna arvestatavaks töövõiduks. Küll need ülejäänud punktid ka aja jooksul õigesse pähe rännata jõuavad.

Hoia end RahaFoorumi tegemistega kursis:

17 kommentaari

  1. Comment by Taavi:

    Kui teenustasusid arvestada, siis iga K ei oleks minu tarbimise juures mõtekas investeerida. Küll aga korra kuus sendijäägid indeksisse lükata oleks väga lahe.

    Küll aga idee vaikimis see konto ära teha… Kujutan ette furoori, mida see põhjustab kui keegi jälle avastab, et ta lepingut lugeda ei viitsinud.

    Haldustasud on need, mis on peletanud väikeste summadega investeerimise indeksisse, seniajani pisisummad läinud Mintosele (olen tulemusega rahul)

    LHV-sse läksin kui SEB hakkas raha küsima raha kontol hoidmise eest. Enne seda kaalusin tasuvaba EUR maksete tõttu – Nüüd aasta hiljem olen passiivselt oma 15 euri kokku hoidnud ainuüksi arvete maksmiselt.

    • Comment by Taavi Pertman:

      Jah, sellepärast see minimaalne summa ka paika võiks jääda neil, et päris €5 kaupa ei investeeriks. Muidugi kui LHV jaoks teoreetiliselt vahet pole, kuna teevad ühe ostu kamba peale ja jaotavad rahva vahel laiali, siis võiks vabalt ka €5 kaupa osta, kui tasud kuidagi madalamaks teha, nagu välja pakkusin.

      Eks seda lepingu tegemist ikka peaks ilmselt mainima ka 😀 Lihtsalt kõvasti raskem on inimesel öelda, et “ma ei taha oma tuleviku heaks midagi teha”, kui öelda, et “ma tahan selle konto omale teha, et tuleviku nimel koguma hakata”.

      Ühel juhul on lihtsam valik mitte teha, teisel juhul on lihtsam valik teha.

      Kusjuures täheldasin, et väga paljud kolisid sel ajal SEBist ümber. Mul oli vaja vist ettevõtte konto avada samal ajal LHVs ja korralikud järjekorrad olid. Nad väga hästi ajastasid selle ka tolle aja peale, kus LHV oma pangaautomaatidega välja tuli.

  2. Comment by Marit:

    Ma olen korduvalt omale digikassa lepingu teinud ja siis selle ära kustutanud.
    Miks? Sest selle 20-30 eurot kuus suudan (ilmselt suudavad paljud) kõhklemata iga palgapäev kõrvale tõsta, kui mul see nö üle on. Või õigemini sedalaadi mõtlemine tekkinud juba on. Aga kuu lõpu poole, kui enamasti tuleb juba pingsamini konto jääki jälgida sealt üllatuslikult raha “ära kaob” võib see tuua kaasa ebameeldivaid üllatusi. Ümardamise kandeid ei tehta mitte kohe vaid järgmisel päeval koondsummana eelmise päeva maksetest.
    See selline emotsionaalne lähenemine. Aga põhimõtteliselt.

    Küll aga aitaks kindlasti kaasa kasvukonto suurem promomine ja väiksemad teenustasud. Eriti see teisest kasutusaastast konto hooldustasu ei kutsu seda kontot eraldi avama. Selleks, et see konto ära tasuks ka teenustasuga peaks seal olema juba mõnevõrra suurem summa, kui 20-30 eurot kuus. 🙂

    • Comment by Taavi Pertman:

      Jah, tänaste tasude juures nii väikeste summadega investeerimine kindlasti eriti mõttekas pole. Loodame, et tulevad alla.

      Kasvukontole kandmise korral oleks sul tegelikult suht raske kuu lõpus seda raha sealt tagasi kandma hakata, kuna see oleks kusagil indeksis investeeritud.

      Sunnibki siis õppima kulutusi paremini planeerima või kuu lõpus säästlikumalt elama/lisatulu teenima 🙂

      • Comment by Marit:

        See on kindlasti kasvukonto boonuseks, et sõltumata, kuidas see raha sinna jõuab, ei saa seda niisama hetke ajel sealt kätte. Distsiplineerib.
        Aga jah. See digikassa funktsiooni toimivus on isiklikult minule vastuvõetamatu. 🙂
        Lisaks sellele, et sellega koguneb sinna häbiväärselt vähe. 😀 <- minu isiklik kiiks. Eriti kui vahepeal armastasin eriti sularahamakseid üldse. 🙂

  3. Comment by Alo Vallikivi:

    LHV poolt vastaksin, et proovime vähemalt esimese sammuna mõttele vastu tulla ning analüüsime milline on mõju kui kaotada Kasvukontolt miinimum ostutasu 2 eurot ning miinimum investeeringu nõue 30 eurot.

  4. Comment by Raul:

    See 1% või min.2€ ostutasu paneb mind püsimaksekorrladuse jaoks kombineerima, et mitte liiga palju tasudeks maksta. Seetõttu teen maksed kord kvartalis, aga tegelikult sooviks teha kord kuus. Seega ostude ühtlasem ajaline hajutamine läheb palju kallimaks ja pole investeerijasõbralik.

  5. Comment by Tafka:

    Olen ise LHVst uurinud, kas oleks kuidagi võimalik see kasvukonto miinimuminvesteering konfigureeritavaks teha. Olles igakuine kasvukonto kaudu mitmese indeksfondi väikeinvesteerija, laekub teatava regulaarsusega kasvukontole ka dividende. IVV puhul nt 4x aastas. Kuna LHV tehingutasu on nii kõrge, siis soovin, et mu piskusid dividende ei investeeritaks järgmisel kolmapäeval sipsti ära, vaid raha tiksuks kenasti niikaua kasvukontol, kuni sinna lisandub mu igakuine sissemakse.
    LHV lubas edaspidi proovida midagi välja mõelda, aga kohe mingit head lahendust ei osatudki pakkuda. Isegi nädalapäevaliste v summaliste triggeritega automaatmaksekorraldusi oma LHV kontode vahel pole kasvukonto juures võimalik rakendada. Samuti pole nt sms-i v e-maili teel laekuvat teavitust saldojäägi muutusest.
    Nõnda siis lisasin oma kalendrisse kümmekond aastast aastasse korduvat meeldetuletust – a la, et mine sel ja sel täiskuu-teisipäeva öösel LHVsse ja päästa oma dividendid kasvukontolt ära (kannan lihtsalt teisele kontole). Enamasti toimib, aga need divikad muidugi alati ei laeku nii täpsetel aegadel. Lisatüütus on neid edasi-tagasi kandeid järgmise aasta tuludeklaris investeerimiskontode arvestusest välja rookida.
    Loodan väga, et asjad siin paremuse poole liiguvad!

  6. Comment by lauri:

    Marit.

    Kui ümardamisel maha võetavad summad on kuu lõpus probleemiks, siis ei tohiks sa küll digikassat sulgeda. Pigem pane siis üks 20 eurone sulas kuhugi kapinurka ümardamise vastaseks varuks ja jäta digikassa alles. Või ma ei kujuta ette, palju sa siis päevas kaardiga maksad, kui see probleemiks tuleb. Aga seda enam.

    • Comment by Marit:

      Lauri, seda on äärmiselt keeruline seletada.
      Nagu ma ütlesin, on see emotsionaalne kiiks.
      Ma pigem kannan kuu algul 100-200 eurot eraldi panka eraldi kontole häid otsuseid ootama, kui et ma ei saa kindel olla keskpäeval, et mu kontol on ikka täpselt see summa, mis hommikul vaadates oli.
      PS. ka sahtlinurgas on omad kümnekad varuks. 😀
      Samuti on mul tegelikult rahakotis ka teine kaart, mille peal on ALATI raha.
      Mis iganes summa sealt ära kantakse, on peamine on emotsionaalne probleem selle üle otseselt kontrolli puudumine. 🙂
      Emotsionaalselt on lihtsam see summa korraga kuu algul ära kanda kontolt eemale.

      • Comment by lauri:

        Ok, ma arvasin, et asi on rahas ja majandamsioskuses, sorry:-)
        Kui nii, siis pane muidugi kinni, mõttetu on piinata ennast, närvid ja rahulolu on tähtsamad ja asendamatud.

  7. Comment by Marko:

    Minu arust on see kasvukonto ikka väga-väga kallis. 0,6% aastas halduse eest on metsik summa (kusjuures kui hinnakirja uurida siis sellele paistab lisanduvat ka käibemaks ehk siis 0,72%), lisaks fondide haldustasu, kus ka tegelikult eriliselt ahvatlevaid/mõistilikke fonde valikus pole (nagu nt. iSharesi Core perekonna fonde). Lisaks dollarites nomineeritute puhul läheb halvimal juhul 1,9% per suund kaotsi, vähemalt praegu paistab spread nii jäme olevat.

    • Comment by Taavi Pertman:

      Tänud täpsustamast. Käibemaksu ja valuutavahetusega seotud kulusid ei arvestanud tõesti.

      Samas ei ole kursis, milliste tasudega mujal valuutavahetus toimuks. Pakutakse näiteks IB-s paremat kurssi?

  8. Comment by Alo Vallikivi:

    Mul on hea meel teatada, et alates sellest reedest 04.11 muutub LHV Panga hinnakiri ja Kasvukonto ostutehiningu tasu on selles 1% (st kaob ära 2 eurone miinimum). Lisaks kaob ära 30 eurone miinimum investeeringu nõue (jääb 1 eurone piir).

    Kes homme väiksemat summat investeerida plaanis, sellel tasub siis oodata järgmise kolmapäevani. Peame tegema mõned seadistused ja seetõttu hakkab muudatus kehtima reedest.

    • Comment by Taavi Pertman:

      Hea meel kuulda, et nii kiiresti juba mingid muudatused tulemas.

      See peaks ära lahendama ka eespool kommenteerinud Tafka probleemi dividendimaksete sisse- ja välja kandmisega seoses.

      Loodan, et kaalute ka haldustasude osa üle vaatamist. Seejuures eriti just väiksemate portfellide puhul.

    • Comment by Eh:

      Vaatasin LHV panga hinnakirja. 2 eur miinimum on endiselt sees.

Lisa kommentaar

Sinu e-postiaadressi ei avaldata. Nõutavad väljad on tähistatud *-ga