Categories
Tegemised ja mõtisklemised

III pensionisammas veelgi paremaks ja populaarsemaks

Kirjutan paar mõtet, kuidas III samba süsteemi paremaks ja kasutajasõbralikumaks muuta. Loodetavasti ka kasutajate hulka ja mahtusid korralikult kasvatades.

paar vajalikku seadusemuudatust III sambale
Paari väikese seadusemuudatusega võiks III sambast saada tunduvalt parem ja populaarsem toode.

Täna võib tulumaksusoodustusega III sambasse investeerida kuni 15% oma aastasest brutotulust (või 6000 €, kumb iganes on väiksem). Kui investeerid rohkem, siis kaotad sellest tulumaksu jagu ära, sest väljudes on kogu summa maksustatav.

Riigi poolt on igati mõistlik maksusoodustusi piirata. Küll aga ei ole mõistlik sundida inimesi selle üle arvestust pidama. Samuti pole mõistlik kedagi karistada, kui ta soovib pensioniks rohkem koguda.

Täna peab inimene suutma järge pidada kõigi oma brutotulude ja maksusoodustuste üle ja sellest lähtuvalt III sambasse panustama. Pigem panustatakse vähem, kui lubatud, sest pole päris selge, mis tulud arvesse lähevad ja piiri ületamine saab karistatud.

1. Riik peab maksuarvestust

Olukorrale on väga lihtne lahendus. Riik võiks pidada arvestust selle üle, kui palju inimene on maksujärgset raha ilma soodustust saamata III sambasse pannud. Selle summa jagu võiks lubada maksuvabalt välja võtta.

Nii võib inimene III sambasse panustada nii palju, kui süda ihkab. Fondid saavad tasusid alla tuua ja keegi ei saa “liigse” pensioniks valmistumise eest karistatud.

Näiteks, Mari teenib 18000 € aastas brutotulu ja investeerib 6000 € III sambasse. Maksusoodustust on tal õigus saada 2700 € pealt (15%). Ülejäänud 3300 € on investeeritud ilma soodustuseta.

Kui Mari nüüd aastaid hiljem seda raha vajab, võib ta maksuvabalt välja võtta 3300 € (maksujärgne raha, mille pealt ta soodustust ei saanud) ja ülejäänud väljamakse on maksustatav.

Mari võiks sissemakseid ka 5 aastat järjest teha. Sellisel juhul oleks maksuvaba väljamakse 5 x 3300 € = 16500 €.

Riigil peaks see info olemas olema või väga lihtne seda fondihalduri käest saada. Seega implementeerimine peaks olema lihtne. Lisaks teeb see kasutaja elu tunduvalt mugavamaks ja suurendaks investeeringuid III sambasse.

2. Investeerimiskonto ja III sammas

Seda on nüüd palju loota, aga igaks juhuks hõikan siiski välja. Äkki läheb mõte rändama. Tähelepanelikum lugeja võis märgata, et eelmine mõte on sarnane investeerimiskontole.

Üks mõte olekski lisada III sammas ka investeerimiskonto sobilike investeeringute hulka. Aitaks taaskord fondimahtusid kasvatada ja III sammast populariseerida.

Ei hakka lugejaid detailidega siinkohal tülitama. Kui keegi seda reaalselt implementeerida soovib, võime arutada ja skeeme joonistada. Täitsa tehtav (isegi koos eelmise soovitusega), kuigi pisut keerulisem.

3. III sammas lastele raha kogumiseks

Täiendus: Selgus, et kui panka kohale minna, siis tegelikult saab alaealisele III samba avada küll. Täiendan siis ettepanekut nii palju, et seda võiks saada ka läbi netipanga või pensionikeskuse avada.

Täna peab pensionikonto avamiseks olema täisealine, seega alaealine III sammast kasutada ei saa. Ma pole kindel, miks see piirang tehtud on, aga minu arvates võiks seda muuta.

Hea meelega kasutaksin lapsele raha kogumiseks hoopis madalate tasudega III samba pensionifondi (eriti koos artikli esimese soovitusega, kuna lapsel ju tavaliselt suurt tulu pole).

Isegi naeruväärselt kallite tasudega aktiivselt juhitavad III samba fondid on kordades soodsamad ja paremad, kui tüüpiline lastele raha kogumiseks mõeldud pangatoode.

Kokkuvõtteks

Tänaseks on olemas madalate tasudega passiivsed pensionifondid. See teeb III pensionisambast ühe soodsaima võimaluse iseseisvaks investeerimiseks. Kahjuks on selle kasutamisel aga piiranguid, mida minu arvates seal olema ei peaks.

Samuti ei kasutata seda võimalust maksimaalselt ära, sest tegemist on kasutaja seisukohalt keerulise tootega. Oma maksusoodustusi ja brutotulu arvestusi on kohati keeruline teha ja siis kas pigem loobutakse või investeeritakse vähem, kui võiks.

Sellele oleks aga väga lihtsaid lahendusi. Kui tead õiget inimest, kes võiks siit mõne idee üles noppida ja seda ellu hakata viima, siis jaga lahkelt seda artiklit temaga. Võid ka niisama kõigiga jagada lootuses, et äkki saab nö “lauspommitamisega” õigetele inimestele pihta.

Loodame, et juba varsti võetakse III sambalt tõkked eest ning saame hakata seda soodsat ja mugavat võimalust investeerimiseks kasutama.

Liitu 1% väljakutsega

Kas oled võimeline igakuiselt oma säästumäära 1% võrra suurendama? Pane ennast kirja ja saadame meilile täpsemad juhised ning igakuised meeldetuletused.

Me ei saada sulle spämmi. Kogume, kasutame ja kaitseme sinu andmeid vastavalt oma Privaatsuse Põhimõtetele. Võid igal ajahetkel listist lahkuda. Powered by ConvertKit

By Taavi Pertman

Taavi on investeerimisega tegelenud alates 2004. aastast ning psühholoogia vastu suuremat huvi tundnud 2006. aastast saati. Ta eesmärk on panna nende valdkondade teadmised ja kogemused kokku ning aidata läbi RahaFoorumi, Eesmärgipärase investeerimise e-raamatu ja koolituste inimestel oma suurimate unistuste elluviimiseni jõuda.

5 replies on “III pensionisammas veelgi paremaks ja populaarsemaks”

Paistavad mõistlikud ideed ja tänud jagamast!

Endale meeldiks kõige rohkem, kui lapsele saaks 3. samba teha. Hetkel rakendan LHV kasvukonto süsteemi selle asemel.

On hea lugemine olnud jällegi.

Ma eeldasin, et lapsele ei saa III sammast teha, sest pensionikontot ei ole võimalik avada. Samas kuulsin mõned päevad tagasi, et pangakontoris väidetavalt saab ka lapsele III sammast teha.

Kui keegi midagi konkreetsemalt teab, siis kommentaarid teretulnud.

Taavi, seleta palun sellist asja:
1) kumb kasulikum investeerida, kas ise või tööandja kaudu;
2) III sambast väljudes tuleb tasuda tulumaksu kogu summa pealt, olenemata sellest, kas said tulumaksutagastust või mitte).

Tegin sellise arvutuse: oletame, et inimese palk on 1000€ bruto. Juhul, kui tööandja iga kuu teeb tema brutopalgast sissemakse III sambasse 100€, siis palka saab 900 brutost = 794€ kätte (raha läheb III sambasse enne, kui sealt tulumaks maha on võetud). Tulumaksu tagastust ei saa, kokkuvõttes inimesel on 794 käes ja 100€ III sambas, kokku 894€.

Kui inimene otsustab ise teha sissemakseid, siis palka ta saab 1000 bruto pealt, st 871€ kätte, 100€ läheb III samba +20€ on tulumaksu tagastus. Kokku siis 871+100+20=991€.
Saan aru, et bruto- ja netosummad on koos, aga ikkagi. Vahe on ca 100€ kuus, aastaga 1200€ ja viie aastaga vahe on ca 70000.
Ja kui siis 1. ja 2. variandi puhul soovib inimene III sambast väljuda, siis mõlemal juhul peab ta 20% riigile maksma.

Kas ma midagi valesti arvutan?

Lisasid millegipärast teise variandi puhul, nagu III samba investeering tekiks õhust juurde ootamatult. Tegelik vahe tekib siiski ainult ajalisest aspektist tulenevalt. Kui tööandja investeerib, siis läheb täna tulumaksu osa kohe investeeringusse ja saab kasvada. Kui ise investeerid, siis saad tulumaksutagastuse alles järgmisel aastal ja kätte jääb vahepealsel ajal vähem, kui tahad samas summas investeerida.

Seda muidugi ette ei tea, kas turg tõuseb nüüd vahepeal või langeb, aga ajalooliselt on pigem olnud parem tootlus siis, kui oled pikemalt investeeritud olnud. Lühiajaliselt võivad tulemused muidugi väga palju kõikuda.

Jaga oma arvamust!

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.