Categories
Esimesed sammud: raha kogumine, eelarve, säästmine

Laenukoormast vabaks? Juhtumianalüüs.

Vaatan ühte reaalse elu näidet, kus inimene on sügavates võlgades. Proovin hinnata, kas siit on mõistlikku väljapääsu või on olukord juba liiga kaugele arenenud.

Täpsemalt on jutt seda blogi pidava võlglase võlakoormast.

Olen laenude kohta kirjutanud terve seeria artikleid. Viska pilk peale:

Laenukoorem - juhtumianalüüs

LaenPõhiosajääk (€)Laenu kulukuse määrLaenu pikkus (kuud)
Laen 198441%35
Laen 298041%35
Laen 3198541%59
Laen 4381227%51
Laen 5427919%51
Laen 6215320%51
Laen 7345945%36
Laen 8921216%63
Laen 9495314%43
Laen 10478313%51
Laen 1127522%9
Laen 126110%47
Laen 13282626%58
Laen 14502020%62
Laen 15395324%82
Laen 16493821%34
Laen 17448821%35
Laen 18231022%64
Laen 19658327%94
Laen 20274035%51
Laen 21246645%58
Laen 22485029%57
Laen 23464127%52
Laen 24124842%26
Laen 25258943%28
Laen 26276028%33
Laen 27400043%36
Laen 28250049%24
Kokku9541127%52
Kõik hetkel õhus olevad laenud.

Ilmselt ei ole Eestis laenukontorit, kelle käest laenu poleks võetud. Summa on ka märkimisväärne.

Lähtun oma lähenemises selles artiklis toodud sammudest, kuigi alustan hetkel kohe 3. sammust:

Olukorra kaardistamine

Laenud ja kohustused

Laenude osa on üsna hästi kaardistatud. Kohustusi on üle 95 000 € põhiosa ja selle pealt tiksub päris krõbe kaalutud keskmine 27% intressimäär. Lihtsalt illustratsiooniks, et ainult intressi makstes tähendaks see 25 650 € intressi aastas (2137 € kuus).

Kuumaksed kokku on hetkel umbes 2800 € juures, kui jätkata graafikujärgseid makseid. Muidu tõusevad peale maksepuhkuste lõppu tipphetkel üle 3300€ peale.

Tulud ja kulud

Palk1750 €
Kulud-905 €
Alles:845 €

Peale kulusid (sealhulgas kopsakas kodulaenu makse) jääb igakuisteks laenumakseteks orienteeruvalt 845 €.

Enda maksevõime parandamine

Eluasemelaenu makset eriti lihtsalt ei vähenda, aga usun, et siin tegelikult annaks 100-200€ veel kokku hoida küll. See aitaks igakuise makse 1000 € lähedale. Paraku on see endiselt vaevu 1/3 vajalikust kuumaksest. Sellest ei jätku isegi ainult igakuiseks põhiosa maksmiseks.

Tulusid annaks ilmselt ka suurendada, aga sedasi üleöö neid mitmeks aastaks 2000+€ võrra tõsta oleks päris keeruline. Kuigi 1000 jagu kuus on õnnestunud tal seda teha küll.

Arvestades, et ilmselt ei saaks enam kusagilt laenu, siis keskmise laenuintressi vähendamine on ebatõenäoline. Laenuperioodi pikendamine on ka pigem ebapiisava mõjuga, kui vaadata, et keskmine periood on juba praegu 52 kuud.

Vara müüki

Selge on see, et lihtsalt maksetega siit august välja ei roni. Võlg kasvab kiiremini kui igakuised võimalikud maksed. Isegi põhiosamakseteks jääb raha puudu. Seega on ainus võimalus ilma reaalselt võlgnikuks muutumata see, et õnnestub kuidagi mingi punt kallimaid laene ära maksta.

Erilist vara tal enda sõnul pole, mida müüa saaks. Praktikas kipub see pigem tähendama seda, et sellist vara pole, millest oleks nõus loobuma. Usun, et tegelikult kui keegi teine kodus ringi vaataks, siis leiaks sealt nii mõndagi, mis müügiks sobiks ja ehk isegi suudaks mõne tuhande eest sealt asju leida. Sellega hetkel siiski ei arvesta.

Samas on tänast kodu väärtust ja eluasemelaenu jääki vaadates võimalik siit arvestatav summa teenida. Oletame, et päris turuhinnaga seda müüa ei saa, sest pole aega, aga peale kõikvõimalikke kulusid võiks umbes 25 000€ üle jääda ikka.

kodu müüdud

Kodu müügiga võlast vabaks?

Vaatame, kas ja kuidas siis see 25 000€ võiks meid tänases olukorras aidata. Sellega saaks ära maksta umbes 9 kõige kallimat laenu, mis ühtlasi on ka ühed lühema maksetähtajaga. Selle tulemusena õnnestuks:

  • langetada keskmine kaalutud intress: 21% peale (6% langus)
  • tõsta keskmist laenuperioodi: 56 kuu peale (4 kuud tõus)
  • vähendada kuumakset: ca 2200 € kuus peale (pisut üle 1000 € kuus väheneks tipust)

Enneaegselt tagastatavad laenud oleks Laen 2, 8, 9, 10, 11, 14, 20, 23, 24

Isegi peale kodu müüki on kuumakse endiselt 2x kõrgem kui makseteks kättejääv summa. Kuigi võla kasvutempo aeglustub kõvasti, siis hädast välja selline lüke siiski ei aita.

Lisaks tuleb arvestada, kuidas mõjutab kodust vabanemine muid kulusid. Kui saaks peale kodu müüki näiteks mõneks ajaks vanemate/sugulaste juurde elama minna, siis saaks edaspidi ka eluasemelaenu makseteks läinud summaga laene ära maksta.

Antud juhul aga tean, et tegemist on pereinimesega, nii et see valik ilmselt ei ole eriti realistlik. Ilmselt tuleb arvestada üürikuluga. Tagasihoidlik üürikodu oleks tõenäoliselt sisiki praegusest kodulaenust + kommunaalidest soodsam, seega võiks anda isegi lisapuhvrit.

Abikaasa appi?

kaaslane aitab võlaprobleemidega

Nii palju kui oma väikesest kokkupuutest olen näinud, siis võlgnikele millegipärast ei meeldi oma abikaasale/elukaaslasele oma olukorrast rääkida. Nii ka antud võlgniku puhul.

Iroonilisel kombel võiks selline avatus just õigel hetkel suurema jama ära hoida ja august välja aidata, enne kui liiga hilja. Antud juhul on seis selline:

VõlglaneAbikaasaKokku
Tulud1 750 €1 100 €2 850 €
Kulud-905 €-500 €*-1 405 €
Alles:844 €600 €1 444 €

*Abikaasa kulud on hinnangulised lähtudes sellest, kuidas neil kulutused omavahel on jaotatud. Täpseid numbreid ei tea.

2800 € või 3300 € kuumakseni jõudmine on isegi koos abikaasaga ja korralikult kulusid vähendades lootusetu.

2200 € kuumakse aga nii kaugel ei olegi. Kui püksirihm korralikult koomale tõmmata ja 1000€ kuus või vähemaga hakkama saada (suur osa eestlastest saab), siis jääb makseteks 1850 € kuus.

Kuigi laenud on valdavalt juba üsna pikad, siis kuulduste järgi on võimalik veel mõningaid pikendamisi teha. Kui nende abil õnnestuks kuumakset ca 200 € võrra vähendada, siis tundub olukord täiesti lahendatav.

Kokku saaks makseid teha 1850 € eest kuus. Mis on küll vähem kui vajaminev 2200 € kuumakse, aga mõni maksepuhkus, veidi lisatulusid, tagasihoidlikuma kodu arvelt 100€ – 200€ väiksemad kulud ja saab hakkama.

Kodu müügi puhul arvestasin ka pigem konservatiivse numbriga (lähtudes mulle öeldud hinnangulisest väärtusest), mis tähendab, et ehk õnnestuks selle abil isegi kuumakseid veelgi vähendada.

Esimene aastake või nii on kõige raskem, aga peale seda hakkavad kuumaksed juba kiiremas tempos langema ja saab kallimad laenud esmajärjekorras nulli lükata. Hiljemalt mõne aastaga on laenud tasutud ja see halb olukord muutunud vaid mälestuseks.

FFF ehk sõbrad, sugulased, pere

Muidugi kui kodu müüki lükatud ja abikaasaga kõik kulud nulli tõmmatud, siis on ehk asjakohane asjast oma teiste lähedastega rääkida. Vahest isegi abi paluda.

See puudujääv 350 € – 400 € kuumakse esialgu annab ehk nende abiga ära lappida. Abiks ka lisatööd ja kodus reaalselt kriitilise pilguga üle vaadata, mida kannataks maha müüa.

Oluline on just nüüd ja kohe maksimaalselt palju kuumakset alla tõmmata ja enda auku mitte sügavamaks kaevata.

Mina isiklikult vähemalt oleks kindlasti rohkem nõus lähedasele appi tulema, kui reaalselt näen, et ta on tõesti oma veast aru saanud ja selle eest vastutuse võtnud. Ta on valmis ohvreid tooma ja võtab august välja kaevamist tõsiselt. Kodu müük on selles suunas ikka päris kõva signaal.

Kokkuvõtteks

Lennart Meri
Allikas: estonianworld.com

Olukord on sitt, aga see on meie tuleviku väetis!”

— Lennart Meri

Kuigi olukord tundub esmapilgul üsna lootusetu, siis tegelikult on siin väljapääs olemas küll. Üsna piiripealne selline, nii et viivitamiseks väga enam aega pole ja liiga palju ruumi vigadeks ka mitte. Siiski tehtav.

Kindlasti ei saa see protsess olema lihtne. Kui abikaasa ei ole valmis appi tulema (arvestades, et siiani sellist asja tema eest varjatud, siis on pettumus, viha jms reaktsioonid täiesti põhjendatud alguses), siis ilmselt kohtust läbi käimiseta varianti ei ole. See tähendab ka vähemalt 5 aastat maksehäirete registris olemist ja sellega kaasnevaid negatiivseid tagajärgi.

Positiivsest küljest vaadates, kui sedasi abikaasaga koos sellest jamast välja tulla, siis see tähendab, et peale laenude tasumist on väga lihtne peaaegu 2000€ kuus oma investeeringuteks ja säästudeks kõrvale panna. Seega uue kodu ost ei jääks just väga kaugele.

Lisaks on suhe selle ühise väljakutse läbimise arvelt tõenäoliselt tunduvalt tugevam.

Mida sina teistmoodi teeksid? Mida samamoodi? Kas jätsin mõne olulise õlekõrre kasutamata?

PS! Oleme võlglasega suhelnud ja tean, et ta ei plaani sellist lähenemist kasutada, vaid panustab II samba raha peale.

NB! Tegemist ei ole finantsnõu, soovituse või isegi mitte tingimata aruka mõttekäiguga. Püüan anda endast parima, et tegemist oleks hea ja kasuliku informatsiooniga. Siiski, minul isiklikult puudub igasugune kogemus võlgadesse jäämisega, laenukontoritega läbirääkimisega, võlgade osas kohtus vaidlemisega jne. Samuti ei ole ma ei hariduselt ega mängi ka internetis juristi. Need mõtted on puhtalt informatiivse iseloomuga ja kui soovid midagi neist rakendada, konsulteeri enne võlanõustaja, Tarbijakaitseameti või mõne muu valdkonna asjatundjaga. Viited selleks leiad siit artiklist.

By Taavi Pertman

Taavi on investeerimisega tegelenud alates 2004. aastast ning psühholoogia vastu suuremat huvi tundnud 2006. aastast saati. Ta eesmärk on panna nende valdkondade teadmised ja kogemused kokku ning aidata läbi RahaFoorumi, Eesmärgipärase investeerimise e-raamatu ja koolituste inimestel oma suurimate unistuste elluviimiseni jõuda.

18 replies on “Laenukoormast vabaks? Juhtumianalüüs.”

Küsimus, et kui ta kodu maha müüb, siis kuidas ta hiljem uue kodu jaoks laenu saab? Täpselt detaile ei tea kaua selline ajalugu pinnal püsib, aga ütleks, et panga jaoks uue laenu osas mustas listis.
Lahendus pakuks müügitulust hoopis kodu osta, aga ilmselt see kodu neid ei rahuldaks. Kuigi kulustuste pealt võidaks sellega kõige rohkem.
Prooviks ka sõpradelt ja sugulastelt laenu küsida, et need 40% intressiga laenud ära maksta.(detailina ei tea kas enneaegse makse trahv lepingus) Võib isegi koos 8-10% intressiga küsida. Küsimus muidugi, kas kõik sugulased ja sõbrad ärapeletatud või mitte.

Sellest kuulen küll esimest korda, et kodu müük musta nimekirja kedagi paneb? Pigem võib see küsimus esile kerkida sellisel juhul, kui märked maksehäirete registrisse lähevad või sootuks kohtuni jõuavad. Siis tasub jah arvestada, et nii laenu saamine kui ka üürikorteri leidmine (ja kohati lausa telekapaketi tellimine jms pisiasjad) on kuni 5 aastat peale võlgade kustutamist raskendatud (maksehäirete registris peaks märge nii pikalt püsima).

Väljendasin valesti ennast.
Vaadates isiku laenu stsenaariumi, siis kodu müügiga võib see risk realiseeruda.

Võimalik. Kuigi kodu müük eeldaks kõigepealt seda, et naisega on kokku räägitud ja eelarve üle vaadatud, nii et see risk saaks olla minimaalne. Eriti arvestades, et ta on suutnud siin mõnel kuul 1000€+ lisateenistust tekitada, siis selline 100-200€ puudujääk ei tundu liigselt suure riskina.

Ilma müügita (või mingi muu suurema summata) tundub peaaegu garanteeritud, et maksehäirete registrid ja kohtusse jõudmine tuleb.

Tuleb ikkagi abikaasa poole pöörduda. Enda sõbrad/sugulased läbi helistada ning abikaasal endal sõbrad/sugulased läbi helistada.
Samuti saada abikaasa nõusse, et abikaasa saaks ka lisatulu teenida.
Kui võlgnik mõnel kuul on suutnud 1000+ lisatulu teenida, siis koos peaksid stabiilselt 1000+ lisatulu teenima.
Saan aru, et siin on ka lapsed mängus, kui sõbrad/sugulased laenuga aidata ei saa, siis võibolla saavad lapsehoidmisega abiks olla.

Täiesti nõus, et enamus juhtudel (ja ilmselt ka siin) oleks sellistes olukordades väga palju abi sellest, kui abikaasa/elukaaslasega rääkida. Antud juhul ei ole minu teada mingil põhjusel seda endiselt tehtud.

Lisaks juurde kui oleks võimalus Laen 21 ja Laen 28 ennaegselt ära tasuda, siis see peaks juba tunduvalt kuist laenumakset alandama.

Ma olen täiesti šokeeritud mismoodi üks inimene nii palju laenusid on saanud.
Veits tema blogi sirvides jääb mulje, et kõik on ametlikud laenud, mitte mingid FB grupist mustalt võetud. Kamoon.. Siin peaks mingid taustakontrolli kaitsemehanismid sekkuma, et sellist pudru vältida, aga ilmselgelt see taustakontrolli süsteem longab..

Kõik on jah ametlikud laenud pankadest ja kiirlaenufirmadest. Ta seal kuskil kirjeldas ka, et neile näitas mingeid väljavõtteid, kus laenude kohta infot ei olnud. Kohati jäi mulje, et mõnes kohas väga ei huvitanudki tõesti, kas tal on võimalik üldse midagi tagasi maksta või mitte. Meenuks justkui mingi lõik sealt, kus ta laenukontorile ütles, et ei suuda tagasi maksta ja nad pakkusid laenu juurde. Iseasi muidugi, kas päriselt ka saanud oleks.

Eks siin ole mitu aspekti. Ühest küljest laenukontorid võiksid teha taustatööd ja reaalselt inimese maksevõime selgeks teha. Teisest küljest kui laenaja varjab ja valetab, siis teatud hetkest on selle selgeks tegemine ebamõistlikult kulukas.

Kui nüüd kohustada laenukontoreid neid kulutusi tegema, siis suur osa inimesi ametlikest kohtadest laenu ei saaks (poleks mõtet isegi neile võimalust pakkuda, sest kulu ei õigustaks ennast) ja lähevad mitteametlikumatesse kanalitesse. Viimases on aga intressid ja tingimused kordades hullemad ja asi veel rohkem metsik lääs.

Ka surm ei võta sealt kust võtta ei ole.
Selline võlakoorem on kindlasti viinud isiku äärmiselt halba mentaalsesse seisu, kus elu koosneb põhiliselt ainult murest kas on üldse enam mõtet pingutada.

Siin on kõige lihtsam vaadata mis on variandid mis juhtub kui olukord jätkub:
1) Räägid naisele ja ta lihtsalt jalutab minema (kuna ei suuda sellist stressi taluda), või ei räägi sinuga aasta aega või … (Ehk sisuliselt on küll raske aga otseselt olukorda ei halvenda ja pigem tekib isik kellega probleemi arutada)
2) jätad naisele rääkimata ja varem või hiljem tuleb see ikkagi välja ( ja siis on juba kodu ohus ja naine jalutab arvatavasti kindlasti minema)
3) Kindlasti jääb sul varem või hiljem laenumakse tasumata ning siis läheb kaubaks kogu su maine vara mis päädib eraisiku pankrotiga (Kogu elukorraldus muutub 100%)

Variandid mida võid teha:

1) Tule kapist välja ja räägi ajakirjandusele oma lugu (miks ja milleks on laenud võetud ning miks sa arvad et kui sa sellest olukorrast väljud siis uuesti samasse olukorda ei satu)
2) laenu on andnud inimesed ja nendega saab alati rääkida (ütle et juhul kui intress oleks võimalik langetada 10 % peale siis suudaksid 15 aastaga laenu tagastada) nende vastust ei tea enne kui oled nendega rääkinud.
3) pane kokku abipalve ja otsi eesti inimeste abi kes annaksid sulle näiteks 100 eur 5% intressiga 10 aastaks laenu (oleks vaja 950 inimest)
4) räägi tööandjaga et kas tema on nõus sulle andma 10 aastaks 95 000 laenu 5 % intressiga. (kunagi ei tea tulemust kui ei ole küsinud)

Kindlasti pead võtma julguse kokku ja otsima abi.
Mul oli ka kunagi maksetega probleeme ja tuli välja et inimesed on vastutulelikumad kui sa arvata oskad ning tähtis ei ole neile kui kiiresti sa neile laenu tagastad vaid hoopis et nad näevad sinus inimest kes on nende poole lahendusega pöördunud ning hoiate kokku mõlema poole närvikulu ja saate ka koos lahenduse leida.

Tere. Võtan siis ka ise sõna, kuna siin minust juttu on. Minu praegune põhiplaan ongi tegelikult võlausaldajatega kokkulepete otsimine. Ma ei ole mitte kellegi eest peitu pugenud ja pakun pidevalt ka lahendusi välja. Siiani pole see kahjuks edu toonud. Kas ei oska ma piisavalt veenev olla või polegi nad kokkulepetest huvitatud.

Ole vapper ja tegutse õigetel alustel! Soovin Sulle kõva distsipliini ja kui elu siit muudad ja suudad selle kõik nulli viia, siis on Sinu lugu järgmistele õppetööks ja sellest võib Sinu ülejäänud elu leiva lauale tuua.

Kihvt, et Taavi nii appi on tulnud!

Kokkuleppeni jõudmiseks pead olema avatud nagu valge leht. Sest sul istuvad vastas inimesed kes arvavad et ju sul ikka on mingi võimalus seda raha maksta kui asi kohtusse läheb. Seega
1) anna neile selge ülevaade oma rahalistest kohustustest (selleks sobib tabel kus laenuandja, laenu võtmise kp, summa, intress, jääk, ning kestvus) (kõikide laenude kohta)
2) lisa igale laenule ka kuhu see kulus ja kas seda kulu on võimalik täna kuidagi müüa (ala ostsin tolmuimeja summaga 30 eur ja saaks täna maha müüa 20 eur eest)
3) anna neile sellega selgelt mõista et kui asi jõuab kohtusse siis on selle laenukontoriga koos 28 laenukontorit kes kõik raha tahavad
4) too välja selge visioon miks sa enam järgmist laenu ei võta ja kuidas sa saaksid kõikidele laenud tagasi maksta.

Samuti soovitaksin pöörduda juristi poole, kuna selgelt on sellisesse jamase sattudes ka osaline süü laenukontoritel. (sest vastutustundlik laenamine, see on ka nende kohus jälgida) Arvatavasti saad osad laenud tühistada kuna laenukontor on sinu ädist seisu kuritarvitanud ning teinud oma taustakontrolli poolikult)

Alustuseks igaks juhuks mainin ära, et ma pole laenukontorite hingeeluga liigselt kursis, nii et järgnev on pigem spekulatsioon lähtuvalt sellest, kuidas mulle tundub. Reaalse elu praktika võib sellest erineda.

1) Antud olukorras on tegelikult tänane seis päris lootusetu. Mulle tundub, et see võib pigem kiirendada protsessi, kus võlgu kohtu kaudu sisse hakatakse nõudma. Ilma mingi korraliku 20k+ suurema makseta siin tegelikult realistlikku väljapääsu ju kahjuks ei ole. Kui olukord reaalselt hoomatavamaks muutub, siis võib see mõte isegi toimida.

2) Kui õigesti aru olen saanud, siis need rahad on läinud kas spordiennustuste peale (kogu laenukoorma tekkimise põhjus) või varasemate laenude makseteks. Tagasi siit midagi saada pole.

Laenukontorite süü osas on keeruline hinnata, kas siin on midagi teha või mitte. Ilmselt jurist oskaks paremini kommenteerida. Puhtalt talupojaloogikast kahtlustan, et sellele väga edukalt rõhuda ei õnnestu, sest taotluste käigus on minule teadaolevalt oma tegelikku seisu varjatud.

Seekord on kõik teisiti? Kogu vaev on asjatu kui ei olda nõus ülejõukäivast eluviisist loobuma ja siin on ju suhteliselt selgelt väja öeldud, et midagi ei muutu. Ei aita ei pensioniraha ega miski muu. Sõpru ja sugulasi asjasse mässima hakata on ilmselge mõttetus, mina ei annaks sellisele sugulasele sentigi. See ei aitaks teda, vaid lisaks ajab ka teistega tülli. Ainus võimalus asi lahendada on teha nii nagu Taavi välja pakkus ja karmilt. Kõik maha müüa mis võimalik ja perega asjast rääkida ja alles siis muid variante otsima hakata. See on ainus võimalus, kõik muu, on BS, et ei saa hakkama odavama autoga või elada ühetoalises korteris. Inimene saab hakkama väga vähesega ja kui on vaja, siis tuleb seda teha. Nagu vanasõna ütleb, ega pekstes parem pole. Lõpus tuleb seda ikkagi teha. Raha lisamine on bensiiniga tule kustutamine ja veel üks lisa koormasse mis ei lahenda mitte midagi. Kes peaks see loll olema, kes annaks 5% ligi 100K põletamiseks? Pankroti korral võetaks sult nagunii kõik mis vähegi võimalik võlgade katteks ära ja siis saaks vaid väikese osa sellest mis vabatahtlikult müües. Milleks pere eest varjata? See tuleb nagunii välja ja juhtub see mis juhtuma peab niikuinii. Võimalusi väga palju ei ole ainult 2- kas jääte kokku või mitte. Edasilükkamine ei muuda asja kuidagi kergemaks.

Püüan sellele üsna ründavale kommentaarile midagi vastata. Esiteks ei aitaks kodu maha müümine suurt midagi. Esiteks on turuväärtuse ja laenujäägi vahe niivõrd väike, et see ei kataks väga midagi. Teiseks on tegemist ühisvaraga ja võlgade katteks läheks siit garanteeritult vaid 50%. Kolmandaks peaks meie pere (4 liiget) ka edaspidi kuskil elama. Arvestades et hetkel on kodulaenu osamakse 465 EUR, siis ega see üürihind nüüd väga palju väiksem ei tuleks. Seega, ka siit oleks võit pigem olematu suurusega.
Väide, et pankroti käigus võetakse kodu igal juhul käest, ei ole ka päris korrektne. Kodupank ei oleks sellega nõus ja keegi teine seda algatada ei saa. Vähemalt nii kaua kui kodulaenu maksed on kontrolli all.
Realistlikum variant on kohtulik võlgade ümberkujundamine, mis mul plaan B valikuna ka mõtteis mõlgub, kui praegused plaanid peaksid läbi kukkuma ja on näha, et enam välja ei vea.
Praegune plaan aga põhineb sõbra käest saadud pensionifondi rahade tagatisel võetud laenul. Täpsemalt saab huvi korral silma peal hoida juba blogi vahendusel.

Mis sa arvad?

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.