Categories
Esimesed sammud: raha kogumine, eelarve, säästmine

Laenude refinantseerimine ehk labidas enda matmiseks

võlakoorem ja palju laenu

Olles natukene kiirlaenufirmade ärimudelitega ja võlgnike kogemustega tutvunud, jääb mulje, et üsna tüüpiline allakäigu spiraal võiks lihtsustades välja näha umbes selline:

  1. Võtad tasuta (või 1€ tasuga) kiirlaenu. Ikkagi tasuta raha ju.
  2. Järgmisel kuul avastad, et ei suuda seda tagasi maksta ja võtad uue laenu, et eelmine ära maksta ehk kasutad laenude refinantseerimist.
  3. Uus laen võib mõne konkurendi juures samamoodi tasuta olla, aga ühel hetkel läheb intress juba väga krõbedaks ära.
  4. Lõpuks refinantseerid oma varasemaid laene pidevalt uutega ja/või restruktureerid oma olemasolevaid laene ümber ning oledki kiirteel põhja.

Kõige selle käigus pommitatakse sind ka pidevalt ahvatluste ja reklaamidega, nagu siin artiklis hästi välja on toodud.

Teades kui halvasti inimesed intresside ja protsentidega läbi saavad, julgen väita, et suurem osa laenajatest ei saa arugi, kuidas nad nende refinantseerimiste ja restruktureerimistega oma allakäiku väga aktiivselt kiirendavad.

Laenude refinantseerimine ja restruktureerimine

Hästi lihtsalt seletades on nende mõistete taga:

  • Refinantseerimine – võtad uue laenu, et varasemad laenud ära maksta.
  • Restruktureerimine – sattusid maksetega raskustesse ja teed laenuandjaga uue kokkuleppe, mis ideaalis võimaldab sul laenu paremini tagasi maksta. Näiteks maksegraafiku pikendamine, et igakuine makse oleks väiksem, põhiosa maksete puhkus jms.

Sealhulgas peaks restruktureerimine toimuma nii, et see parandab laenaja võimet makseraksustest välja tulla (siin üks huvitav märgukiri Finantsinspektsioonilt restruktureerimise kohta). Eks reaalsete juhtumite peal on paremini näha, kui hästi seda punkti laenukontorite poolt järgitakse, aga selle märgukirja tooni põhjal julgen arvata, et mitte eriti hästi.

Lisaks võid kohata ka mõistet võlgade konsolideerimine, mis on sisuliselt sama asi, aga tähendab, et pannakse mitu laenu kokku. Näiteks sul on laenuandja juures kolm laenu ja need liidetakse üheks uueks laenuks.

Kasutan edaspidi refinantseerimise ja restruktureerimise mõisteid läbisegi, aga üldiselt pean silmas mõlemat korraga. Kui just ei ole eraldi välja toonud, et antud punkt kehtib neist ainult ühe kohta.

Kas laenude refinantseerimine võib olla kasulik?

laenulepingu tingimused
Mõistlik on hoolikalt tutvuda laenulepingu tingimustega. Noh, tegelikult on mõistlik üldse mitte tarbimislaenu võtta…

Laenude refinantseerimine võib olla kasulik. Näiteks sul on 10,000€ eest laene, mille intressimäär on 40%. Kui sul õnnestub saada 10,000€ laen intressiga 30%, siis hoiaksid väga korraliku summa kokku.

NB! Laenude konsolideerimise puhul on oluline vaadata oma laenude kaalutud keskmist intressi. Kui sa ei tea, mis see on, siis konsulteeri võlanõustajaga.

Sageli reklaamitakse seda kui mõistlikku sammu. Praktikas ei ole see aga pooltki nii tihti mõistlik, kui laenukontorite reklaamsõnumitest mulje võib jääda. Toon välja paar ohtu ja nüanssi, mida silmas pidada.

1. Restruktureerimisega seotud kulud

Esiteks, kui sa võtad laenu, siis sellega kaasnevad kulud. Seega sa võid küll saada soodsama intressimääraga laenu, aga maksta ikkagi rohkem.

Kuna tegemist on üldjuhul annuiteetmaksetega laenugraafikutega, siis arvutuskäik on keerulisevõitu ja seda siin lahkama ei hakka. Küll on aga sinu õnneks laenuandjatel kohustus avaldada krediidikulukuse määr (KKM), mis selle arvutuse sinu eest ära teeb.

Kui uue laenu KKM on oluliselt väiksem sinu olemasoleva laenu intressimäärast, siis uue laenuga vana laenu ära maksmine annab sulle üldjuhul võidu.

Ainult intressimäära võrreldes võib juhtuda, et saad küll soodsama intressi, aga lepingutasudeks maksad mitusada eurot rohkem ära, kui madalamast intressimäärast võidad.

Koos Bondora haldustasu ja/või B Secure tasuga on oma olemasoleva laenu kogukulu juba tunduvalt keerulisem hinnata.

Mõnel juhul on olukord keerulisem, sest olemasoleval laenul on lisaks intressimäärale muud tasud juures. Näiteks Bondora võtab lisaks intressile 4% haldustasu aastas (mille pealt seda arvestatakse, pead lepingust välja tuhnima) ja kui oled näiteks oma maksekuupäeva või -graafikut muutnud, siis maksad igakuiselt 10 € B Secure tasu selle eest kuni oma kõigi laenude lõpliku tasumiseni. 2019. aastal maksid laenajad Bondora B Secure teenuse eest 1,900,000 eurot.

2. Intresside muutumine põhiosaks

Teise olulise punktina muutub restruktureerimise käigus senine intressi- ja viivisnõue samuti põhiosaks ehk nö kapitaliseeritakse.

Näiteks oletame, et sellest eelnevalt mainitud 10,000€ laenust 7,000€ on põhiosajääk ja 3,000€ intressi- ja viivisvõlg. Kui see nüüd refinantseerida 10,000€ laenuga, muutub senine 7,000€ põhiosa edaspidi 10,000€ põhiosaks.

Isegi kui intressimäär muutub väiksemaks, võib laen sinu jaoks kallimaks minna.

Lühidalt tähendab see seda, et intressi arvestatakse edaspidi mitte 7,000€ pealt vaid hoopis 10,000€ pealt. 40% intress 7,000 € pealt on 2,800€ aastas. 30% intress (vaata eelkõige KKMi) 10,000€ pealt on 3,000€ aastas. Seega läks sinu laen refinantseerimisega hoopis kallimaks.

Sarnaselt toimib ka II samba rahaga oma olemasolevate laenude tagasi maksmine. Ainult et siin ei tule keegi seda võlga sult sisse nõudma. See raha võetakse väljumisel koheselt ja automaatselt sinu pensioniea sissetulekust maha koos väga karmide liitintressidega.

Seega on väga lihtne enda jaoks psühholoogiliselt õigustada, et tegemist on mõistliku otsusega. Mis sest, et numbrid üldjuhul täiesti vastupidist juttu räägivad.

Kokkuvõtteks laenude refinantseerimisest

Mulle isiklikult tundub, et eelkõige ei saada aru sellest teisest punktist. Väga lihtne on kiirlaenudega jõuda olukorda, kus sa refinantseerimisega muudad kiires tempos oma laenukohustusi aina kallimaks ja kallimaks. Käivitad nö pankrotispiraali.

Monefit laenureklaam
Soodne raha vaid minutite kaugusel. Laenu saamine on tehtud võimalikult lihtsaks. Näide Monefit kodulehel üles hüpanud popup aknast.

Alustad 3,000 € tasuta laenupakkumisest. Selle refinantseerid 30% KKMiga. Sinna koguneb paarsada eurot intressi- ja viivisvõlga. Äkki ka mõned meeldetuletuste trahvid. Refinantseerid jälle 3,600€ peale ja nii see lumepall veereb. Tundub, et reeglina refinantseeritakse oma kohustusi isegi kõrgema intressi peale.

Kui raskustesse satud, siis lükatakse veel nõue inkassole (tihtipeale sama laenukontori oma), kes sinna omalt poolt igasugu alusetuid trahve juurde lükkab. Intressi- ja viivisnõue lastakse piisavalt suureks kasvada ja siis püütakse maksekäsu kiirmenetlusega kogu see nõue sissenõutavaks muuta (vanasti toimis üle 80% juhtudel). Kohtusse minnakse muidugi ainult siis, kui sa juba niisama vabatahtlikult ennast segaseks ei maksa neid alusetuid nõudeid tasudes.

Laenude refinantseerimine pikema makseperioodi peale

Kui oled võlglane, kellel laenude võtmine lihtsalt impulsist tuleb, siis ära seda punkti igaks juhuks loe. Kirjutan sellest siia natukene kahetiste tunnetega.

Üks koht, kus võiks veel refinantseerimisest kasu olla, on olukord, kus sa oled ennast juba väga väga halba seisu pannud ja mõistlikke samme eriti valikus pole. Enne selle kasutamist tasuks kindlasti oma lähedastega olukorrast rääkida ja nendega asi läbi arutada. Sealhulgas antud laenulepingu tingimuste osas.

Kui on peale oma olukorra kaardistamist väga selge, et oled kindlalt makseraskuste poole teel, siis võib olukorda päästa laenude refinantseerimine, mis aitab maksegraafikut pikendada. Isegi kui laenuga seotud KKM on praegusest intressimäärast natukene suurem või sama.

Näiteks, olukorras, kus praegused laenukohustused on pigem lühiajalisemad laenud, nii et kuumakse on 1,000€ kuus ja sul on võimalik makseid teha ainult 700€ eest kuus. Kui sul õnnestub need laenud pikema maksegraafiku peale refinantseerida nii, et kuumakse on näiteks 500 €, siis on sul võimalik sellest august välja ronida.

See aga eeldab, et sa saad väga hästi aru intressidest, krediidikulukuse määrast, nii olemasolevate kui ka uue laenu lepingutingimustest (sh enneaegse laenude tagastamisega seotud tingimustest) ja muust sellisest. Asjad, millega üks kiirlaenudega korralike võlgade alla jäänud inimene siiani pole just eriti edukalt hakkama saanud.

PS! Kas mul jäi midagi olulist mainimata? Mul jällegi praktiline kogemus selliste laenude tarbijana puudub. Praktika kipub tihtipeale seadustest väiksema või suurema kaarega mööda kõndima.

Lahtiütleja: Tegemist ei ole finantsnõu ega investeerimissoovitusega. Kui sul on korralik laenukoorem kaelas, siis pöördu võlanõustaja poole. Tee seda isegi siis, kui sulle tundub, et olukord on täna kontrolli all. Liigagi tihti on see tunne eksklik. Parem lasta asjatundjal pilk peale visata, enne kui hilja. Sinu kohalik omavalitsus peab selle teenuse kättesaadavuse tagama.

By Taavi Pertman

Taavi on investeerimisega tegelenud alates 2004. aastast ning psühholoogia vastu suuremat huvi tundnud 2006. aastast saati. Ta eesmärk on panna nende valdkondade teadmised ja kogemused kokku ning aidata läbi RahaFoorumi, Eesmärgipärase investeerimise e-raamatu ja koolituste inimestel oma suurimate unistuste elluviimiseni jõuda.

Mis sa arvad?

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.