Categories
Esimesed sammud: raha kogumine, eelarve, säästmine

Kuidas tohutu laenukoorma alt välja tulla?

Kui sa oled korraliku laenukoorma all või võlgadega raskustes, siis esimese asjana konsulteeri võlanõustajaga. Sinu kohalik omavalitsus peab sulle tagama selle teenuse kättesaadavuse. Isegi kui oled tark ja arukas inimene, siis võlgadega seotud stress võib sind selles olukorras väga tugevalt pimestada. Hea on saada kõrvaltvaataja pilk ja situatsioon üle vaadata.

võlakoorem

NB! Alljärgnevat ei tohiks käsitleda kui finantsnõu, võlanõustamist, soovitust või isegi mitte tingimata arukat mõttekäiku. Püüan anda endast parima, et tegemist oleks hea ja kasuliku informatsiooniga. Siiski, minul isiklikult puudub igasugune kogemus võlgadesse jäämisega, laenukontoritega läbirääkimisega, võlgade osas kohtus vaidlemisega jne. Samuti ei ole ma ei hariduselt ega mängi ka internetis juristi. Need mõtted on puhtalt informatiivse iseloomuga ja kui soovid midagi neist rakendada, konsulteeri enne võlanõustaja, Tarbijakaitseameti või mõne muu valdkonna asjatundjaga.

Kuidas mina hakkaksin võlakoorma alt väljapääsu otsima, kui avastaksin ennast ootamatult suure koguse laenude alt? Vaatame lähemalt.

Samm 1: Lase oma uhkusest lahti

Ema luges mulle nüüdseks juba ligi 20 aastat tagasi horoskoobist ühe mõtte, mida kordan endale aeg-ajalt veel tänagi: “Lase oma uhkusest lahti.”

Jah, nende laenude võtmine oli viga. Jah, see oli tõenäoliselt rumal. Jah, seda oleks saanud ilmselt vältida. Aga ei, sa ei ole eriline. Kõik teevad vigu, saa sellest üle. Võta vastutus, tunnista viga, lase uhkusest lahti ja asu olukorrale lahendust looma.

Ega vanarahvas ilma asjata öelnud, et uhkus ajab upakile. Upakil olles laenukoorma alt aga välja ei saa.

2: Konsulteeri asjatundjaga

Võlanõustaja näiteks.

NB! Mina ei ole võlanõustaja ega paku vastavat teenust.

3: Kaardistamine

Tõenäoliselt teed seda juba võlanõustaja juures, aga kirjutan siiski lahti, mida mina siinkohal vaataksin.

Laenud ja kohustused

Laenukohustuste kaardistamine

Kõigepealt kaardistaksin ära kõik oma laenud ja kohustused. Siia kuuluvad näiteks:

  • kõiksugu “klassikalised” laenud: tarbimislaenud, krediidiliinid, krediitkaardid…
  • arvelduskrediit
  • järelmaksud ja liisingud
  • tähtajalise lepinguga ostud

Kõige lihtsam on ilmselt excelisse tabel teha. Sinna paneksin kirja minimaalselt:

  • laenuandja nimi
  • põhiosajääk
  • laenu kulumäär (%) – võib erineda märkimisväärselt intressimäärast
  • järelejäänud makseperiood
  • kuumakse suurus

Kasutan siinkohal mõistet laenu kulumäär, mitte intressimäär, sest paljudel juhtudel lisandub intressile ka muid kulusid. Näiteks haldustasu või Bondora näitel B Secure tasu.

Keerulisust lisab asjaolu, et tasusid ja intresse võidakse arvutada erinevate summade pealt. Näiteks Bondora arvutab oma 4% haldustasu algselt laenusummalt aga intressi laenujäägilt. Seega 10,000€ laenu korral on haldustasu 33,33€ nii esimesel kui ka maksegraafiku viimasel kuul. Holm Bank see-eest arvestab intressi algselt laenusummalt.

Laenu kulumäära saad võrdsete maksetega laenugraafiku puhul välja arvutada näiteks mõne kalkulaatori abil. Vaja on põhiosajääki, kuumakse suurust ja maksegraafikus allesjäänud perioodi.

Nõuete (eba)seaduslikkus

Võlanõustaja abiga võiks üle vaadata ka nende nõuete õiguspärasuse. Tihtipeale küsib laenuandja makseid, mis lähevad seadusega vastuollu. Näiteks aegunud nõuded, ebamõistlikud trahvid, intressi- ja viivisnõuded. Viimased on eriti levinud inkassode puhul, kui oled juba maksetega hiljaks jäänud.

Säästud võivad aidata võlalõksu allakäiguspiraali seisma panna.
Säästud võivad aidata võlalõksu allakäiguspiraali seisma panna.

Vastavajalt vajadusele võiks veel lisada vastava laenu Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehelt (vajadus selgub järgmiste sammude ajal):

  • enneaegse tagastamise tingimused ja tasud
  • maksepuhkuste jm võimaluste tingimused
  • probleemide tagajärgede info ehk kuidas makseraskuste korral käitutakse

Sissetulekud

Paneksin kirja oma regulaarse sissetuleku. Siinkohal ei arvestaks ühekordseid tulusid, mis tõenäoliselt järgmistel kuudel ei kordu. Tahan teada oma pigem nö musta stsenaariumit ja sellest lähtuvalt olukorda hinnata.

Lisana võib panna eraldi kirja ettenähtavad ühekordsed tulud, mis on suhteliselt kindlad, aga nendega esialgu ei arvesta. Näiteks tegid lisa tööotsa, mille eest tasu laekub järgmisel kuul.

Igakuised kulutused

Vajalikud kulud

Väga kriitilise pilguga vaataksin üle oma kulutused. Esimese ringiga jääksid sisse ainult eluks reaalselt vajalikud kulutused. Just kulud, mida on VAJA, mitte mida tahaks või sooviks:

  • toitained
  • vesi
  • peavari
  • kehakatted

Kasutasin siinkohal meelega tavapärasest erinevat sõnastust, sest muidu võib liiga lihtsalt jääda mulje, et iga päev väljas söömine (toit!), suur uhke kodu või uued kallid firmariided on vajalikud. Ei ole.

Nulleelarve

Kõigi muude kulude osas lähtuksin nulleelarvest ehk eeldaksin, et ühtegi muud kulu mul pole. Iga kulu pean enda jaoks värske pilguga läbi vaatama ja reaalselt õigustama, kas mul on seda vaja või pigem ma lihtsalt tahan seda.

500+€ maksev nutitelefon? Ei ole vaja. Helistada saab ka 15€ nuppudega telefoniga. Kui reaalselt on vaja mingit nutitelefoni funktsiooni, siis sobib ka 100€ telefon.

Kas internetti on vaja? Jah, ilma selleta ei saa tööd teha. Kas on vaja 100 Mbit/s internetiühendust? Kindlasti mitte. Saab 10 Mbit/s hakkama kuni võlad makstud.

Kuni sinnamaale välja, et kas on vaja elada 4-toalises korteris või 200 m2 majas? Vastus peaaegu kellelegi ei meeldi, aga: ei ole.

4: Võimalik igakuine laenumakse

Kogu eelnevalt kaardistatud info põhjal arvutan välja, kui palju ma saaksin igakuiselt laenumakseks välja käia. Näiteks, kui tulud on 1200 € kuus ja hädavajalikud kulud 300 €, siis on potentsiaalne makse 900 € kuus.

Igaks juhuks seaksin siiski realistlikuma piiri, et vähemalt 30% sissetulekutest kulub tõenäoliselt hädavajalike kulutuste peale ära. Siin võib tulla mingisuguseid vältimatuid ootamatusi näiteks. Antud juhul siis 360 € ja laenumakseteks jääks 840 €.

Meeleolufondiga arvestamine

See ei oleks kindlasti mingi hea nauditav elu, aga võlakoorma all ägisemine ei olegi nauditav. Samas plaani jätkusuutlikkuse nimel ma teeksin ühe kulutuse siiski, mis ei ole ratsionaalne.

Nimelt planeeriksin 1-2% sissetulekust enda nö meeleolufondi jaoks. See on raha, mille kulutan enda heaolu tõstmiseks. Olgu see siis läbi kellelegi head tegemise, lastele millegi ostmise või omale lemmiktoidu tegemise vmt.

Pean siinkohal silmas siis asju, mis reaalselt õnnelikumaks teevad, mitte lihtsalt lühiajalist naudingut annavad (jah, väljas joomine ja hilisem pohmakas siia ei sobi). See aitab sellest august välja kaevamise perioodi ajal motivatsiooni hoida ja püksirihma koomale tõmmata.

5: Laenude võrdlus ja järjekord

laenude seadmine järjekorda
Millistele laenudele esmajärjekorras tähelepanu pöörata?

Tagasimakseid tehes ei ole laenud omavahel võrdsed. Lihtsustatult öeldes on minu eesmärk kaalutud keskmine:

  1. laenuintress maksimaalselt palju alla tuua.
  2. laenuperiood maksimaalselt suureks saada.

Esimesega vähendan oma intressikulu ja teisega muudan minimaalselt vajalikud kuumaksed väiksemaks. Seega järjestangi laenud peamiselt selle järgi, kui kallid need on ja seejärel makseperioodi järgi.

6: Kas saan kuumaksega hakkama?

Varasemat näidet jätkates, kui minu kuumakse on 680 €, siis olukorras, kus mul laenumakseteks jääb igakuiselt 840 €, ei olegi väga palju midagi vaja teha. Lihtsalt maksan laenud ära ja korras. Millises järjekorras laene maksta selle üle jääva 160 € eest, võid lugeda näiteks siit:

Kui mul on aga igakuised maksed kokku 950 €, siis läheb olukord keerulisemaks, sest selleks mul raha ei jätku. Mida siis teha?

7: Enda maksevõime suurendamine

Eelistatult võiks alustada sellest, et suurendada enda võimalusi igakuiselt laene tasuda. Selleks on mitmeid valikuid, mida tasub kõiki võimaluse korral rakendada.

a) Kulud ja jälle need kulud

Üks variant on oma kulusid veelgi enam kärpida. Kuigi kui kasutasin nulleelarvet ja olin tõesti nii äärmuslikult konservatiivne, nagu eespool kirjeldasin, siis siin ilmselt eriti ruumi pole.

Tavaliselt muidugi inimesed nii konservatiivsed ei ole, sest “elada peab ju ka saama”, nii et vaata julgelt uuesti kulud üle.

Võta alustuseks näiteks ette see nimekiri ja osale tasuta Rahaasjad korda töötoas kupongiga: laenud

b) Tulude suurendamine

Kulude vähendamisel on siinkohal piir üsna ruttu ees. Kui pead aktiivselt iga sendi säästmise nimel energiat panustama ja tahtejõudu kulutama, siis kaugele ei jõua. Seega tasub üsna agaralt mõelda ka tulude suurendamisele.

kiire tulu laenude tasumiseks
Kõige kiirem viis lisatulu teenimiseks on lisatööd. Hetkel ei ole aega 3 aastat ettevõtet üles ehitada.

Kõige lihtsam samm oleks ülemuselt küsida lisatunde ja (tasustatud) lisatöid. Samm edasi oleks (väljateenitud) palgatõusu küsimine. Sealt edasi kõikvõimalikud tööampsud:

Kogu teenitud lisatulu peaks minema laenumakseteks.

c) Keskmise laenuintressi vähendamine

Kui on võimalik, siis võiks oma senised kallimad laenud soodsama laenuga ära refinantseerida. See aitaks vajalikku igakuist makset vähendada ja võimalik, et siis saaks juba olemasoleva rahaga hakkama

Küll aga on oluline jälgida, et tõesti oleks tegemist soodsama laenuga ja ei kaevaks omale hoopis sügavamat auku.

d) Keskmise laenuperioodi pikendamine

Kui mul õnnestuks laenude maksegraafikuid pikendada (jällegi samu asju silmas pidades, mida refinantseerimise puhul, et laenud ei läheks oluliselt kallimaks), siis saaksin sellega kuumaksed väiksemaks.

Maksegraafiku muutmise tingimused ja tasud leiad oma laenulepingust.

Jällegi võib see olla mõnel juhul piisav, et igakuised maksed kokku mahuksid minu võimaliku 840€ sisse ära.

Eelkõige pikendaksin just keskmisest väiksema intressiga laene, sest need on enneaegse tagastamise mõttes nii või naa viimane prioriteet.

8: Viimane aeg tõsiselt peeglisse vaadata

püüa aru saada, mis sind laenukoorma alla viis
Vaata endale otsa ja püüa aru saada, mis sind sellise olukorrani viis. Alatud laenukontorid ei ole õige vastus.

Kui kõik eelmises punktis mainitud sammud endiselt ei aidanud olukorrani, kus saan igakuised maksed ära katta, siis on küll viimane aeg tõsiselt peeglisse vaadata ja välja mõelda, miks ja kuidas ma küll endale nii sügava augu suutsin kaevata.

Veidi Extreme ownershipi on siinkohal nagu rusikas silmaauku, enne kui edasi minna.

9: Laenuandjaga suhtesse

Nii, vastutus oma tegude ja tagajärgede eest võetud. Nüüd on aeg laenuandjatega suhtlema hakata. Inspiratsiooni võib ammutada Finantsinspektsiooni märgukirjas olevast tabelist. Kasuta otsingus: “Levinumad restruktureerimise meetmed krediidivõtja makseraskuste ületamiseks on järgmised”

Kõigepealt vaataks läbi, mis need erinevad võimalused on, seejärel viskaks korraks pilgu uuesti oma laenude tabelis olevale seisule otsa. Kui palju mul igakuisest maksest puudu jääb? Milliste laenudega ja milliste muudatustega oleks mul lootust olukorda parandada?

Kui palju mul igakuisest maksest puudu jääb? Milliste laenudega ja milliste muudatustega oleks mul lootust olukorda parandada?

Kui laenu kuumakse on 30 € ja mul on igakuiselt puudu 150 €, siis isegi laenu täieliku nullimise korral see mind ei päästaks. Seega tasub vaadata realistlikuma pilguga ringi.

Olenevalt olukorrast võivad olla abiks maksepuhkused, kui see tähendab, et ma saan mõne kallima laenu kiiremas korras ära maksta, nii et peale maksepuhkusi suudan igakuiseid makseid teenindada.

Reeglina aga pigem eelistaks püsivaid võite ehk näiteks maksegraafiku muutmist või võlgade konsolideerimist parematele tingimustele (võib päris raskeks osutuda, kui oled juba maksetega raskustes).

10: Vara müüki

Kui kõik eelnevad sammud tehtud ja ei ole võimalik igakuiseid makseid vajalikus mahus teha, siis enam väga palju valikuid alles ei ole. Üks on aga vara müük.

Siinkohal ei pea ma silmas mingit paarieuroste hilpude müüki facebookis. Selle ajakulu on nii suur ja tulu nii väike, et teeniksid sama ajaga goworkabit tööampsuga rohkem. See siinkohal ei päästa.

raha on varade all kinni
Sul võib olla raha küll, aga see on hetkel erinevate asjade all kinni.

Sõltub kui palju igakuistest maksetest puudu jääb, aga võiks kaaluda müüa asju, mis on järelturul minimaalselt mõnikümmend eurot väärt. Alustaksin 100+ € asjadest ja seejärel liiguks odavamate suunas. Ka sellised asjad läheks käiku, mida ma kasutan, aga mitte hetkel.

Näiteks mingid tööriistad, spordivarustus, matkatarbed, reisikohver, uhkemad potid-pannid (saab mõnda aega 3 asemel ühega hakkama), auto, lauamängud jne. Asjad, mille kunagi ostan ehk uuesti, aga mis hetkel tuleb ohverdada, et oma kaevatud august välja saada.

Selle sammu eesmärk on teenida üks tavapärasest suurem rahasüst, millega saaks mõne kallima laenu enneaegselt tagastatud ja sellega kuumakset piisavalt vähendatud.

11: Ainult põhiosamaksed

Oletame, et kõige eelnevaga õnnestus mul laenude maksmiseks tekitada kokkuvõttes igakuiselt 900 € ja kuumakseid kokku vähendada 800 €-ni. Siis aga tuleb teade, et kehvade majandusnäitajate tõttu ollakse sunnitud mu palka 30% vähendama (tean, eriti ebarealistlik stsenaarium onju…).

Ootamatult on mul järel ainult 540 € igakuisteks laenumakseteks, aga maksta tuleb endiselt 800 € kuus. Mis siis nüüd saab? Aeg oma laenugraafikud uuesti lahti võtta.

Intressi arvestatakse ainult põhiosa pealt

Kui ikka üldse pole võimalik enam maksetega toime tulla ja laenukontorid ka enam vastu ei tule/saa tulla, siis teeksin edaspidi laenumakseid ainult põhiosa ulatuses.

Antud näites võiks siis hinnanguliselt olla selline seis, et 360 € igakuistest maksetest on põhiosanõuded. Need maksaksin kõigi laenude puhul ära. Minu 540 € summast jääks järele veel 180 €, millega prooviksin eelduslikult kõige kallimat laenu enneaegselt tagastada.

Kui õnnestub sedasi piisavalt kiiresti mõni kallim laen ära tasuda, siis võib isegi olla lootust kunagi uuesti järjele saada.

Nende laenudega enneaegselt tagastamisega kiiret pole, kus intressi arvestatakse algselt laenusummalt.

Kindlasti jätkaksin suhtlust laenuandjatega ja ütleksin, et hetkel on see maksimaalne summa, mida saan maksta. Kes teab, äkki mõni isegi tuleks vastu. Parem saada regulaarselt mingeid makseid kui istuda tühjade pihkudega.

Maha tuleb arvestada põhiosa enne

Viimases hädas räägib selle sammu kasuks ka asjaolu, et minule teadaolevalt tuleb makstud raha arvelt osaliste maksete puhul kõigepealt maha võtta põhiosa. Seega isegi kui eelmise kuu intress on tasumata, peaks järgmisel maksel kõigepealt tasumisele minema põhiosa.

(2) Kui tarbija on teinud tarbijakrediidilepingu alusel makse, millest ei piisa kõigi sissenõutavaks muutunud kohustuste täitmiseks, arvestatakse makse:
  1) esimeses järjekorras võla sissenõudmiseks tehtud kulude katteks;
  2) teises järjekorras võlgnetava põhisumma katteks;
  3) kolmandas järjekorras intressi katteks;
  4) neljandas järjekorras muude kohustuste katteks.

Võlaõigusseadus § 415. Viivis ja ebapiisavate maksete tegemine.

See ei tähenda, et need laenud ei muutuks piisava aja peale probleemseks ja ei tekiks inkassosid, kohtutäitureid ja kõiksugu muid jamasid. See lihtsalt vähendab viimases hädas nõuete suurust maksimaalselt palju.

maksetega raskuste ajal suhtle laenuandjaga
Isegi laenumaksetega raskustesse sattudes tasub laenukontoriga edasi suhelda ja lahendusi otsida. Minimaalselt saad hiljem kohtus näidata, et sina püüdsid lahenduseni jõuda.

Kui nö manageeritava tasemeni jõudmiseks piisab mõnest sellisest kuust, siis võib isegi olla lootust ennast sedasi august välja rabeleda ja taas järjele jõuda. Oleneb, kui sügavaks on õnnestunud see auk eelnevalt kaevata.

Sageli on see aga lihtsalt viimane samm, mis aitab ainult järgnevaid raskusi leevendada.

12: Enesepiinajate eri

Räägi elukaaslasega…tõsiselt. Loe siit mõttekäiku, kas ja miks peaks kaaslasele oma võlgadest rääkima. Ei, enesepiinamine ei ole see rääkimise osa. Pigem see, et sa seda nii pikalt vältinud ja edasi lükanud oled.

Minimaalselt saab su elukaaslane olla vaimselt toeks. Kõige paremal juhul on tal aga ka oma sissetulek, mille abil ta võib näiteks aidata sind sellega, et võtab mingid elamiskulud mõneks ajaks enda kanda.

Äkki isegi aitab mõne kallima laenu kiiremas korras ära maksta, et saaks olukorda, kus laenumaksed enam ei ületa sissetulekut. Kui on eriti head suhted, siis kes teab, ehk lubab mõne ehte ära pantida, nagu Jesse Livermore pidi tegema, korduvalt.

13: FFF ehk sõpradest vabanemine

Oletame, et tegin kõik eelnevad sammud läbi. Laenukontoritele viisin botaanikaaiast rotitud lilli, kogu naabruskonna muruplatsid lasin siledaks, lume lükkasin hunnikusse ja lehed pühkisin teedelt maha. Käin juba kolmandat nädalat oma ainsa allesjäänud aluspükste paariga tühjusest kajavas kodus ringi ja arvutasin välja, et mul oleks vaja täpselt kaks laenu summas 1900 € ära maksta. Siis saab kuumakse piisavalt madalaks, et saan edasi juba ise maksetega hakkama.

Sellisel juhul on mõistlik vastuvõtja kulul FFF (Friends, Fools & Family ehk sõbrad, segased ja sugulased) suunas kõne võtta ja oma lugu ära rääkida. Vastuvõtja kulul, sest telefonipakett sai säästuhoos ära tühistatud. Äkki keegi hoolib piisavalt palju, et tähtajatut laenu anda.

Selle võtaksin muidugi vastu ainult siis, kui saan minimaalselt vajaliku summa inimeste peale kokku. Vastasel juhul oleks see lihtsalt nende raha raiskamine, sest raskustesse satuksin ikka.

See on muuhulgas hea võimalus neist inimestest oma elus lahti saada, kui neid alt vead.

14: Kodu müüki

See idee kindlasti ei meeldi peaaegu ühelegi võlgnikule. Küll aga tasuks siinkohal see ikkagi põhjalikult läbi kaaluda. Ühest küljest on mõnel juhul oht, et võlgade katteks võid sa kodust nii või naa ilma jääda. Parem siis müüa seda ise mõistliku hinnaga, kui oodata pankrotihalduri poolt oksjoni tegemist. (Õnneks see oht vist ei ole liiga suur?)

Teisest küljest võib siin olla valik, kas:

a) müüa täna kodu, saada mõnikümmend tuhat eurot, millega võlakoormale korralik põnts anda ja elada järgmised 5+ aastat üsna normaalset elu, kus igakuiselt saad midagi kõrvale ka panna.

b) elada selles kodus, “nautida” järgmised 5+ aastat võlgnikuks olemisest tingitud stressi, suhelda kohtutäiturite ja inkassodega, avastada, mida kõike sa teha ei saa, kui kontod on arestitud ja sul on maksehäireregistris lademetes kirjeid ja sellest pingest vananeda viie aastaga 15-20 aasta jagu

Emotsionaalselt võib tunduda, et see kodu on eriline kindlus, millest kohe mitte mingil juhul loobuda ei taha ja sarnast ei ole võimalik uuesti saada. Praktikas aga harjume asjadega üsna kiiresti ära. Tuleb tulevikus uus ja sageli veelgi parem kodu.

NB! Peale kodu müümist pead kuskil elama. Arvesta ka selle võimaliku lisakuluga.

Rääkimata sellest, et see kodune tunne ei pruugi jääda püsima, kui sellega seostub aastaid stressi, stressist ja rahapuudusest tingitud peretülisid jms. Võimalik, et kogu selle jama lõpuks pole see isegi enam sinu kodu ega sinu elukaaslane.

Oluline on siinkohal see, et kodu müügist ja eluasemelaenu ära maksmisest jääks piisav summa üle. See peaks aitama enneaegselt tagastada sellise koguse kallimaid laene, et igakuine laenumakse on üsna kindlalt ja lihtsalt hallatav.

Elu peale kodu müüki

Arvesta, et peale kodu müümist pead ka edaspidi kusagil elama. Kui saad raskemaks perioodiks kolida mõne pereliikme, sugulase või väga lähedase inimese juurde, siis kasuta seda võimalust.

Muul juhul aga arvesta üürimisega kaasnevate kuludega. Oluline on jälgida, et kodu müügist saadav tulu:

  1. Võimaldaks peale eluasemelaenu tagastamist ning maakleri- ja notaritasusid sul ära maksta märkimisväärse osa sinu kallimatest laenukohustusest.
  2. Vähendaks kokkuvõttes igakuist kuumakset arvestatavalt rohkem kui sinu senine eluasemelaen + kommunaalid + elekter.
  3. Eelmises punktis mainitud vähenemine oleks piisav, et saaksid edukalt oma kohustustega edaspidi hakkama.

Näiteks täna maksad eluasemelaenuks 150 € kuus, kommunaalid koos elektriga on 100 € lisaks ja hiljem peaksid maksma üüriks ja kommunaalideks kokku 400 €. Järelikult oleks vaja, et kodu müügi abil enneaegselt tagastatav laenusumma on piisav, et vähendada igakuiseid laenumakseid tunduvalt rohkem kui 400 € – 250 € = 150 €.

Kuna päriselu ei ole nii täpne ja ilus, siis eeldaksin vähemalt 30% puhvrit ehk 150 € * 1,3 = 195 € kuumaksete vähenemist minimaalselt (eluasemelaenu siinkohal ilmselgelt ei arvesta).

15a: Kohtutäituriga sõbraks*

finantsseis on allamäge liikumas
Kui oled jõudnud siia punkti, siis on selge, et sinu finantsseis on kiirelt allamäge liikumas ja võlakoorem litsub sind peagi laiaks.

Kõigi sammude ebaõnnestumise korral ei jää sul üldiselt üle muud, kui saada omale terve rida uusi tuttavaid, kes sulle regulaarselt helistama ja kirjutama hakkavad. Kusjuures kirjutavad sageli nii meilitsi kui ka paberil.

Kogu see tähelepanu võib olla kurnav, aga samas tuleks siiski oma valvsust hoida. Ühel hetkel, kui võlad on piisavalt suureks kasvanud, annab mõni neist uutest tuttavatest sinu nõude Euroopa maksekäsu kiirmenetlusega sisse.

See on nüüd see koht, kus tuleb hoolega vaadata ja aru saada, millised nõuded on alusetud ja kui suures osas ning vajadusel esitada omalt poolt neid nõudeid vaidlustav avaldus. Sa ei taha olla selle 80% seas, kes siin sammus üle lastakse.

Ühel hetkel tuleb kohtust nende võlgadega läbi käia ja seal saab ka taodelda kohtulikku võlgade ümberkujundamist, mis ehk annab lootust, et näed augu põhjast natukene ka valgust.

Kohtutäituriga suhtlemine

Maksekäsu või kohtuvaidluse kaudu jõuavad lõpuks nõuded kohtutäiturini. Siis tasub jällegi temaga häid suhteid hoida ja olukorrale üheskoos lahendust otsida. Kui sina oled mõistlik inimene, siis on ka lootust, et seal pool on samuti mõistlikum inimene.

Tasub teada, et kui nõuded on kohtutäituri käes, siis peab sulle kontole jääma (numbrid ajas muutuvad):

  • miinimumpalgast 80%: 467,2 € (täna miinimumpalk 584 €)
  • võib taodelda ülalpeetavate arvelt (sinuga elavad lapsed) lisaks miinimumi tõstmist: ~194 € lapse kohta (1/3 miinimumpalgast)
  • reeglina ka mittearestitavad tulud peavad alles jääma (teatud riigipoolsed toetused jms)
  • elatusmiinimum (sellest vähemaks ei tohi mingil juhul võtta): 221 €

Kahe lapsega siis näiteks peaks sulle jääma 855 € ja ülejäänu võib kohtutäitur ära võtta.

NB! Kohtutäitur ei näe sinu pangakonto väljavõtteid ja ei pruugi teada, et tegemist on näiteks mittearestitava tuluga. Sellepärast on mõistlik ise vastavad väljavõtted neile esitada. Valesti arestitud raha pärast tagasi saada on üsna keeruline kui mitte võimatu.

15b: Eraisiku pankrot ei ole kerge päästerõngas*

Veel üks alternatiiv on välja kuulutada eraisiku pankrot. Kui ikka laenukoormus on kuidagi nii pirakaks kasvanud, et selle tasumine on paljude aastate peale lootusetu, siis võib sellel ideel isegi jumet olla.

1. Pankrotimenetlus

Pankrotimenetluse käigus vaadatakse üle kõik varad, müüakse maha, mis müüa kannatab ja püütakse maksimaalselt selle arvelt võlgu katta. Õnneks selleks hetkeks on minu sammude järgi kõik juba maha müüdud ja viimast paari aluspesu vast ära võtma ei hakata.

Õnnetuseks tähendab see aga, et võlg ei vähene siin etapis üldse ja järgneb järgmine etapp.

2. Võlgadest vabastamise menetlus

See on 3-7 aastane protsess, mille käigus sul on kohustus töötada, kohtu poolt määratud protsent sissetulekust võlgade katteks ära anda ja kord aastas kohtule aruanne esitada. Perioodi lõpus kohus otsustab, kas sind vabastatakse selleks hetkeks maksmata jäänud kohustustest või mitte.

Kohustustest vabastamise menetluse üheks eesmärgiks on võimaldada uus majanduslik algus eriti raskes majanduslikus seisus võlgnikule, kes annab endast parima võlausaldajate nõuete rahuldamiseks.

Allikas: Maksejõuetusõiguse revisjon

2018. aasta kohtupraktika analüüs näitas, et 2016-2018 vahemikus 98-st võlgadest vabastamise avaldusest kohus keeldus menetlust alustamast 23 juhul ehk peaaegu veerandil juhtudest.

Alustatud menetlustest 58 olid lõppenud ja neist 42 juhul (72% lõppenud juhtumitest) kohus keeldus perioodi lõpus võlgadest vabastamisest. Võlgnik polnud kohtu hinnangul võlgade tasumiseks piisavalt vaeva näinud.

* Info pärineb valdavalt Rahatarkuse pooltund podcasti 4. saatest, kus mõtteid jagasid MTÜ Pesapuu võlanõustaja Evelyn Eichhorst ja kohtutäitur Risto Sepp.

16: Kaitse võlaorjuse vastu

võlaorjuse vastu kaitse
Kaitse ennast võlaorjuse vastu teadmiste ja hoiakute täiendamisega.

Kui see kadalipp läbitud, siis hoolitseksin selle eest, et ma enam kunagi sellisesse olukorda ei satuks. Alustuseks näiteks sobib osta või laenutada raamatukogust Alustava investori käsiraamat ja sealsed harjutused kaasa teha.

Ennetamine on kordades lihtsam kui tagantjärele selliste probleemide lahendamine.

Kust veel abi leida?

Kui sul on alust arvata, et laenuandja nõuab sinult seadusega vastuolus olevaid tasusid ja seab ebamõistlikke tingimusi, siis on abi saamiseks lisaks võlanõustajale ka näiteks:

  • Tarbijakaitseamet: saad küsida, kas selline lepingutingimus on seaduslik näiteks
  • Tarbijavaidluste komisjon: min 30€ nõue; tasuta; pead olema eelnevalt laenuandjaga kokkuleppele üritanud jõuda
  • Kohtus vaidlemine: tuleb tasuda riigilõiv + kaotuse korral teise poole kulud; intressi- ja viivisnõuded kasvavad vaidluse ajal; arvestatav aja- ja närvikulu.
  • Finantsinspektsioon
  • Kohtutäiturite ja pankrotihaldurite koda: aeg-ajalt tasuta nõustamispäevad või ka niisama telefonitsi võlanõustamine oma probleemide lahendamiseks

Kui selliseid probleemseid nõudeid on olulises mahus, siis võib see mõnikord isegi august välja aidata. Liigselt selle peale lootma jääda aga ei maksa.

Oled selle kadalipu kunagi läbi pidanud tegema? Jaga enda kogemust kommentaarides. Mis sind sellest august välja aitas?

Märkasid mingis juriidilise protsessi kirjelduses viga või tahad täpsustada? Anna kommentaarides teada.

By Taavi Pertman

Taavi on investeerimisega tegelenud alates 2004. aastast ning psühholoogia vastu suuremat huvi tundnud 2006. aastast saati. Ta eesmärk on panna nende valdkondade teadmised ja kogemused kokku ning aidata läbi RahaFoorumi, Eesmärgipärase investeerimise e-raamatu ja koolituste inimestel oma suurimate unistuste elluviimiseni jõuda.

2 replies on “Kuidas tohutu laenukoorma alt välja tulla?”

Mina olin kahe aasta eest natukene üle 18000 euro võlgu erinevatele eraisikutele. Kokku oli selles kompotis 5 inimest kellele oli vaja raha hakata tagasi teenima. Võlg ei tekkinud laenamise peale vaid seal oli mängus n.ö ROI (return of investment) ehk siis mina haldasin teiste rahasid ning kasumi pealt oleksin pidanud tagastama neile kokkulepitud protsendi teenitud tulust. Kuna aga edu mind enam ei saatnud ja tunnistada tahtsin seda endale veel vähem, siis läkski asi kiiresti kontrolli alt välja. Ühesõnaga kasutasin investorite raha elamiseks, söömiseks jne… Alguses tagastasin alati nö. kassast võetud raha, kuid mida aeg edasi seda vähem sinna tagasi panin. Lõpuks lõid lained peakohal kokku ning tunnistasin ülesse, mis ma teinud olen. Stress oli röögatu ning sisuliselt olin inimvare. Kere peale ei saanud aga häbi oli, sest tegemist oli lähedaste sõpradega. Õnneks olid kõik abivalmid aga muutused pidin ikkagi teoks tegema ise. Hakkasin tööd otsima ilma igasuguse töökogemuseta olles 26-aastane. Reaalsuses ma väga paljusid kohti läbi ei käinudki, sest tutvuse kaudu näkkas üsna asjalik ametikoht, kus esimene aasta oli palgaks 1100 euri kätte. Sellest 500-700 (olenevalt kuust) maksin võlgade katteks ning ülejäänud krõbin jäi endale. Suureks abiks oli kodus elamine. Võlg on tänaseks suures osas makstud (jäänud on ainult kopikad). Tööl on palk kasvanud pea 60% ulatuses ning alustan vaikselt ettevõtlusega töö kõrvalt.

Kokkuvõttes oluline on teadvustada seda, et kõik teevad vigu aga palju suurem asi on see s*tt enda järel ära likvideerida. Selle üle tunnen sisimas uhkust.

Aitäh oma kogemust jagamast! Täiesti usun, et see võlgade ära tasumise tunne on kordades parem, kui aastaid nende eest ära nihverdada üritamine ja aegumistele lootmine.

Mis sa arvad?

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.